直銷銀行發(fā)展仍需規(guī)范 隱性風險值得警惕

如雨后春筍似的直銷銀行似乎已成為銀行業(yè)的未來發(fā)展趨勢之一。利用互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模效應和范圍經(jīng)濟來進行傳統(tǒng)金融業(yè)務的拓展，是金融脫媒（又稱金融非中介化）的重要表現(xiàn)。直銷銀行將銀行業(yè)務中心和客戶直接對接，提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務。

然而在一些專家看來，直銷銀行并非銀行業(yè)逆襲的“仙丹”，只有在防范風險的基礎(chǔ)上規(guī)范化、差異化發(fā)展，才能收到金融普惠性增強和銀行效益增長這一雙贏局面。建議從以下幾方面規(guī)范直銷銀行發(fā)展。

第一，積極防范金融創(chuàng)新帶來的各類風險。王麗穎認為，技術(shù)類風險主要包括客戶在網(wǎng)上操作過程中的關(guān)鍵信息泄露、釣魚網(wǎng)站欺詐、盜號病毒軟件等不安全因素干擾。一些銀行將直銷銀行技術(shù)支持外包給專業(yè)公司，其中可能會面臨的交易風險值得注意。

直銷銀行在帶來便捷性的同時也對傳統(tǒng)金融業(yè)務安全提出挑戰(zhàn)。一些直銷銀行銷售的理財產(chǎn)品幾乎可以在瞬間內(nèi)完成交易，有可能產(chǎn)生風險披露不到位、用霸王條款“忽悠”客戶等問題。對此，丁肇勇建議用戶在直銷銀行購買金融產(chǎn)品時仔細閱讀相關(guān)章程與合同，尤其要注意相關(guān)產(chǎn)品的風險提示，盡量做到信息對稱，規(guī)避投資風險。

（圖片說明：中國工商銀行董事長姜建清在其互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”發(fā)布會上介紹情況。該品牌主要包括電商平臺、即時通訊平臺和直銷銀行平臺等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。）

第二，加強信用審核規(guī)避資金信用風險。隨著直銷銀行的發(fā)展，貸款業(yè)務可能會逐步上線。雖然直銷銀行基于傳統(tǒng)銀行的信譽擔保能讓用戶享受便捷的貸款服務，但相對快速的放款流程對銀行的授信審核產(chǎn)生巨大考驗，其中蘊含的信用風險應引起重視。不僅如此，直銷銀行涉足貸款業(yè)務尚未有明確政策、法律支持，個中風險值得注意。

第三，差異化發(fā)展發(fā)揮直銷銀行獨特優(yōu)勢。李永壯表示，在直銷銀行發(fā)展過程中，中小銀行和大型銀行幾乎處于同一起跑線，可通過差異化發(fā)展贏得主動。“特別是城商銀行、區(qū)域銀行，必須建立自身的特色，培養(yǎng)特定的客戶群體。細分市場、深耕特色、專業(yè)發(fā)展的直銷銀行能最大程度上掘取客戶資源。”

與此同時，李永壯建議銀行應著力培養(yǎng)六零后、七零后等客戶的直銷銀行使用習慣。“八零后、九零后的年輕人對網(wǎng)絡熟悉程度高，對直銷銀行的使用幾乎‘駕輕就熟’。”李永壯說，“年齡稍大用戶的網(wǎng)絡使用能力可能較為欠缺，而他們的收入和資產(chǎn)更豐富，能為直銷銀行帶來更有含金量的業(yè)務流。”（完）

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