一臺轉(zhuǎn)賬電話改善農(nóng)村支付環(huán)境

趁著午后陽光正好，李春文老人又一次來到王麗君家的惠農(nóng)社區(qū)綜合服務中心。“這月養(yǎng)老錢又到了嗎，快幫我取出來。”刷卡、出賬單、簽字，手續(xù)辦完后，李大爺小心翼翼地放好錢，滿意地走了。

王麗君的店位于遼寧省北票市五間房鎮(zhèn)土城子村，與李大爺住的西溝村距離不遠。就算李大爺腿腳不太方便，來回一趟也只要半個小時。不像過去，為了拿上這個養(yǎng)老金，要花上大半天時間到蘭旗鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點去。

金融機構支付網(wǎng)點地區(qū)分布不平衡，一直是我國農(nóng)村支付環(huán)境存在的難點問題?！吨袊r(nóng)村金融發(fā)展報告2014》顯示，我國農(nóng)村家庭所在村周圍的銀行網(wǎng)點平均數(shù)為0.77個，與城市家庭所在小區(qū)周圍銀行網(wǎng)點平均數(shù)2.63個相比差距較大。因此，日前發(fā)布的《國務院辦公廳關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》指出，要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融機構網(wǎng)點布局，推動農(nóng)村偏遠地區(qū)基礎金融服務全覆蓋工作，在具備條件的行政村開展金融服務“村村通”工程。

而要在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)金融服務全覆蓋并非易事。農(nóng)行遼寧分行負責人趙壯志說，“運用傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點方式實現(xiàn)全覆蓋不太現(xiàn)實，一個村的金融業(yè)務量無法支撐起一個網(wǎng)點，高昂的成本也會讓金融機構無法承受。”農(nóng)行構建的“物理網(wǎng)點+電子渠道+流動服務”相結合的金融服務模式，破解了這個兩難問題。通過布放電子機具、依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店、供銷社、農(nóng)資店及小超市等渠道建立“惠農(nóng)通”工程服務點，讓金融服務送到每一個村莊成為可能，讓像李春文這樣的農(nóng)村老人就近享受現(xiàn)代金融服務成為可能。

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月，農(nóng)行遼寧分行在全省農(nóng)村地區(qū)布設“惠農(nóng)通”工程服務點1.2萬余個，實現(xiàn)了行政村全覆蓋。

在農(nóng)村支付環(huán)境中，受“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)習慣影響，農(nóng)民有著很強的現(xiàn)金結算偏好，使用非現(xiàn)金支付工具的意識普遍不高。農(nóng)行遼寧分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理任曉東說，“惠農(nóng)卡我們發(fā)放超過515萬張，但以前由于我們把轉(zhuǎn)賬電話多布放在村干部家，機具的使用有效率和新增惠農(nóng)卡的激活率不高。”

把效率不高的服務點調(diào)整到人流量大、資金相對充足的公共場所，為服務點提供技術指導和維護，并合作推出刷卡消費可享受優(yōu)惠等方式，使農(nóng)民對電子渠道的認可程度逐漸提升。目前在遼寧，“惠農(nóng)通”工程服務點的有效率超過99%。

王麗君介紹，如今在她的店里使用惠農(nóng)卡消費的人越來越多，每到開學季節(jié)，通過轉(zhuǎn)賬電話給子女匯學費的人更多。

　　一條產(chǎn)業(yè)鏈緩解農(nóng)民貸款難

楊玉濤是遼寧省北票市東官營鎮(zhèn)海豐村村民?？吹絼e人養(yǎng)雞收入不錯，47歲的他從去年開始成為肉雞養(yǎng)殖戶。

自籌資金建好雞舍后，他發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)沒有流動資金再去買雞苗了。所幸的是，他是北票市宏發(fā)食品有限公司的簽約農(nóng)戶。公司為他提供擔保，讓他順利地從農(nóng)行貸到了8萬元。如今，他飼養(yǎng)的肉雞已經(jīng)出欄兩茬，平均每只3元左右的收益，讓他家的經(jīng)濟狀況迅速改觀。

“北票是貧困地區(qū)，農(nóng)民想通過養(yǎng)雞掙錢，可自身積累不足，只有幫他們解決了資金問題，他們才有可能通過養(yǎng)雞富起來。”宏發(fā)食品有限公司副總經(jīng)理鄭顯軍說。

“原來農(nóng)戶以個人名義向銀行貸款，可以申請農(nóng)戶小額貸款，但額度只有1萬—5萬元，不解渴；也可以申請個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，額度雖大但需要抵押，農(nóng)民通常又拿不出什么有效抵押物，銀行出于風險考慮不敢放貸。”農(nóng)行遼寧分行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部總經(jīng)理宋涌海說。

但是，當農(nóng)戶以“公司+基地+農(nóng)戶”的形式進入產(chǎn)業(yè)鏈后，有了龍頭企業(yè)的擔保，銀行的風險降低，農(nóng)戶不僅易于獲得貸款，單戶可獲得貸款額度也放大了。據(jù)了解，目前產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶最高可從農(nóng)行貸款額度達3000萬元。

通過著眼于整個產(chǎn)業(yè)鏈，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的不同類型提供差異化的金融服務，近3年來農(nóng)行遼寧分行累計投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款100多億元。依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，輻射帶動產(chǎn)業(yè)鏈上游經(jīng)紀人1.3萬人，下游經(jīng)銷商1.5萬戶，惠及產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶300萬戶。

任曉東說，目前發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈貸款還有難題。一方面由于利益連接的粘合度不夠，龍頭企業(yè)擔心農(nóng)民的信用意識，不愿為他們提供擔保。另一方面像“合作社+農(nóng)戶”這種產(chǎn)業(yè)鏈模式，一些合作社即使已經(jīng)完成工商注冊，但其財務制度不夠健全，其自身的貸款申請都很難通過銀行審核，為農(nóng)戶做的擔保也很難被認可。

對此，朝陽市副市長喬梁認為，龍頭企業(yè)和農(nóng)戶建立更緊密的關系，金融機構的作用是不可或缺的。當銀行業(yè)金融機構與企業(yè)和農(nóng)戶對接時，如果引入專業(yè)的擔保機構，加大農(nóng)業(yè)保險力度，建立風險分擔機制，就可能解決銀行“不敢放”和農(nóng)戶“不夠用”的矛盾。從長遠看，政府成立風險補償基金，通過法制建設、征信系統(tǒng)完善等改善農(nóng)村信用環(huán)境，將更有助于這一問題的解決。