消除貧困，改善民生，實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會(huì)主義的本質(zhì)要求。中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議召開(kāi)后，人民銀行及時(shí)召開(kāi)全國(guó)金融助推脫貧攻堅(jiān)電視電話(huà)會(huì)議、全國(guó)銀行系統(tǒng)金融精準(zhǔn)扶貧工作座談會(huì)，對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作進(jìn)行了統(tǒng)籌安排部署，目前，整個(gè)金融系統(tǒng)已經(jīng)積極行動(dòng)起來(lái)，金融助推脫貧攻堅(jiān)工作正在全面有序扎實(shí)推進(jìn)。金融扶貧作為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，現(xiàn)階段工作重點(diǎn)是抓好各項(xiàng)政策落實(shí)落地，緊緊圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”方略，瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困人口“脫貧”發(fā)力，大力發(fā)展普惠金融，多渠道增加對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，著力助推脫貧攻堅(jiān)。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展成效顯著，夯實(shí)了我國(guó)金融扶貧的工作基礎(chǔ)

我國(guó)目前貧困地區(qū)和貧困人口主要在農(nóng)村。從這個(gè)意義上說(shuō)，在貧困地區(qū)，做好金融扶貧與發(fā)展農(nóng)村金融是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面。之前，我們?cè)谏罨r(nóng)村金融體制機(jī)制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等方面進(jìn)行了積極探索，取得了明顯成效，也積累了很多經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)金融扶貧工作打下了良好基礎(chǔ)。

（一）規(guī)范整頓農(nóng)村金融秩序，積極防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)

亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，為規(guī)避多年積累的金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展，我國(guó)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制采取了更為嚴(yán)格的措施，加大了對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的處置力度。

一是規(guī)范整頓農(nóng)村金融秩序。1997年，中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略。“十五”期間，大型商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與服務(wù)急劇減少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年年末，商業(yè)銀行縣（及縣以下）網(wǎng)點(diǎn)僅3.19萬(wàn)個(gè)，較2000年減少了2.62萬(wàn)個(gè)；縣（及縣以下）網(wǎng)點(diǎn)人員43.14萬(wàn)人，較2000年減少了17.9萬(wàn)人。

二是重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。1996年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出，要“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”。把農(nóng)村信用社逐步改成由農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作性金融組織。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，改由人民銀行監(jiān)管。由于歷史包袱沉重，農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)率總體偏高，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。按照當(dāng)時(shí)的貸款四級(jí)分類(lèi)口徑，2002年年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額達(dá)5147億元、不良貸款率達(dá)37%。

三是限制和取締農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)。1999年，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始撤銷(xiāo)農(nóng)村信用合作基金會(huì)。截至2002年年末，國(guó)家共投入資金1000多億元，清理整頓農(nóng)村信用合作基金會(huì)近3萬(wàn)個(gè)，其中6300多個(gè)并入農(nóng)村信用社，關(guān)閉22000多個(gè)。

“十五”期間，農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重，并有逐年加大的趨勢(shì)。農(nóng)村資金外流和農(nóng)村土地、勞動(dòng)力外流一起，形成了新的工農(nóng)城鄉(xiāng)“剪刀差”。縣及縣以下銀行機(jī)構(gòu)存貸比從2000年年末的74.8%大幅下降至2005年年末的56.3%，存貸差增長(zhǎng)了2.57倍?？h及縣以下銀行機(jī)構(gòu)貸款年均增長(zhǎng)僅9.7%，落后于存款16.0%的年均增長(zhǎng)，農(nóng)村地區(qū)大量資金流入城市。

（二）農(nóng)村金融改革發(fā)展提速，金融體系改革全面推進(jìn)

在歷史積累的風(fēng)險(xiǎn)逐步化解之后，農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力仍亟待恢復(fù)。“十五”后期，國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)了一系列的改革。

積極推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系改革。一是深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。2003年6月，國(guó)務(wù)院正式啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。人民銀行通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)對(duì)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)給予資金支持。一方面，“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)發(fā)行兌付等正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村信用社逐步“上臺(tái)階”。另一方面，將改革試點(diǎn)的管理權(quán)交給地方，調(diào)動(dòng)地方政府積極出臺(tái)配套政策，幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)和進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造。經(jīng)過(guò)改革，農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度增強(qiáng)，資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等明顯提升。農(nóng)信社不良貸款率由改革試點(diǎn)前的36.9%下降至2005年的14.8%，資本充足率由改革試點(diǎn)前的-8.5%提高至2005年的10.0%，農(nóng)戶(hù)貸款余額增長(zhǎng)近10倍。二是推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改制上市和設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部。根據(jù)國(guó)務(wù)院“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體要求，2008年，在財(cái)政部和人民銀行的支持下，農(nóng)業(yè)銀行獲中央?yún)R金注資1300億元，剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，并于2010年實(shí)現(xiàn)“A+H”股上市。2009年，農(nóng)業(yè)銀行啟動(dòng)“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，目前試點(diǎn)已推廣至全國(guó)。三是培育新型農(nóng)村金融組織。對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率，對(duì)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比同類(lèi)機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)低1個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率。截至2014年年末，全國(guó)擁有村鎮(zhèn)銀行1233家。

