2017年7月14日至15日，全國金融工作會議在北京召開。本次會議的一個重要特色是對中小金融機構(gòu)發(fā)展高度重視。此次會議強調(diào)發(fā)展中小銀行和民營金融機構(gòu)，大力發(fā)展中小金融機構(gòu)。這說明中小金融機構(gòu)將會得到更多的政策支持。人工智能和智能金融的發(fā)展有望為加快政策落地提供良好的借鑒思路。

從全球發(fā)展看，中小金融機構(gòu)在數(shù)量上要遠遠超過大型金融機構(gòu)。以美國為例，作為中小金融機構(gòu)代表的社區(qū)銀行，在金融機構(gòu)數(shù)量上占據(jù)了主導。由于中小金融機構(gòu)的草根特性，使這些金融機構(gòu)在解決中小企業(yè)融資難問題方面發(fā)揮巨大作用，也是為農(nóng)民等弱勢群體提供金融服務的主力，是發(fā)展普惠金融的重要力量。

在金融機構(gòu)發(fā)展過程中，大型金融機構(gòu)由于具備規(guī)模經(jīng)濟特性，在發(fā)展上具備了強大的競爭優(yōu)勢，而中小金融機構(gòu)在風控能力、獲客成本、融資成本、定價能力等諸多方面都處于劣勢，這使中小金融機構(gòu)發(fā)展面臨著巨大的競爭壓力。

而智能金融的興起，為解決中小金融機構(gòu)發(fā)展所面臨的問題提供了一個可能的解決方案。所謂的智能金融，是指人工智能與金融全面融合而生的金融服務新模式，它以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等科技為核心要素，在提升金融機構(gòu)的服務效率的同時，實現(xiàn)金融服務的智能化、個性化、定制化。百度創(chuàng)始人李彥宏認為，智能金融可以超越支付、網(wǎng)點等等物理限制，（人工智能技術(shù)）高效即時處理海量、多維的非結(jié)構(gòu)化信息，抽取知識，在尊重金融規(guī)律的基礎(chǔ)上，為各種金融業(yè)務提供決策支持。

第一，突破物理限制，提高獲客能力。

中小金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量少，服務半徑較短，這使其只能在特定范圍內(nèi)獲得客戶。而智能金融可以使金融機構(gòu)突破時空限制，在更廣闊的范圍內(nèi)獲取客戶。例如，百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托人工智能技術(shù)，可以通過人臉識別、生物特征識別等技術(shù)，對遠程客戶進行識別與判斷，為提供更好的服務奠定了基礎(chǔ)。百度與農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作，為后者輸出人工智能技術(shù)和金融科技能力，這一合作模式和解決方案經(jīng)過內(nèi)部訓練已經(jīng)具有一定的成熟度和普遍適用性，為中小金融機構(gòu)的發(fā)展提供了良好的借鑒。

第二，突破人員限制，提高風控能力。

中小金融機構(gòu)還受制于其人員專業(yè)能力、風險評估技術(shù)、制度規(guī)范程度等多方面的原因，其風控能力相對不足，導致中小金融機構(gòu)的風險相對較高。利用人工智能對金融交易、服務信息審查監(jiān)管，識別交易活動中潛在的非法行為，在一定程度上可以避免操作風險和道德風險。人工智能還能打通金融監(jiān)管部門和各類金融機構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，提供更精準的決策依據(jù)，這樣也為中小金融機構(gòu)發(fā)展帶來了機遇。

第三，降低運營成本，提升盈利能力。

中小金融機構(gòu)服務的客戶往往是中小企業(yè)、農(nóng)民等群體，這些群體信用記錄缺失，沒有合格的抵押品，對其進行放貸時，盡職調(diào)查的過程遠比其他貸款的調(diào)查過程復雜，這造成貸款的運營成本較高。利用人工智能技術(shù)，結(jié)合各種大數(shù)據(jù)，能夠提高調(diào)查的效率，減少調(diào)查的成本，從而減少金融機構(gòu)的運營成本，提升其盈利能力。

第四，引導中小金融機構(gòu)更好地服務于實體經(jīng)濟。

“服務實體經(jīng)濟”是全國金融工作會議給金融領(lǐng)域提出的一項重要任務。從金融機構(gòu)來看，資金“脫實就虛”問題比較復雜，有可能是金融機構(gòu)有意而為，更有可能是金融機構(gòu)無法監(jiān)控資金流向而產(chǎn)生的一種后果。對中小金融機構(gòu)而言，其客戶相對分散，財務制度不健全，資金流向監(jiān)管相對困難。而依賴于人工智能技術(shù)，使中小金融機構(gòu)也能非常好地監(jiān)管好資金流向，使資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟。

第五，優(yōu)化服務質(zhì)量，提升客戶體驗。

中小金融機構(gòu)大多服務于中小企業(yè)或者“三農(nóng)”領(lǐng)域，這些領(lǐng)域的客戶在資金需求方面，有“小”（金額小）、“急”（時間急）、“頻”（頻度高）等特點。而現(xiàn)有的中小金融機構(gòu)，審批制度呆板，決策效率較低，不能適應這種資金需求。而人工智能技術(shù)可以快速地對大數(shù)據(jù)進行篩選分析，幫助決策者更高效率地決策，以滿足農(nóng)時的需求。

人工智能技術(shù)應用于金融領(lǐng)域，還能夠更好地開發(fā)出更加滿足多樣化需求的產(chǎn)品，提升中小金融機構(gòu)的競爭力。中小金融機構(gòu)由于規(guī)模較小，業(yè)務較為單一，開發(fā)多元化產(chǎn)品往往得不償失。而依托人工智能技術(shù)，可以根據(jù)客戶的需求，利用計算機開發(fā)出更多符合客戶需求的產(chǎn)品，更好地滿足客戶個性化需求。

（作者單位：中國社會科學院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院）