精準(zhǔn)扶貧的不二選擇

保險(xiǎn)是對(duì)扶貧項(xiàng)目漫長(zhǎng)培育期中的多樣化風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精細(xì)化、專業(yè)化管理和保障的不二選擇。通過提供針對(duì)自然災(zāi)害、疾病事故、市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化保障方案，定制化設(shè)定保障水平——賠付多還是賠付少，保險(xiǎn)能全面降低貧困戶參與各類扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目時(shí)自身所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提升貧困戶脫貧致富的內(nèi)生動(dòng)力。并且由于保險(xiǎn)是依照合同約定和保戶事先繳納的保費(fèi)水平，決定賠付多少、賠付給誰，理論上，每一筆賠付都必然是精準(zhǔn)扶貧，能成為落實(shí)中央精準(zhǔn)扶貧要求的有力保障。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)在為貧困人口提供資金支持上同樣具有獨(dú)特而重大的作用。一方面，保險(xiǎn)可以將保戶繳納的保費(fèi)和歷史累積資本，直接投資于一些扶貧項(xiàng)目，為扶貧提供長(zhǎng)期資金支持。另一方面，更具有普遍性、獨(dú)特性和影響力的是，貧困戶通過投保，可以將大量原先無法用作抵押品的“活物”轉(zhuǎn)變?yōu)榭傻盅浩?，進(jìn)而獲得銀行的貸款。因?yàn)橥ǔ?，種養(yǎng)殖業(yè)中的“活物”容易因?yàn)?zāi)因病因天氣減產(chǎn)、死亡，不像房子、設(shè)備那么牢靠，因此不是銀行所能接受的抵押品。但是當(dāng)農(nóng)戶在保險(xiǎn)公司為這些“活物”投保后，“活物”的牢靠性大大提高，銀行就會(huì)把它們視作可抵押品，由此大大提升貧困戶獲得銀行貸款的能力。另外，貧困戶也可以通過購買貸款保證保險(xiǎn)，直接給自己的還貸能力上保險(xiǎn)，提升獲貸能力。

保險(xiǎn)不僅能全面發(fā)揮“培元”的作用，更能全面發(fā)揮“固本”的作用。在實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧之前，基礎(chǔ)前提工作是貧困地區(qū)基建設(shè)施的建成和維護(hù)。當(dāng)扶貧資金到位，貧困地區(qū)的村組道路、橋梁、小型水利設(shè)施、安全飲水設(shè)施等建成后，由于貧困地區(qū)多處于交通不便，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)突出的區(qū)域，因?yàn)?zāi)損毀的風(fēng)險(xiǎn)較大，通常在漫長(zhǎng)的維護(hù)期，有限的財(cái)政或扶貧資金承擔(dān)著沉重的基建設(shè)施修復(fù)和重建壓力。但是如果推廣現(xiàn)有的一些保險(xiǎn)公司實(shí)踐，由政府向保險(xiǎn)公司投?；ㄔO(shè)施修復(fù)重建風(fēng)險(xiǎn)，以一筆較少的錢，鎖定基建設(shè)施在遭受災(zāi)害損毀時(shí)所需的大額修復(fù)重建成本，不僅能確?；ㄔO(shè)施建成后的持續(xù)健康運(yùn)作，還能促進(jìn)有限的財(cái)政和扶貧資金抽身運(yùn)用到產(chǎn)業(yè)扶貧等刀刃事務(wù)上。

保險(xiǎn)“固本”作用的另一個(gè)重大方面是保障貧困人口的健康安全。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，7000萬貧困人口中，有1000萬是慢性病、重大疾病患者，而身體是生存的前提，也是脫貧致富的基礎(chǔ)性條件。保險(xiǎn)通過提供大病保險(xiǎn)，以及各種專門的扶貧健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等定制化保險(xiǎn)服務(wù)，輔之以政府對(duì)相關(guān)保費(fèi)的補(bǔ)貼，能夠有力防止貧困戶因病致貧、因病返貧。另外，保險(xiǎn)還能對(duì)貧困戶的農(nóng)房、個(gè)人意外事故等多種可能風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。

目前，可喜的是，保險(xiǎn)在扶貧中的重要性正在為全社會(huì)所認(rèn)識(shí)和重視，如河南蘭考縣已經(jīng)為全縣的所有貧困人口統(tǒng)一上了保險(xiǎn)，全面保障貧困戶的生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)；一些保險(xiǎn)扶貧試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)也正得到政府和輿論的關(guān)注和宣傳。但是另一方面，正如國(guó)外學(xué)者所指出的，保險(xiǎn)仍是一頭尚未得到應(yīng)有重視的“沉睡雄獅”。從保險(xiǎn)巨大的潛在扶貧作用和當(dāng)前扶貧開發(fā)的迫切需求看，將保險(xiǎn)和扶貧資金項(xiàng)目綁定，推動(dòng)保險(xiǎn)深度融入扶貧開發(fā)機(jī)制，而不僅是簡(jiǎn)單鼓勵(lì)發(fā)展若干扶貧險(xiǎn)種，仍有巨大的改善和提升空間。

（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部）