加大貨幣信貸政策支持力度，探索對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管。一是綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等政策工具。2015年，人民銀行5次實(shí)施“定向降準(zhǔn)”，目前，農(nóng)發(fā)行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行低8.5個(gè)百分點(diǎn)?？h域農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行低5~8個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款投放較多的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”法定存款準(zhǔn)備金率比農(nóng)業(yè)銀行低2個(gè)百分點(diǎn)。二是設(shè)立扶貧再貸款，確定832個(gè)貧困縣和未納入上述范圍的省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣的農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等4類(lèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)為發(fā)放對(duì)象，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)。三是開(kāi)展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估。將金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況分為“優(yōu)秀、良好、中等、勉勵(lì)”4個(gè)等級(jí)，加強(qiáng)評(píng)估結(jié)果的綜合運(yùn)用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入。四是放寬涉農(nóng)不良貸款監(jiān)管容忍度。因?yàn)?zāi)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受影響的，允許貸款合理展期，不降低信用評(píng)級(jí)。同時(shí)，將涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從100%下調(diào)為75%。

推進(jìn)區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，充分發(fā)揮試驗(yàn)區(qū)的示范帶動(dòng)作用。近年來(lái)，各地政府結(jié)合農(nóng)村轄區(qū)實(shí)際，會(huì)同人民銀行陸續(xù)開(kāi)展了一系列區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，為農(nóng)村金融發(fā)展和扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)探索了道路，提供了經(jīng)驗(yàn)。成都市創(chuàng)新農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款，開(kāi)展農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用微貸技術(shù)進(jìn)行信貸流程再造。吉林省支持民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)流轉(zhuǎn)，探索設(shè)立農(nóng)村金融投資公司開(kāi)展普惠金融、資產(chǎn)管理、金融租賃、資產(chǎn)證券化等金融服務(wù)。麗水市依托豐富的林業(yè)資源，大力推進(jìn)林權(quán)抵押貸款，創(chuàng)新推出生態(tài)公益林未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可抵押范圍。金寨縣結(jié)合貧困山區(qū)實(shí)際，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索開(kāi)展“拎包銀行”“流動(dòng)銀行服務(wù)車(chē)”惠農(nóng)金融服務(wù)模式。田東縣搭建農(nóng)戶(hù)信用信息對(duì)接系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放無(wú)聯(lián)保、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押農(nóng)戶(hù)貸款提供重要決策依據(jù)。

農(nóng)村信用環(huán)境不斷改善，支付體系日益完善。近年來(lái)，人民銀行積極開(kāi)展農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，深入推進(jìn)“信用戶(hù)”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定與創(chuàng)建，鼓勵(lì)發(fā)放無(wú)抵押免擔(dān)保的扶貧貼息貸款和小額信用貸款，為緩解農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保融資難發(fā)揮了重要作用。不斷深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，推動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)村入戶(hù)。加強(qiáng)貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)推動(dòng)結(jié)算賬戶(hù)、支付工具、支付清算網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，提升貧困地區(qū)基本金融服務(wù)水平。鼓勵(lì)探索利用移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式開(kāi)發(fā)貧困地區(qū)支付服務(wù)市場(chǎng)，填補(bǔ)其基礎(chǔ)金融服務(wù)空白。

（三）農(nóng)村金融體系不斷完善，農(nóng)村金融改革成效顯現(xiàn)

農(nóng)村金融改革是黨中央、國(guó)務(wù)院高度關(guān)注的重點(diǎn)工作，同時(shí)又是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涉及集體產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的社會(huì)保障體系、新型城鎮(zhèn)化等多個(gè)方面。為深入貫徹落實(shí)中央決策部署，全面做好農(nóng)村金融改革系列工作，人民銀行、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)加大協(xié)調(diào)配合，出臺(tái)了一系列政策措施，農(nóng)村金融體系不斷完善，形成了政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的新局面，涉農(nóng)貸款投放不斷增加，金融支農(nóng)力度顯著增強(qiáng)。