保障存款安全，銀行義不容辭

從警方披露的犯罪手法來看，并不見有多高明。簡要來說，還是通過勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員，以高息誘騙儲(chǔ)戶存款，隨后盜取儲(chǔ)戶存款謀取利益。相似個(gè)案，近年來雖不多發(fā)，但也間或有聞。對(duì)于儲(chǔ)戶存款莫名消失這樣的概率雖小但公眾關(guān)注度高的事件，報(bào)道是必要的。一來媒體作為社會(huì)公器，應(yīng)滿足公眾知情權(quán)；二來報(bào)道本身可視為一種法治宣傳，同時(shí)也是給銀行敲響警鐘，督促其完善制度、加強(qiáng)風(fēng)控、減少此類事件的發(fā)生。

而儲(chǔ)戶對(duì)其存款安全也有一定的注意義務(wù)。比如，杭州這一案件中，銀行工作人員聲稱可當(dāng)場給予儲(chǔ)戶一次性高達(dá)存款額11%～13%不等的回報(bào)，這在商業(yè)銀行的攬儲(chǔ)中，還沒有哪家能做到。儲(chǔ)戶如果不貪圖短期的小便宜，而多了解、多咨詢，還是可以避免損失的。如今，雖然該案中的大部分被盜資金已經(jīng)追回，剩余缺口部分也已由銀行先行墊付，但不合法的高額回報(bào)，儲(chǔ)戶仍要“吐”出。這終歸是一場不劃算的“儲(chǔ)蓄”。

而比較銀行和儲(chǔ)戶對(duì)于交易安全的注意義務(wù)，無疑銀行方面的責(zé)任更高。我們不能要求儲(chǔ)戶都是金融專家或理財(cái)高手，都擁有辨識(shí)銀行工作人員的攬儲(chǔ)行為是否合法的能力。在法律上，不管銀行工作人員聲稱的高額回報(bào)如何異常，在銀行內(nèi)儲(chǔ)蓄、由銀行工作人員經(jīng)手，儲(chǔ)戶資金也確實(shí)存入銀行，那么作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的銀行，就應(yīng)該承擔(dān)起維護(hù)和保障交易安全的責(zé)任。此類個(gè)案備受公眾關(guān)注，就是因?yàn)楣娖毡橄嘈旁阢y行儲(chǔ)蓄是安全的，銀行嚴(yán)密的內(nèi)部規(guī)程在防范儲(chǔ)戶資金損失上也是靠得住的。而現(xiàn)在，它卻被證實(shí)存在不少安全漏洞。

在杭州這個(gè)案中，涉案銀行并未對(duì)經(jīng)營場所內(nèi)發(fā)生的犯罪活動(dòng)盡到監(jiān)管職責(zé)。九千多萬元的巨額儲(chǔ)戶資金被往外倒騰，不可能毫無破綻。根據(jù)反洗錢的有關(guān)規(guī)定，單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告大額交易。杭州聯(lián)合銀行是否報(bào)告？有關(guān)部門是否審核？銀行內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制是否生效？這些都有待進(jìn)一步追問。

杭州此案為儲(chǔ)戶提了個(gè)醒，儲(chǔ)蓄未必百分之百安全，銀行也有可能出現(xiàn)內(nèi)鬼。這種觀念的普及不管對(duì)儲(chǔ)戶還是對(duì)銀行來說，其實(shí)都是好事。當(dāng)儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信任開始動(dòng)搖，銀行方面挽回公信的唯一路徑就在于：提升服務(wù)品質(zhì)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、確保儲(chǔ)戶資金安全。

存款安全是對(duì)銀行的最低要求

銀行自認(rèn)為沒有責(zé)任，是因?yàn)榉橹袊姆煞ㄒ?guī)，沒有規(guī)定他們在儲(chǔ)戶存款失蹤中的責(zé)任。誰的錢不翼而飛，誰就自認(rèn)倒霉，自求多福。如果銀行員工參與了相關(guān)犯罪活動(dòng)，他們就推說是員工個(gè)人行為，或者員工是臨時(shí)工，銀行不必承擔(dān)任何責(zé)任。而且在一系列法律訴訟中，法院已支持了銀行業(yè)的類似主張。

這真是一件怪事。儲(chǔ)戶將自己的錢交銀行保管，銀行給弄丟了，結(jié)果卻被司法判定無責(zé)。這種結(jié)果，無疑是鼓勵(lì)銀行不負(fù)責(zé)任，而且很可能也是對(duì)存款大盜的某種慫恿。犯罪分子偷走了儲(chǔ)戶的錢，儲(chǔ)戶無所措其手足，銀行又不承擔(dān)責(zé)任，除了儲(chǔ)戶傷心，其他相關(guān)方則何樂而不為之？

最終結(jié)果就是，在中國，存款失蹤的案件越來越多，發(fā)生越來越頻繁，案值越來越逼近天文數(shù)字。2013年，上市公司酒鬼酒在農(nóng)行杭州分行1億元存款被盜；去年10月，瀘州老窖在農(nóng)行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；數(shù)日前，瀘州老窖又發(fā)布公告，其在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款不知所蹤。儲(chǔ)戶丟錢急壞了，但銀行無責(zé)一身輕，這真是滑天下之稽。