構(gòu)建創(chuàng)新共享的監(jiān)管體系

行業(yè)的創(chuàng)新一般走在法律法規(guī)之前，所以在發(fā)展初期，監(jiān)管層并沒有過多限制這一行業(yè)發(fā)展的思路是可以理解的。但是經(jīng)歷幾年的野蠻生長之后，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)到了需要“正本清源”的時刻。面對新趨勢，結(jié)合發(fā)展中可能出現(xiàn)的各種問題，我們提出以下建議。

一是填補(bǔ)法律空白，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系建設(shè)。從法律法規(guī)層面上規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。建議在充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性法律法規(guī)，修訂和完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，完善配套互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系，從法律、法規(guī)層面針對互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)的機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行界定管理，并完善市場準(zhǔn)入管理，對涉及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的框架性、原則性內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化立法，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有法可依、和諧規(guī)范，對最低注冊資本、從業(yè)人員、網(wǎng)絡(luò)運營系統(tǒng)、內(nèi)控管理等方面明確適當(dāng)?shù)目刂茦?biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格限制互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻，減少潛在風(fēng)險的產(chǎn)生。

二是做實協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建創(chuàng)新共享的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。建議在梳理互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務(wù)經(jīng)營特點及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，通過組建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有效履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)，做到監(jiān)管有序、權(quán)責(zé)分明。此外，設(shè)立有效監(jiān)管協(xié)同機(jī)制，借重國家法律或國務(wù)院令的形式來約束做實協(xié)調(diào)機(jī)制，鼓勵行業(yè)自律組織和第三方評級咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體與其他金融監(jiān)管部門間的合作，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際合作。

三是全流程保護(hù)消費者權(quán)益，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好生態(tài)環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展需有良好的金融生態(tài)環(huán)境，如果互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護(hù)問題得不到及時妥善的處理，將對金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成較大沖擊，甚至影響到整個社會的和諧穩(wěn)定。但消費者的權(quán)益保護(hù)不僅僅是事后處理，也要有事前提示、事中警醒，應(yīng)是全流程的保護(hù)機(jī)制。通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善的信息披露制度進(jìn)行事前保護(hù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息的生產(chǎn)方式和生產(chǎn)傳播制度，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公開全面、真實、可靠的信息披露和風(fēng)險提示，防止造成信息中介不對信息負(fù)責(zé)的情形。

事中警醒可以從行業(yè)自律和主體自治入手，建議推行互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等實名制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者實名制。同時，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入中國人民銀行征信管理體系，這不僅規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用評級體系建設(shè)，更可用其平臺上的交易數(shù)據(jù)來充實完善央行征信管理信息。

事后保護(hù)需要成立專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)，及時協(xié)調(diào)和處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)投訴、糾紛等問題，制定懲處辦法，配備專職管理人員，確保消費者投訴受理渠道暢通。并設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)參與者提供互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和理財投資等咨詢服務(wù)。開展互聯(lián)網(wǎng)金融投資消費的教育活動，引導(dǎo)消費者樹立正確的投資理念，提高消費者的風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。此外，推動相關(guān)立法，減輕互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛對司法資源的占用。

（作者單位：中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司博士后科研工作站、中國科學(xué)院大學(xué)管理學(xué)院博士后流動站；北京工業(yè)大學(xué)應(yīng)用數(shù)理學(xué)院）