2017年7月14日至15日，全國(guó)金融工作會(huì)議在北京召開。本次會(huì)議的一個(gè)重要特色是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展高度重視。此次會(huì)議強(qiáng)調(diào)發(fā)展中小銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。這說明中小金融機(jī)構(gòu)將會(huì)得到更多的政策支持。人工智能和智能金融的發(fā)展有望為加快政策落地提供良好的借鑒思路。

從全球發(fā)展看，中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大型金融機(jī)構(gòu)。以美國(guó)為例，作為中小金融機(jī)構(gòu)代表的社區(qū)銀行，在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上占據(jù)了主導(dǎo)。由于中小金融機(jī)構(gòu)的草根特性，使這些金融機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資難問題方面發(fā)揮巨大作用，也是為農(nóng)民等弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的主力，是發(fā)展普惠金融的重要力量。

在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，大型金融機(jī)構(gòu)由于具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性，在發(fā)展上具備了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而中小金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控能力、獲客成本、融資成本、定價(jià)能力等諸多方面都處于劣勢(shì)，這使中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

而智能金融的興起，為解決中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所面臨的問題提供了一個(gè)可能的解決方案。所謂的智能金融，是指人工智能與金融全面融合而生的金融服務(wù)新模式，它以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技為核心要素，在提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化、定制化。百度創(chuàng)始人李彥宏認(rèn)為，智能金融可以超越支付、網(wǎng)點(diǎn)等等物理限制，（人工智能技術(shù)）高效即時(shí)處理海量、多維的非結(jié)構(gòu)化信息，抽取知識(shí)，在尊重金融規(guī)律的基礎(chǔ)上，為各種金融業(yè)務(wù)提供決策支持。

第一，突破物理限制，提高獲客能力。

中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，服務(wù)半徑較短，這使其只能在特定范圍內(nèi)獲得客戶。而智能金融可以使金融機(jī)構(gòu)突破時(shí)空限制，在更廣闊的范圍內(nèi)獲取客戶。例如，百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托人工智能技術(shù)，可以通過人臉識(shí)別、生物特征識(shí)別等技術(shù)，對(duì)遠(yuǎn)程客戶進(jìn)行識(shí)別與判斷，為提供更好的服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。百度與農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作，為后者輸出人工智能技術(shù)和金融科技能力，這一合作模式和解決方案經(jīng)過內(nèi)部訓(xùn)練已經(jīng)具有一定的成熟度和普遍適用性，為中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了良好的借鑒。

第二，突破人員限制，提高風(fēng)控能力。

中小金融機(jī)構(gòu)還受制于其人員專業(yè)能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)、制度規(guī)范程度等多方面的原因，其風(fēng)控能力相對(duì)不足，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。利用人工智能對(duì)金融交易、服務(wù)信息審查監(jiān)管，識(shí)別交易活動(dòng)中潛在的非法行為，在一定程度上可以避免操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。人工智能還能打通金融監(jiān)管部門和各類金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，提供更精準(zhǔn)的決策依據(jù)，這樣也為中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來了機(jī)遇。

第三，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升盈利能力。

中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶往往是中小企業(yè)、農(nóng)民等群體，這些群體信用記錄缺失，沒有合格的抵押品，對(duì)其進(jìn)行放貸時(shí)，盡職調(diào)查的過程遠(yuǎn)比其他貸款的調(diào)查過程復(fù)雜，這造成貸款的運(yùn)營(yíng)成本較高。利用人工智能技術(shù)，結(jié)合各種大數(shù)據(jù)，能夠提高調(diào)查的效率，減少調(diào)查的成本，從而減少金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，提升其盈利能力。

第四，引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”是全國(guó)金融工作會(huì)議給金融領(lǐng)域提出的一項(xiàng)重要任務(wù)。從金融機(jī)構(gòu)來看，資金“脫實(shí)就虛”問題比較復(fù)雜，有可能是金融機(jī)構(gòu)有意而為，更有可能是金融機(jī)構(gòu)無法監(jiān)控資金流向而產(chǎn)生的一種后果。對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)而言，其客戶相對(duì)分散，財(cái)務(wù)制度不健全，資金流向監(jiān)管相對(duì)困難。而依賴于人工智能技術(shù)，使中小金融機(jī)構(gòu)也能非常好地監(jiān)管好資金流向，使資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

第五，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗(yàn)。

中小金融機(jī)構(gòu)大多服務(wù)于中小企業(yè)或者“三農(nóng)”領(lǐng)域，這些領(lǐng)域的客戶在資金需求方面，有“小”（金額小）、“急”（時(shí)間急）、“頻”（頻度高）等特點(diǎn)。而現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)，審批制度呆板，決策效率較低，不能適應(yīng)這種資金需求。而人工智能技術(shù)可以快速地對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選分析，幫助決策者更高效率地決策，以滿足農(nóng)時(shí)的需求。

人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，還能夠更好地開發(fā)出更加滿足多樣化需求的產(chǎn)品，提升中小金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。中小金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模較小，業(yè)務(wù)較為單一，開發(fā)多元化產(chǎn)品往往得不償失。而依托人工智能技術(shù)，可以根據(jù)客戶的需求，利用計(jì)算機(jī)開發(fā)出更多符合客戶需求的產(chǎn)品，更好地滿足客戶個(gè)性化需求。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院）