消除貧困，改善民生，實現共同富裕，是社會主義的本質要求。中央扶貧開發(fā)工作會議召開后，人民銀行及時召開全國金融助推脫貧攻堅電視電話會議、全國銀行系統(tǒng)金融精準扶貧工作座談會，對扶貧開發(fā)金融服務工作進行了統(tǒng)籌安排部署，目前，整個金融系統(tǒng)已經積極行動起來，金融助推脫貧攻堅工作正在全面有序扎實推進。金融扶貧作為我國農村金融發(fā)展的重要內容，現階段工作重點是抓好各項政策落實落地，緊緊圍繞“精準扶貧、精準脫貧”方略，瞄準建檔立卡貧困人口“脫貧”發(fā)力，大力發(fā)展普惠金融，多渠道增加對貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，著力助推脫貧攻堅。

一、農村金融改革發(fā)展成效顯著，夯實了我國金融扶貧的工作基礎

我國目前貧困地區(qū)和貧困人口主要在農村。從這個意義上說，在貧困地區(qū)，做好金融扶貧與發(fā)展農村金融是一個問題的兩個方面。之前，我們在深化農村金融體制機制改革，創(chuàng)新農村金融產品和服務方式等方面進行了積極探索，取得了明顯成效，也積累了很多經驗，為我國金融扶貧工作打下了良好基礎。

（一）規(guī)范整頓農村金融秩序，積極防范和處置金融風險

亞洲金融危機爆發(fā)后，為規(guī)避多年積累的金融風險，推動金融機構持續(xù)健康發(fā)展，我國對金融風險控制采取了更為嚴格的措施，加大了對農村金融風險的處置力度。

一是規(guī)范整頓農村金融秩序。1997年，中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經濟發(fā)展”的基本策略。“十五”期間，大型商業(yè)銀行逐步退出農村金融市場，使農村金融機構數量與服務急劇減少。據統(tǒng)計，2005年年末，商業(yè)銀行縣（及縣以下）網點僅3.19萬個，較2000年減少了2.62萬個；縣（及縣以下）網點人員43.14萬人，較2000年減少了17.9萬人。

二是重點推進農村信用社改革。1996年，《國務院關于農村金融體制改革的決定》提出，要“建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協作的農村金融體系”。把農村信用社逐步改成由農民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務的合作性金融組織。農村信用社與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，改由人民銀行監(jiān)管。由于歷史包袱沉重，農村信用社不良資產率總體偏高，承擔風險能力較弱。按照當時的貸款四級分類口徑，2002年年末，全國農村信用社不良貸款余額達5147億元、不良貸款率達37%。

三是限制和取締農村非正規(guī)金融活動。1999年，在全國范圍內開始撤銷農村信用合作基金會。截至2002年年末，國家共投入資金1000多億元，清理整頓農村信用合作基金會近3萬個，其中6300多個并入農村信用社，關閉22000多個。

“十五”期間，農村資金外流情況嚴重，并有逐年加大的趨勢。農村資金外流和農村土地、勞動力外流一起，形成了新的工農城鄉(xiāng)“剪刀差”?？h及縣以下銀行機構存貸比從2000年年末的74.8%大幅下降至2005年年末的56.3%，存貸差增長了2.57倍?？h及縣以下銀行機構貸款年均增長僅9.7%，落后于存款16.0%的年均增長，農村地區(qū)大量資金流入城市。

（二）農村金融改革發(fā)展提速，金融體系改革全面推進

在歷史積累的風險逐步化解之后，農村金融市場的活力仍亟待恢復。“十五”后期，國務院啟動了一系列的改革。

積極推動農村金融組織體系改革。一是深化農村信用社改革試點。2003年6月，國務院正式啟動農村信用社改革試點。人民銀行通過專項票據對農村信用社改革試點給予資金支持。一方面，“花錢買機制”，通過專項票據發(fā)行兌付等正向激勵機制，引導農村信用社逐步“上臺階”。另一方面，將改革試點的管理權交給地方，調動地方政府積極出臺配套政策，幫助農村信用社催收債務和進行產權改造。經過改革，農村信用社支農的能力大幅度增強，資本充足率、風險管理能力等明顯提升。農信社不良貸款率由改革試點前的36.9%下降至2005年的14.8%，資本充足率由改革試點前的-8.5%提高至2005年的10.0%，農戶貸款余額增長近10倍。二是推進農業(yè)銀行改制上市和設立“三農”金融事業(yè)部。根據國務院“面向三農、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體要求，2008年，在財政部和人民銀行的支持下，農業(yè)銀行獲中央匯金注資1300億元，剝離處置不良資產8157億元，并于2010年實現“A+H”股上市。2009年，農業(yè)銀行啟動“三農”金融事業(yè)部改革，目前試點已推廣至全國。三是培育新型農村金融組織。對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個百分點的存款準備金率，對新增存款一定比例用于當地貸款考核達標的村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比同類機構正常標準低1個百分點的存款準備金率。截至2014年年末，全國擁有村鎮(zhèn)銀行1233家。

