儲(chǔ)戶將資金交給銀行，銀行當(dāng)然就要確保資金的安全，直到儲(chǔ)戶與銀行解除契約關(guān)系。打個(gè)比方，張三與李四合伙做生意，張三將自己的出資交李四運(yùn)用，如果李四將張三的錢弄丟，李四憑什么不負(fù)任何責(zé)任？銀行確保儲(chǔ)戶資金安全的責(zé)任乃常情常理，天經(jīng)地義，不言而喻。

金融業(yè)存在和繁榮的前提是信用，然后才是良好的服務(wù)、保密責(zé)任等。瑞士銀行業(yè)享譽(yù)世界，他們的一個(gè)重要賣點(diǎn)，是他們?yōu)閮?chǔ)戶保守秘密。其實(shí)他們還有一個(gè)不言而喻的賣點(diǎn)，那就是資金安全。如果存款安全都不能保障，保密還有什么意義？

保障儲(chǔ)戶的存款安全是銀行業(yè)的基本功，也是儲(chǔ)戶、國(guó)家對(duì)銀行的最低要求?，F(xiàn)在是一個(gè)全球化時(shí)代，銀行業(yè)面臨世界性競(jìng)爭(zhēng)，光有基本功是不行的。隨著金融電子化，資金安全問題會(huì)更加突出。如果中國(guó)的銀行繼續(xù)弄丟存款，就根本沒有參與世界競(jìng)爭(zhēng)的資格。

當(dāng)然，中國(guó)的銀行可以這樣說，他們找不到承擔(dān)存款丟失的責(zé)任的法律依據(jù)，他們不負(fù)責(zé)任是合法的。很可能的確如此。查一下《中國(guó)商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律法規(guī)，的確沒有為銀行設(shè)定存款安全責(zé)任條款。但這只能說是法律上存在安全責(zé)任漏洞，并不是說銀行就真的沒有安全責(zé)任。民法上有公平原則、誠(chéng)實(shí)信用原則，我們不妨謂之“天理人情”。如果是銀行員工參與犯罪，銀行業(yè)起碼也有個(gè)連帶責(zé)任問題。法律上有漏洞，更應(yīng)立即著手堵上。

老實(shí)說，是政府把銀行業(yè)寵壞了，弄得他們不近人情，乖違常理，比如長(zhǎng)期存在的亂收費(fèi)現(xiàn)象，現(xiàn)在又管不好存款。歸根結(jié)底是因?yàn)殂y行多數(shù)是國(guó)有的，政府有庇護(hù)國(guó)有機(jī)構(gòu)的思維慣性。而造成的最終結(jié)果必定是中國(guó)銀行業(yè)的低能，尤其在參與世界競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，必定能力不足。改變現(xiàn)狀的第一步，就是讓他們練好基本功，先過存款安全關(guān)。

存款保險(xiǎn)，筑起現(xiàn)代金融安全網(wǎng)

上個(gè)月閉幕的中國(guó)人民銀行工作會(huì)議上，“建立存款保險(xiǎn)制度”被列入2015年主要工作任務(wù)。這項(xiàng)早在1987年即被列入討論的重大改革，終于邁出了中國(guó)通往“星辰大海”征途中的重要一步。

存款保險(xiǎn)制度，顧名思義就是“給銀行上保險(xiǎn)”。銀行向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，萬一發(fā)生銀行破產(chǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)基金可以用來向儲(chǔ)戶償付被保險(xiǎn)的存款。因此，存款保險(xiǎn)制度相當(dāng)于使銀行有了“兜底”，從而更大膽地去進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

存款保險(xiǎn)制度源于20世紀(jì)30年代初的美國(guó)“大蕭條”。這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國(guó)約9000家銀行破產(chǎn)，14億美元存款人間蒸發(fā)。為了挽回公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，1933年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過了《銀行法》，建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。目前，這家公司為美國(guó)近萬家銀行和儲(chǔ)蓄信貸機(jī)構(gòu)的8種存款賬戶提供每戶限額10萬美元的保險(xiǎn)，覆蓋全美九成以上的儲(chǔ)戶。

2008年國(guó)際金融危機(jī)后，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的作用主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是清理整個(gè)銀行體系的資產(chǎn)負(fù)債表。二是將存款擔(dān)保的范圍從傳統(tǒng)的存款有控制地?cái)U(kuò)大到賬戶和債券，使銀行機(jī)構(gòu)能夠低成本地獲取流動(dòng)性，避免了危機(jī)擴(kuò)大化。三是參與改革重要金融機(jī)構(gòu)，避免了系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)的倒閉，導(dǎo)致各種金融合約的中止，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

在成熟的存款保險(xiǎn)制度架構(gòu)中，“為存款提供保險(xiǎn)”功能雖然基礎(chǔ)，但只占其實(shí)際作用非常小的一部分，而由這個(gè)基礎(chǔ)所帶來的其他功能才是主要部分。在高度市場(chǎng)化的金融體系中，銀行只是參與者而非“莊家”，整個(gè)金融系統(tǒng)應(yīng)該被看作一個(gè)動(dòng)態(tài)的“生態(tài)系統(tǒng)”。由此，負(fù)責(zé)金融安全的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系絕非官僚體系中的上下級(jí)，而是市場(chǎng)上的“工商局”與“商戶”。中國(guó)的金融體系市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也不可能再延續(xù)“上下級(jí)關(guān)系”的監(jiān)管方式，建立適應(yīng)當(dāng)代金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管方式勢(shì)在必行。

當(dāng)代金融體系中，證券化市場(chǎng)發(fā)展迅速，金融創(chuàng)新層出不窮。銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式復(fù)雜并與金融體系中其他金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，其擴(kuò)散模式主要不是“銀行擠兌”模式，而是“傳染病暴發(fā)”模式。此外，從各國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度和利率市場(chǎng)化的時(shí)點(diǎn)看，大部分國(guó)家存款保險(xiǎn)制度是在利率市場(chǎng)化之前或者利率市場(chǎng)化加速過程中建立的。

在這樣的時(shí)代背景下，及時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是必要的。存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家對(duì)存款提供保險(xiǎn)，而不是國(guó)家親自擔(dān)任居民存款的管理人。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度將與現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)分擔(dān)不同角色、共同發(fā)揮作用。現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)將發(fā)揮“警察”作用，而存款保險(xiǎn)制度將發(fā)揮“消防隊(duì)”作用，堪稱現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的重要制度屏障。