二、不斷深化金融扶貧認(rèn)識(shí)，積極推進(jìn)金融扶貧探索實(shí)踐

近年來(lái)，金融系統(tǒng)不斷深化認(rèn)識(shí)，創(chuàng)新工作機(jī)制，優(yōu)化金融資源配置，圍繞金融扶貧工作進(jìn)行了大量的探索和實(shí)踐，取得了積極成效。

（一）扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)發(fā)展路徑

1.金融扶貧的早期探索

1986年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組（后更名國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室），設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)扶貧貼息貸款，每年安排10億元專(zhuān)項(xiàng)資金，用于支持國(guó)家貧困縣發(fā)展農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。2001年，人民銀行印發(fā)了《扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法》，不斷完善扶貧貼息貸款政策。目前的政策情況是，到戶貸款5萬(wàn)元以下，三年以內(nèi)信用貸款，財(cái)政擔(dān)保，貼息利率不超過(guò)貸款基礎(chǔ)利率。項(xiàng)目貸款按年利率3%的標(biāo)準(zhǔn)給予貼息，貼息1年。2011年，為進(jìn)一步加快貧困地區(qū)發(fā)展，促進(jìn)共同富裕，實(shí)現(xiàn)到2020年全面建成小康社會(huì)奮斗目標(biāo)，中央印發(fā)了《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要(2011—2020年)》，從行業(yè)扶貧、專(zhuān)項(xiàng)扶貧以及社會(huì)扶貧等多個(gè)方面提出了多項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)和政策措施。

2.金融扶貧全面開(kāi)展

十八大以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視扶貧開(kāi)發(fā)工作，提出了“到2020年，我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困”的目標(biāo)。為此，2013年12月，中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作的意見(jiàn)》，提出了做好扶貧開(kāi)發(fā)工作的6項(xiàng)創(chuàng)新機(jī)制和10項(xiàng)重點(diǎn)工作，并要求從創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、推動(dòng)農(nóng)村金融合作、完善扶貧貼息貸款、進(jìn)一步推廣小額信用貸款等方面完善金融扶貧服務(wù)機(jī)制。

2015年11月29日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，明確確保到2020年農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，是全面建成小康社會(huì)最艱巨的任務(wù)，同時(shí)提出設(shè)立扶貧再貸款、發(fā)行政策性金融債等金融扶貧政策，扶貧力度進(jìn)一步加大。

2015年11月27-28日，中央召開(kāi)扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議，分析了全面建成小康社會(huì)進(jìn)入決勝階段脫貧攻堅(jiān)面臨的形勢(shì)和任務(wù)，對(duì)當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期脫貧攻堅(jiān)任務(wù)做出了安排部署。習(xí)近平總書(shū)記明確提出“要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐”，為新常態(tài)下的金融扶貧工作提出了新要求。

3.金融扶貧的相關(guān)政策

人民銀行歷來(lái)高度重視金融扶貧工作，會(huì)同銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)，出臺(tái)相關(guān)政策措施，從貨幣信貸、差別化監(jiān)管等方面加大金融精準(zhǔn)扶貧力度。2014年3月，人民銀行會(huì)同財(cái)政部、扶貧辦等7部門(mén)出臺(tái)了《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富、生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)4項(xiàng)重點(diǎn)支持領(lǐng)域，設(shè)立了信貸投入總量持續(xù)增長(zhǎng)、直接融資比例不斷上升、組織體系日趨完善、服務(wù)水平明顯提升4個(gè)維度的工作目標(biāo)，提出了發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)、完善扶貧貼息貸款政策、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、改善農(nóng)村支付環(huán)境等10項(xiàng)重點(diǎn)工作。2016年3月，人民銀行牽頭7部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2016〕84號(hào)），從準(zhǔn)確把握精準(zhǔn)扶貧要求、精準(zhǔn)對(duì)接融資需求、推進(jìn)普惠金融發(fā)展、發(fā)揮好各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)主體作用、完善精準(zhǔn)扶貧保障措施和工作機(jī)制等6方面提出了22項(xiàng)金融助推脫貧攻堅(jiān)的具體措施。

4.金融扶貧取得階段性成果

一是金融扶貧政策體系不斷健全。金融管理部門(mén)充分發(fā)揮定向降準(zhǔn)、差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)，宏觀審慎政策和差異化監(jiān)管政策等正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月末，貧困地區(qū)人民幣各項(xiàng)貸款余額4.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.17%，比全國(guó)平均增速高出3.14個(gè)百分點(diǎn)。扶貧貼息貸款余額471億元，同比增長(zhǎng)46.83%。貧困地區(qū)再貸款余額820.3億元，同比增長(zhǎng)9.37%。貧困地區(qū)直接債務(wù)融資額181.5億元，同比增長(zhǎng)30.0%。

