儲戶將資金交給銀行，銀行當(dāng)然就要確保資金的安全，直到儲戶與銀行解除契約關(guān)系。打個比方，張三與李四合伙做生意，張三將自己的出資交李四運用，如果李四將張三的錢弄丟，李四憑什么不負(fù)任何責(zé)任？銀行確保儲戶資金安全的責(zé)任乃常情常理，天經(jīng)地義，不言而喻。

金融業(yè)存在和繁榮的前提是信用，然后才是良好的服務(wù)、保密責(zé)任等。瑞士銀行業(yè)享譽世界，他們的一個重要賣點，是他們?yōu)閮舯Ｊ孛孛?。其實他們還有一個不言而喻的賣點，那就是資金安全。如果存款安全都不能保障，保密還有什么意義？

保障儲戶的存款安全是銀行業(yè)的基本功，也是儲戶、國家對銀行的最低要求?，F(xiàn)在是一個全球化時代，銀行業(yè)面臨世界性競爭，光有基本功是不行的。隨著金融電子化，資金安全問題會更加突出。如果中國的銀行繼續(xù)弄丟存款，就根本沒有參與世界競爭的資格。

當(dāng)然，中國的銀行可以這樣說，他們找不到承擔(dān)存款丟失的責(zé)任的法律依據(jù)，他們不負(fù)責(zé)任是合法的。很可能的確如此。查一下《中國商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律法規(guī)，的確沒有為銀行設(shè)定存款安全責(zé)任條款。但這只能說是法律上存在安全責(zé)任漏洞，并不是說銀行就真的沒有安全責(zé)任。民法上有公平原則、誠實信用原則，我們不妨謂之“天理人情”。如果是銀行員工參與犯罪，銀行業(yè)起碼也有個連帶責(zé)任問題。法律上有漏洞，更應(yīng)立即著手堵上。

老實說，是政府把銀行業(yè)寵壞了，弄得他們不近人情，乖違常理，比如長期存在的亂收費現(xiàn)象，現(xiàn)在又管不好存款。歸根結(jié)底是因為銀行多數(shù)是國有的，政府有庇護(hù)國有機(jī)構(gòu)的思維慣性。而造成的最終結(jié)果必定是中國銀行業(yè)的低能，尤其在參與世界競爭時，必定能力不足。改變現(xiàn)狀的第一步，就是讓他們練好基本功，先過存款安全關(guān)。

存款保險，筑起現(xiàn)代金融安全網(wǎng)

上個月閉幕的中國人民銀行工作會議上，“建立存款保險制度”被列入2015年主要工作任務(wù)。這項早在1987年即被列入討論的重大改革，終于邁出了中國通往“星辰大海”征途中的重要一步。

存款保險制度，顧名思義就是“給銀行上保險”。銀行向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，萬一發(fā)生銀行破產(chǎn)等金融風(fēng)險，存款保險基金可以用來向儲戶償付被保險的存款。因此，存款保險制度相當(dāng)于使銀行有了“兜底”，從而更大膽地去進(jìn)行高風(fēng)險業(yè)務(wù)。

存款保險制度源于20世紀(jì)30年代初的美國“大蕭條”。這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國約9000家銀行破產(chǎn)，14億美元存款人間蒸發(fā)。為了挽回公眾對銀行業(yè)的信心，1933年，美國國會通過了《銀行法》，建立了聯(lián)邦存款保險公司。目前，這家公司為美國近萬家銀行和儲蓄信貸機(jī)構(gòu)的8種存款賬戶提供每戶限額10萬美元的保險，覆蓋全美九成以上的儲戶。

2008年國際金融危機(jī)后，聯(lián)邦存款保險公司的作用主要體現(xiàn)在三個方面：一是清理整個銀行體系的資產(chǎn)負(fù)債表。二是將存款擔(dān)保的范圍從傳統(tǒng)的存款有控制地擴(kuò)大到賬戶和債券，使銀行機(jī)構(gòu)能夠低成本地獲取流動性，避免了危機(jī)擴(kuò)大化。三是參與改革重要金融機(jī)構(gòu)，避免了系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)的倒閉，導(dǎo)致各種金融合約的中止，影響金融市場的穩(wěn)定。

在成熟的存款保險制度架構(gòu)中，“為存款提供保險”功能雖然基礎(chǔ)，但只占其實際作用非常小的一部分，而由這個基礎(chǔ)所帶來的其他功能才是主要部分。在高度市場化的金融體系中，銀行只是參與者而非“莊家”，整個金融系統(tǒng)應(yīng)該被看作一個動態(tài)的“生態(tài)系統(tǒng)”。由此，負(fù)責(zé)金融安全的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系絕非官僚體系中的上下級，而是市場上的“工商局”與“商戶”。中國的金融體系市場化是大勢所趨，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也不可能再延續(xù)“上下級關(guān)系”的監(jiān)管方式，建立適應(yīng)當(dāng)代金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管方式勢在必行。

當(dāng)代金融體系中，證券化市場發(fā)展迅速，金融創(chuàng)新層出不窮。銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式復(fù)雜并與金融體系中其他金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生金融風(fēng)險，其擴(kuò)散模式主要不是“銀行擠兌”模式，而是“傳染病暴發(fā)”模式。此外，從各國推出存款保險制度和利率市場化的時點看，大部分國家存款保險制度是在利率市場化之前或者利率市場化加速過程中建立的。

在這樣的時代背景下，及時建立存款保險制度就是必要的。存款保險制度是國家對存款提供保險，而不是國家親自擔(dān)任居民存款的管理人。一旦發(fā)生金融風(fēng)險，存款保險制度將與現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)分擔(dān)不同角色、共同發(fā)揮作用?，F(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)將發(fā)揮“警察”作用，而存款保險制度將發(fā)揮“消防隊”作用，堪稱現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的重要制度屏障。