一臺(tái)轉(zhuǎn)賬電話改善農(nóng)村支付環(huán)境

趁著午后陽(yáng)光正好，李春文老人又一次來(lái)到王麗君家的惠農(nóng)社區(qū)綜合服務(wù)中心。“這月養(yǎng)老錢又到了嗎，快幫我取出來(lái)。”刷卡、出賬單、簽字，手續(xù)辦完后，李大爺小心翼翼地放好錢，滿意地走了。

王麗君的店位于遼寧省北票市五間房鎮(zhèn)土城子村，與李大爺住的西溝村距離不遠(yuǎn)。就算李大爺腿腳不太方便，來(lái)回一趟也只要半個(gè)小時(shí)。不像過(guò)去，為了拿上這個(gè)養(yǎng)老金，要花上大半天時(shí)間到蘭旗鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)去。

金融機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)分布不平衡，一直是我國(guó)農(nóng)村支付環(huán)境存在的難點(diǎn)問(wèn)題?！吨袊?guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，我國(guó)農(nóng)村家庭所在村周圍的銀行網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)為0.77個(gè)，與城市家庭所在小區(qū)周圍銀行網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)2.63個(gè)相比差距較大。因此，日前發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》指出，要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，推動(dòng)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，在具備條件的行政村開展金融服務(wù)“村村通”工程。

而要在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋并非易事。農(nóng)行遼寧分行負(fù)責(zé)人趙壯志說(shuō)，“運(yùn)用傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)方式實(shí)現(xiàn)全覆蓋不太現(xiàn)實(shí)，一個(gè)村的金融業(yè)務(wù)量無(wú)法支撐起一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，高昂的成本也會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)無(wú)法承受。”農(nóng)行構(gòu)建的“物理網(wǎng)點(diǎn)+電子渠道+流動(dòng)服務(wù)”相結(jié)合的金融服務(wù)模式，破解了這個(gè)兩難問(wèn)題。通過(guò)布放電子機(jī)具、依托“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”農(nóng)家店、供銷社、農(nóng)資店及小超市等渠道建立“惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)，讓金融服務(wù)送到每一個(gè)村莊成為可能，讓像李春文這樣的農(nóng)村老人就近享受現(xiàn)代金融服務(wù)成為可能。

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月，農(nóng)行遼寧分行在全省農(nóng)村地區(qū)布設(shè)“惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)1.2萬(wàn)余個(gè)，實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋。

在農(nóng)村支付環(huán)境中，受“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)習(xí)慣影響，農(nóng)民有著很強(qiáng)的現(xiàn)金結(jié)算偏好，使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)普遍不高。農(nóng)行遼寧分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理任曉東說(shuō)，“惠農(nóng)卡我們發(fā)放超過(guò)515萬(wàn)張，但以前由于我們把轉(zhuǎn)賬電話多布放在村干部家，機(jī)具的使用有效率和新增惠農(nóng)卡的激活率不高。”

把效率不高的服務(wù)點(diǎn)調(diào)整到人流量大、資金相對(duì)充足的公共場(chǎng)所，為服務(wù)點(diǎn)提供技術(shù)指導(dǎo)和維護(hù)，并合作推出刷卡消費(fèi)可享受優(yōu)惠等方式，使農(nóng)民對(duì)電子渠道的認(rèn)可程度逐漸提升。目前在遼寧，“惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)的有效率超過(guò)99%。

王麗君介紹，如今在她的店里使用惠農(nóng)卡消費(fèi)的人越來(lái)越多，每到開學(xué)季節(jié)，通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話給子女匯學(xué)費(fèi)的人更多。

　　一條產(chǎn)業(yè)鏈緩解農(nóng)民貸款難

楊玉濤是遼寧省北票市東官營(yíng)鎮(zhèn)海豐村村民。看到別人養(yǎng)雞收入不錯(cuò)，47歲的他從去年開始成為肉雞養(yǎng)殖戶。

自籌資金建好雞舍后，他發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)沒有流動(dòng)資金再去買雞苗了。所幸的是，他是北票市宏發(fā)食品有限公司的簽約農(nóng)戶。公司為他提供擔(dān)保，讓他順利地從農(nóng)行貸到了8萬(wàn)元。如今，他飼養(yǎng)的肉雞已經(jīng)出欄兩茬，平均每只3元左右的收益，讓他家的經(jīng)濟(jì)狀況迅速改觀。

“北票是貧困地區(qū)，農(nóng)民想通過(guò)養(yǎng)雞掙錢，可自身積累不足，只有幫他們解決了資金問(wèn)題，他們才有可能通過(guò)養(yǎng)雞富起來(lái)。”宏發(fā)食品有限公司副總經(jīng)理鄭顯軍說(shuō)。

“原來(lái)農(nóng)戶以個(gè)人名義向銀行貸款，可以申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款，但額度只有1萬(wàn)—5萬(wàn)元，不解渴；也可以申請(qǐng)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，額度雖大但需要抵押，農(nóng)民通常又拿不出什么有效抵押物，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮不敢放貸。”農(nóng)行遼寧分行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部總經(jīng)理宋涌海說(shuō)。

但是，當(dāng)農(nóng)戶以“公司+基地+農(nóng)戶”的形式進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈后，有了龍頭企業(yè)的擔(dān)保，銀行的風(fēng)險(xiǎn)降低，農(nóng)戶不僅易于獲得貸款，單戶可獲得貸款額度也放大了。據(jù)了解，目前產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶最高可從農(nóng)行貸款額度達(dá)3000萬(wàn)元。

通過(guò)著眼于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的不同類型提供差異化的金融服務(wù)，近3年來(lái)農(nóng)行遼寧分行累計(jì)投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款100多億元。依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，輻射帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上游經(jīng)紀(jì)人1.3萬(wàn)人，下游經(jīng)銷商1.5萬(wàn)戶，惠及產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶300萬(wàn)戶。

任曉東說(shuō)，目前發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈貸款還有難題。一方面由于利益連接的粘合度不夠，龍頭企業(yè)擔(dān)心農(nóng)民的信用意識(shí)，不愿為他們提供擔(dān)保。另一方面像“合作社+農(nóng)戶”這種產(chǎn)業(yè)鏈模式，一些合作社即使已經(jīng)完成工商注冊(cè)，但其財(cái)務(wù)制度不夠健全，其自身的貸款申請(qǐng)都很難通過(guò)銀行審核，為農(nóng)戶做的擔(dān)保也很難被認(rèn)可。

對(duì)此，朝陽(yáng)市副市長(zhǎng)喬梁認(rèn)為，龍頭企業(yè)和農(nóng)戶建立更緊密的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)的作用是不可或缺的。當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)接時(shí)，如果引入專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，就可能解決銀行“不敢放”和農(nóng)戶“不夠用”的矛盾。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，政府成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，通過(guò)法制建設(shè)、征信系統(tǒng)完善等改善農(nóng)村信用環(huán)境，將更有助于這一問(wèn)題的解決。