二是貧困地區(qū)組織體系不斷健全，信貸投放增長(zhǎng)加快。截至2015年12月末，貧困地區(qū)已設(shè)立縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5185個(gè)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)43598個(gè)，證券分支機(jī)構(gòu)167家，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)5315家。截至2015年9月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額擔(dān)保貸款余額775.7億元，同比增加1.6%，發(fā)放勞動(dòng)密集型小企業(yè)貼息貸款余額54.8億元。

三是金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，立足貧困縣金融需求，對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)進(jìn)行積極探索創(chuàng)新。比如，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出“銀政合作、政府增信、協(xié)同扶貧”模式，有效整合財(cái)政扶貧資金和信貸扶貧資金，滿足貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的資金需求。陜西省旬陽(yáng)縣建立完善貸款公示制度，培育信用文明。貴州省印江縣建立金融扶貧項(xiàng)目庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了金融扶貧的精準(zhǔn)對(duì)接。

四是金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)盲區(qū)大幅減少。貧困地區(qū)共布放自助設(shè)備120.3萬(wàn)臺(tái)，較2011年增長(zhǎng)122.6%，其中ATM機(jī)5.9萬(wàn)臺(tái)、POS機(jī)具83.8萬(wàn)臺(tái)。

（二）金融扶貧需要把握好幾個(gè)關(guān)系

黨的十八大以來(lái)，我國(guó)金融扶貧工作取得了一定的階段性成果，但也存在貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、精準(zhǔn)度不夠等問(wèn)題，與精準(zhǔn)扶貧的最新要求還存在一些差距，需要進(jìn)一步把握金融扶貧的特點(diǎn)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，把握好商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任、財(cái)政與金融等之間的關(guān)系。

一是要平衡好獲取商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任的關(guān)系。對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而言，將自己的企業(yè)辦好，控制好風(fēng)險(xiǎn)，不要最后花納稅人的錢(qián)去救助，是基本的責(zé)任。這樣的認(rèn)識(shí)毫無(wú)疑問(wèn)是正確的，但在平衡商業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任之間有一個(gè)度的把握。金融系統(tǒng)要從國(guó)家戰(zhàn)略的高度、從社會(huì)發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，從內(nèi)部授權(quán)、績(jī)效考核、資源配置等方面對(duì)貧困地區(qū)予以傾斜，加大對(duì)貧困地區(qū)金融資源的投入。

二是要正確認(rèn)識(shí)財(cái)政與金融的關(guān)系。金融扶貧不同于財(cái)政扶貧，要防止金融扶貧致貧。金融扶貧不同于財(cái)政扶貧，貧困戶在獲得信貸支持的同時(shí)，需要還本付息。為此，要健全制度安排，明確扶貧小額貸款主要用于生產(chǎn)性貸款。金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)對(duì)易地扶貧搬遷貧困戶額外再提供建房貸款支持，貧困戶也不應(yīng)通過(guò)民間借貸等渠道再額外籌措建房資金。這些地區(qū)的金融生態(tài)建設(shè)也要加強(qiáng)，對(duì)以各種理財(cái)名義圈錢(qián)、非法集資、金融詐騙等活動(dòng)加大監(jiān)管和打擊力度。地方政府要加強(qiáng)金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)，降低建檔立卡貧困戶融資成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融扶貧可持續(xù)性。

三是要處理好資金扶貧與基礎(chǔ)金融服務(wù)的關(guān)系。扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)不僅僅包括貧困地區(qū)、貧困人口通過(guò)貸款獲得資金支持，還包括為貧困人口提供賬戶開(kāi)設(shè)、存款、取款、匯款、兌現(xiàn)、支付結(jié)算、征信、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)。人民銀行將加強(qiáng)對(duì)基層和社區(qū)的金融服務(wù)，以普惠金融理念，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高邊遠(yuǎn)地區(qū)、弱勢(shì)群體、貧困人口等金融服務(wù)的便利程度，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。

四是要協(xié)調(diào)好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)扶貧的模式主要是對(duì)農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。在我們習(xí)慣的金融扶貧實(shí)踐中，給貧困縣投放貸款，推動(dòng)了貧困縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、財(cái)政收入的增加，是以前金融扶貧工作的著力點(diǎn)。新時(shí)期金融扶貧要把精準(zhǔn)扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧有機(jī)結(jié)合。金融支持某一個(gè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，它幫助了多少貧困戶、貧困人口，是新時(shí)期深化金融扶貧工作的著力點(diǎn)。貧困地區(qū)企業(yè)要建立貧困戶檔案信息，希望扶貧部門(mén)建立當(dāng)?shù)刎毨丝诰蜆I(yè)分布信息。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)帶動(dòng)、吸納貧困戶就業(yè)情況給予優(yōu)惠支持。