二、發(fā)揮征信系統(tǒng)作用，以市場行為褒揚守信、懲戒失信

《指導(dǎo)意見》要求通過市場行為降低守信者的市場交易成本，同時加強對失信行為的約束和懲戒。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人信用信息，建立一套有效的信用信息記錄和傳播機制，無論企業(yè)還是個人，在境內(nèi)各家放貸機構(gòu)的信用情況均展示在信用報告中，放貸機構(gòu)可以了解借款人在本機構(gòu)以及本機構(gòu)之外的信用情況，從而通過金融工具對不同信用情況的客戶提供差異化服務(wù)。

一方面，如果借款人有不良信用記錄，將影響他在所有放貸機構(gòu)的借款需求，真正做到“一處失信，處處受限”。個人申請信用卡，商業(yè)銀行會查詢其信用記錄，如果發(fā)現(xiàn)其有借款逾期或信用卡逾期、“止付”、“呆賬”、“凍結(jié)”等不良記錄時將拒絕發(fā)放。根據(jù)人民銀行征信中心統(tǒng)計，2010年1月到2016年3月末，全國性商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng)拒絕高風(fēng)險客戶申請19162億元，預(yù)警高風(fēng)險存量貸款14621億元，清收不良貸款1655億元。

另一方面，信用良好的守信者將獲得放貸機構(gòu)更加方便優(yōu)惠的服務(wù)。傳統(tǒng)信貸市場中，借款人主要依靠住房、土地等實物實現(xiàn)信用增級，一些缺少合格抵押品但信用良好的借款人無法獲得貸款支持。應(yīng)用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫后，數(shù)據(jù)庫的信用記錄成了借款人的“信譽抵押品”，借款人通過積累良好的還款記錄，以自己過去的履約記錄為將來的履約行為做擔(dān)保。借款人可以依靠“信譽抵押品”獲得信貸支持。

另外，《指導(dǎo)意見》要求政府部門探索建立行政審批“綠色通道”，為守信者優(yōu)先提供公共服務(wù)便利。隨著信用報告使用范圍的擴大，守信者除在金融領(lǐng)域獲得便利外，也可以在一些政府部門活動中獲得方便。如，一些地方政府部門在履行財政貼息項目審查、中小企業(yè)扶持計劃資質(zhì)認(rèn)定、企業(yè)信用分類管理等行政管理職責(zé)中，在集中采購、項目招投標(biāo)、招商引資等民事活動中，已經(jīng)將信用報告作為資格審核條件之一。信用記錄良好的守信者將獲得優(yōu)先的安排。

三、信息共享，配合相關(guān)部門聯(lián)動，對重點領(lǐng)域和嚴(yán)重失信行為實施聯(lián)合懲戒

《指導(dǎo)意見》指出要“對重點領(lǐng)域和嚴(yán)重失信行為實施聯(lián)合懲戒。在有關(guān)部門和社會組織依法依規(guī)對本領(lǐng)域失信行為作出處理和評價基礎(chǔ)上，通過信息共享，推動其他部門和社會組織依法依規(guī)對嚴(yán)重失信行為采取聯(lián)合懲戒措施。”

近幾年，人民銀行積極與各部門開展信息共享，逐步擴大信息采集范圍，為金融機構(gòu)防范風(fēng)險提供更全面的信息，同時，借助金融機構(gòu)對一些重點領(lǐng)域和嚴(yán)重失信行為實施聯(lián)合懲戒，實現(xiàn)對失信行為的協(xié)同監(jiān)管。近幾年，建設(shè)部的個人住房公積金信息、國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局的企業(yè)誠信信息、環(huán)境保護(hù)部環(huán)境執(zhí)法信息、人力資源和社會保障部的社會保險信息、最高人民法院的失信被執(zhí)行人名單信息以及國家稅務(wù)總局的重大稅收違法行為人信息等陸續(xù)納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

以環(huán)境保護(hù)部環(huán)境執(zhí)法信息共享為例，銀行通過查詢企業(yè)征信報告，可以及時了解企業(yè)涉及環(huán)保處罰的相關(guān)信息，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在環(huán)保違法信息，將謹(jǐn)慎發(fā)放貸款；并且，在環(huán)保情況未改善之前企業(yè)的融資都會受到影響。根據(jù)環(huán)境保護(hù)部與人民銀行征信中心的合作文件，全國省、市、縣各級環(huán)保部門的環(huán)境執(zhí)法信息將逐步實現(xiàn)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的實時傳送。隨著這一進(jìn)程的加快，銀行將可以得到更加全面、及時的信息，從而利用金融杠桿工具對企業(yè)的環(huán)保行為進(jìn)行約束，在震懾企業(yè)違法違規(guī)行為中發(fā)揮更大的作用。