加大貨幣信貸政策支持力度，探索對涉農金融機構實行差別化監(jiān)管。一是綜合運用差別化存款準備金等政策工具。2015年，人民銀行5次實施“定向降準”，目前，農發(fā)行法定存款準備金率比國有商業(yè)銀行低8.5個百分點?？h域農商行、農合行、農信社、村鎮(zhèn)銀行法定存款準備金率比國有商業(yè)銀行低5~8個百分點。涉農貸款投放較多的農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”法定存款準備金率比農業(yè)銀行低2個百分點。二是設立扶貧再貸款，確定832個貧困縣和未納入上述范圍的省級扶貧開發(fā)工作重點縣的農商行、農合行、農信社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機構為發(fā)放對象，實行比支農再貸款更為優(yōu)惠的利率，重點支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)。三是開展涉農信貸政策導向效果評估。將金融機構涉農信貸業(yè)務開展情況分為“優(yōu)秀、良好、中等、勉勵”4個等級，加強評估結果的綜合運用，引導金融機構加大涉農信貸投入。四是放寬涉農不良貸款監(jiān)管容忍度。因災導致農業(yè)生產受影響的，允許貸款合理展期，不降低信用評級。同時，將涉農小微企業(yè)和農戶貸款風險權重從100%下調為75%。

推進區(qū)域性農村金融改革試點，充分發(fā)揮試驗區(qū)的示范帶動作用。近年來，各地政府結合農村轄區(qū)實際，會同人民銀行陸續(xù)開展了一系列區(qū)域性農村金融改革試點，為農村金融發(fā)展和扶貧開發(fā)金融服務探索了道路，提供了經驗。成都市創(chuàng)新農業(yè)設施抵押貸款，開展農業(yè)設備、農作物、農產品等農村動產抵質押貸款，鼓勵金融機構利用微貸技術進行信貸流程再造。吉林省支持民間資本參與農村信用社產權改革，推進農村商業(yè)銀行股權流轉，探索設立農村金融投資公司開展普惠金融、資產管理、金融租賃、資產證券化等金融服務。麗水市依托豐富的林業(yè)資源，大力推進林權抵押貸款，創(chuàng)新推出生態(tài)公益林未來收益權質押貸款業(yè)務，擴大農村產權可抵押范圍。金寨縣結合貧困山區(qū)實際，指導金融機構探索開展“拎包銀行”“流動銀行服務車”惠農金融服務模式。田東縣搭建農戶信用信息對接系統(tǒng)，為金融機構發(fā)放無聯保、無擔保、無抵押農戶貸款提供重要決策依據。

農村信用環(huán)境不斷改善，支付體系日益完善。近年來，人民銀行積極開展農戶和農業(yè)企業(yè)信息數據庫建設，完善金融信用信息基礎數據庫，深入推進“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定與創(chuàng)建，鼓勵發(fā)放無抵押免擔保的扶貧貼息貸款和小額信用貸款，為緩解農村地區(qū)抵押擔保融資難發(fā)揮了重要作用。不斷深化農村支付服務環(huán)境建設，推動支付服務進村入戶。加強貧困地區(qū)支付基礎設施建設，持續(xù)推動結算賬戶、支付工具、支付清算網絡的應用，提升貧困地區(qū)基本金融服務水平。鼓勵探索利用移動支付、互聯網支付等新興電子支付方式開發(fā)貧困地區(qū)支付服務市場，填補其基礎金融服務空白。

（三）農村金融體系不斷完善，農村金融改革成效顯現

農村金融改革是黨中央、國務院高度關注的重點工作，同時又是一項系統(tǒng)性工程，涉及集體產權制度改革、農村一二三產業(yè)融合發(fā)展、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的社會保障體系、新型城鎮(zhèn)化等多個方面。為深入貫徹落實中央決策部署，全面做好農村金融改革系列工作，人民銀行、財政部、農業(yè)部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門加大協調配合，出臺了一系列政策措施，農村金融體系不斷完善，形成了政策性、商業(yè)性和合作性金融機構功能互補，銀行業(yè)金融機構與非銀行業(yè)金融機構共同發(fā)展的新局面，涉農貸款投放不斷增加，金融支農力度顯著增強。