按照中國保監(jiān)會(huì)日前出臺(tái)的指導(dǎo)意見，2014年7月1日起，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在北京、上海、廣州、武漢開展試點(diǎn)。保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”向我們走來了。

不需要費(fèi)太多口舌就能講明白，“以房養(yǎng)老”是社保體系里錦上添花的角色：在既有養(yǎng)老福利不變的前提下，通過盤活房子的存量，換來養(yǎng)老金的增量。試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”，為的是鼓勵(lì)老年人提前消費(fèi)、提高生活質(zhì)量，并不是要將政府提供基本養(yǎng)老的責(zé)任推向市場。打個(gè)比方，“以房養(yǎng)老”與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系，如飯后甜點(diǎn)和正餐。

但即使澄清了種種疑問，這個(gè)新生事物依然遭遇冷場。據(jù)上海民政部門調(diào)查，90%以上的老人表示還是要將房產(chǎn)留給子孫；即便是產(chǎn)品設(shè)計(jì)所力爭的失獨(dú)者和丁克族，愿意作出該項(xiàng)選擇的也寥寥無幾。

很多人認(rèn)為“以房養(yǎng)老”之所以難于推行，源于中國人的傳統(tǒng)觀念，既有關(guān)于房子的，也有關(guān)于養(yǎng)老的。不過，鑒于中國人生活中出現(xiàn)商品房和社會(huì)養(yǎng)老都不過是近30年的事情，這些“傳統(tǒng)觀念”其實(shí)是些現(xiàn)代觀念,只是在快速變動(dòng)的現(xiàn)實(shí)面前來不及刷新。

年輕人唱，“我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢變老”。而中國社會(huì)老齡化的驟然到來,使幾乎所有人還沒弄清“時(shí)間都去哪兒了”，就被推著拽著走進(jìn)了“未富先老”的窘境。養(yǎng)兒防老、單位養(yǎng)老的模式不靈了，與構(gòu)建起足夠保障需要的時(shí)間相比，每個(gè)人變老的速度都太快太快。

“以房養(yǎng)老”這個(gè)本來針對小眾的產(chǎn)品，卻屢屢招致大眾的檢視和質(zhì)疑，可以說體現(xiàn)了幾乎所有人群在養(yǎng)老問題上的焦慮：若有一天基本養(yǎng)老的主食不夠吃了，這片小曲奇是不是就得拿出來當(dāng)正餐？

目前在我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系里，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依然獨(dú)木擎天。但可以肯定的是，即使沒有空賬運(yùn)行的隱患，沒有贍養(yǎng)率不斷抬升的隱憂，基本養(yǎng)老的“廣覆蓋、保基本”，也難以滿足多數(shù)人“體面養(yǎng)老”的需要。近年來，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率持續(xù)下降，由2002年的72.9%下降到2011年的50.3%，而世行建議能維持退休前生活水平的養(yǎng)老金替代率應(yīng)不低于70%。

在小品《不差錢》里有段關(guān)于世界觀的爭論。小沈陽說：“人生最痛苦的事是——人沒了，錢沒花了”;趙本山說：“人生最最痛苦的事是——人活著，錢沒了。”想想所謂“主動(dòng)養(yǎng)老”、“投資養(yǎng)老”，無非是在“最痛苦”和“最最痛苦”之間權(quán)衡，找個(gè)與生命周期匹配的解決方案，“以房養(yǎng)老”不失為一種思路。

如果最終不得不靠房子來養(yǎng)老，一邊是保險(xiǎn)公司在“精算”著房子的70年產(chǎn)權(quán)周期和你的“長壽風(fēng)險(xiǎn)”，一邊是你在擔(dān)憂著物價(jià)會(huì)不會(huì)暴漲、活多長才夠本，這恐怕是最不浪漫的事。

但是，不管你愿不愿意，構(gòu)建多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障體系，不只是政府的責(zé)任，也是每個(gè)人都要面對的課題。

這課題里都是冷靜的算計(jì)、艱難的規(guī)劃。也許你剛算清楚了“租房比買房劃算”，決心“無債一身輕”地瀟灑走一回，卻架不住天天被嚴(yán)肅問起“30年后，你拿什么養(yǎng)活自己”，終于開始糾結(jié)：“這房子到底是該買呢、買呢，還是買呢？”