長期以來，我國銀行業(yè)一直存在著以國家信用對銀行隱性擔(dān)保的全額保險制度。在該種存款全額擔(dān)保體系中，政府和納稅人實(shí)際上承擔(dān)了存款類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗的全部風(fēng)險損失。

顯性的存款保險制度與傳統(tǒng)的隱性全額保險制度不同，它是一種更加市場化的金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個獨(dú)立的保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立起存款保險準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生信用兌付危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維持金融體系穩(wěn)定性和公眾信心。

關(guān)于存款保險制度建立與否，學(xué)術(shù)界一直存在著不同的觀點(diǎn)。贊成者認(rèn)為，該制度能有效地抑制金融恐慌，阻礙信用危機(jī)蔓延，推進(jìn)銀行間公平競爭，保護(hù)弱勢儲戶的存款安全等。根據(jù)金融恐慌形成機(jī)理的不同假說，隨機(jī)提款理論和理性擠兌理論都認(rèn)同存款保險制度能有效地抑制存款擠兌。隨機(jī)提款理論認(rèn)為，雖然商業(yè)銀行的職能明確，但由于存款人對銀行的信任程度有所差異，銀行依然會蒙受存款擠兌風(fēng)險帶來的損失。理性擠兌理論則指出信息不對稱是引發(fā)存款擠兌的重要原因，認(rèn)為儲戶擠兌存款是存款人理性的選擇。存款機(jī)構(gòu)對儲戶何時取款、取款額度、取款原因是事先無法預(yù)知的；同時儲戶也無法對存款機(jī)構(gòu)的經(jīng)營績效做出確切評估。因此，如果存款人感知或聽聞存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用風(fēng)險事件，處于資金安全考慮便會做出存款搬家的選擇，如果存款機(jī)構(gòu)不能及時應(yīng)對，勢必引起擠兌存款，產(chǎn)生金融恐慌。以上兩種理論都認(rèn)為存款保險制度能有效消除大眾對存款機(jī)構(gòu)擠兌的心理預(yù)期?；谖写黻P(guān)系理論，反對的觀點(diǎn)認(rèn)為存款保險制度的最大缺點(diǎn)是易誘發(fā)道德風(fēng)險、引致逆向選擇。即存款保險制度以保障儲戶的存款安全為出發(fā)點(diǎn)，然而存款人由于受到保護(hù)反而失去了監(jiān)督商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原動力；而商業(yè)銀行以補(bǔ)貼利率融入更多的資金，進(jìn)一步激勵商業(yè)銀行經(jīng)營高風(fēng)險投機(jī)活動，致使銀行經(jīng)營風(fēng)險反而上升，增加銀行倒閉和經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)的幾率。

結(jié)合雙方觀點(diǎn)分析，存款保險制度能夠有效抑制存款類金融機(jī)構(gòu)擠兌風(fēng)險的發(fā)生而達(dá)到金融穩(wěn)定的作用，但同時又因該制度產(chǎn)生的道德風(fēng)險問題會減弱存款類金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。因此，存款保險制度建立與否不是金融機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險產(chǎn)生的唯一誘因。筆者認(rèn)為，存款保險制度的運(yùn)行是一個目標(biāo)明確、涉及面廣、系統(tǒng)協(xié)調(diào)的金融創(chuàng)新過程，制度建設(shè)的關(guān)鍵問題在于不斷完善存款保險有效運(yùn)行的條件。

我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，存款保險制度是全面深化金融市場化改革的制度保障，它能更好保護(hù)中小存款人的利益，維護(hù)利率市場化改革的穩(wěn)定，增強(qiáng)公眾對金融系統(tǒng)的信心，強(qiáng)化市場的激勵和約束，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。但該制度建設(shè)伊始，在制度環(huán)境、運(yùn)行模式、費(fèi)率厘定、社會認(rèn)知、職能定位等方面差強(qiáng)人意。如何結(jié)合中國國情，提升我國存款保險制度運(yùn)行效率是一個亟待解決的課題。對此，筆者有以下思考：

其一，協(xié)同優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，不斷完善法律法規(guī)體系。從存款保險設(shè)立較早的國家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險制度的建立有效減輕了因個別存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)對中小存款人造成的存款損失的危害，消除了局部或個體金融風(fēng)險事件誘發(fā)銀行業(yè)擠兌危機(jī)發(fā)生的可能；但面對系統(tǒng)性風(fēng)險，僅依靠存款保險制度并不能發(fā)揮出中流砥柱的作用，反而存在耗盡存款保險基金的風(fēng)險。

良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和完善的現(xiàn)代金融體系對防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險事關(guān)重大，也是存款保險制度有效運(yùn)行的前提條件。良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下（包括經(jīng)濟(jì)增長方式、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、幣值穩(wěn)定和財政收支等狀況）金融機(jī)構(gòu)能夠獲得穩(wěn)定的利潤來源，準(zhǔn)確對各類風(fēng)險進(jìn)行識別與控制。因此在考察宏觀經(jīng)濟(jì)要素對存款保險制度的影響時，決策機(jī)構(gòu)還應(yīng)綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、財政與貨幣政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、金融機(jī)構(gòu)承受能力、通脹程度、社會文化背景和風(fēng)險處置需要等綜合因素。宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要一個合理高效的多元化金融體系。完善的現(xiàn)代金融體系在實(shí)現(xiàn)資源有效配置、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也能夠顯著地防范和化解各種金融風(fēng)險。存款保險制度若能與現(xiàn)代金融體系相互兼容，則能有效地推動金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

完善法律法規(guī)體系亦為存款保險制度有效運(yùn)行提供了保障，這不僅包含分工明確、權(quán)責(zé)一致的金融監(jiān)管，還囊括健全的機(jī)構(gòu)治理機(jī)制和業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制?！洞婵畋ｋU條例》明確規(guī)定，我國存款保險制度具有早期糾正監(jiān)管權(quán)與風(fēng)險處置職能，主要職能類似于美國聯(lián)邦存款保險公司；參保方式為強(qiáng)制參保，這與英國、日本等國組織形式類似。目前，我國的存款保險基金管理工作暫由央行金融穩(wěn)定局兼管，尚不具備獨(dú)立運(yùn)作，監(jiān)管職能未做到分工明確，配套政策也未體現(xiàn)在文件規(guī)范上。從國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險相關(guān)政策法規(guī)的完善不是一蹴而就的，均經(jīng)歷一個循序漸進(jìn)的改良優(yōu)化階段。

其二，科學(xué)厘定存款保險費(fèi)率，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理機(jī)制?！洞婵畋ｋU條例》規(guī)定：保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)與風(fēng)險差別保費(fèi)兩部分構(gòu)成，保費(fèi)每六個月繳納一次。我國存款保險將從基準(zhǔn)費(fèi)率開始，起點(diǎn)水平比其他國家都要低，然后再過渡施行風(fēng)險差別費(fèi)率，逐步累積存款保險基金。