近日，臺風(fēng)“菲特”再次將“巨災(zāi)保險”推進公眾視野。建立巨災(zāi)保險制度難在哪？專家認為，需要破解兩大癥結(jié)，一是如何將巨災(zāi)保險制度與我國的災(zāi)害管理體制對接。二是準公共產(chǎn)品中政府和險企的風(fēng)險分擔。目前，保監(jiān)會已經(jīng)選擇深圳和云南分別進行巨災(zāi)和地震保險試點，多個部委還將共商具體方案。

臺風(fēng)“菲特”走了。與以往所有曾發(fā)生巨災(zāi)的地區(qū)一樣，浙江省開始進入到一場修復(fù)巨災(zāi)損失的全民奮戰(zhàn)中。

據(jù)浙江省人民政府防汛防臺抗旱指揮部辦公室10月11日公布的數(shù)據(jù)，在此次臺風(fēng)“菲特”中，浙江共874.25萬人受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失為275.58億元。僅就溫州而言，今年上半年，當?shù)谿DP為1695.30億元，同比增長7.4%，增速較一季度回落0.3個百分點，低于全省8.3%的增速，而此次因災(zāi)的直接經(jīng)濟損失達68.17億元。

那么，是否可以通過某種金融手段，建立一種補償機制，幫助受巨災(zāi)沖擊的地方更快地恢復(fù)經(jīng)濟呢？這一次，“菲特”將中國的巨災(zāi)保險制度又一次推到了風(fēng)口浪尖。

近年來，我國巨災(zāi)發(fā)生的頻率呈不斷上升趨勢，巨災(zāi)導(dǎo)致的人身傷亡和財產(chǎn)損失越來越大，建立巨災(zāi)保險制度已經(jīng)刻不容緩

“從國際經(jīng)驗看，大多數(shù)國家都會在一次大地震或大洪水后的兩年內(nèi)建立起國家級的巨災(zāi)保險制度。汶川特大地震后，雖然國家高度重視巨災(zāi)保險制度建設(shè)，國務(wù)院和相關(guān)部委均開展了課題研究，但時至今日，5年過去了，我國巨災(zāi)保險制度仍處在研究規(guī)劃階段。我要再次大聲呼吁，加快我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)。”中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司執(zhí)行副總裁、國家減災(zāi)中心特聘專家王和在接受記者采訪時表示。

的確，對于災(zāi)害頻發(fā)的我國來說，建立巨災(zāi)保險制度已經(jīng)刻不容緩，這可以從大量災(zāi)害數(shù)據(jù)中得到證明。從發(fā)展趨勢看，我國巨災(zāi)發(fā)生的頻率呈不斷上升的趨勢。據(jù)聯(lián)合國有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，20世紀全世界54次最嚴重的自然災(zāi)害中，發(fā)生在我國的就有8次之多，其中地震、洪水、臺風(fēng)帶來的損失最為慘重。進入本世紀，巨災(zāi)事件的頻次明顯增加。

最為突出的是2008年的汶川特大地震，造成死亡和失蹤人數(shù)超過8萬人，直接經(jīng)濟損失超過10000億元。2010年的玉樹地震和舟曲泥石流、大面積旱災(zāi)和冰凍雨雪災(zāi)害等，都造成了重大人員傷亡和財產(chǎn)損失。根據(jù)統(tǒng)計，1990年至2009年的20年間，我國因災(zāi)直接經(jīng)濟損失占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.48%，平均每年約有五分之一的國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率因自然災(zāi)害損失而抵消。

從影響范圍看，巨災(zāi)對國民經(jīng)濟的影響是全面和深刻的。2011年，我國各類自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達3096.4億元（不含港澳臺），農(nóng)作物受災(zāi)面積3247.1萬公頃，其中絕收289.2萬公頃，房屋倒塌93.5萬間，損壞331.1萬間，造成全國4.3億人次受災(zāi)，1126人死亡，939.4萬人次緊急轉(zhuǎn)移安置。

應(yīng)該說，如何更好地應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險，已經(jīng)成為關(guān)系到國家穩(wěn)定與發(fā)展、人民群眾安居樂業(yè)的重大風(fēng)險問題。

政府一力擔當?shù)臑?zāi)害管理體制雖形成了強大抗災(zāi)合力，但也客觀上降低了社會各界對保險的需求，準公共產(chǎn)品性質(zhì)又使得保險公司缺乏動力

按理說，汶川特大地震后，我國巨災(zāi)保險制度應(yīng)該加快推出，為何5年后的今天仍遲遲沒有建立呢？

對于這個問題，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管產(chǎn)品處處長曹海菁認為，這主要與現(xiàn)行的災(zāi)害管理體制有關(guān)。他說，“目前，我國實行的是黨委政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門分工負責(zé)、災(zāi)害分級屬地管理的災(zāi)害管理體制。這種體制的優(yōu)勢在于能夠有效整合黨、政、軍及社會各界力量，形成各級政府與部門密切配合、高效協(xié)同的強大合力，做到‘一方有難，八方支援’。而且事實證明，現(xiàn)行的災(zāi)害管理體制經(jīng)受住了汶川、玉樹、蘆山地震等重大自然災(zāi)害的考驗。但客觀上也降低了百姓對巨災(zāi)風(fēng)險投保的積極性。當前，需要解決如何將巨災(zāi)保險制度與我國的災(zāi)害管理體制對接的問題。”

目前，應(yīng)該承擔經(jīng)濟補償作用的保險業(yè)在應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險方面發(fā)揮的作用極其有限?？傮w來看，商業(yè)保險對臺風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)風(fēng)險的覆蓋面都比較窄，保險賠款占災(zāi)害損失的比例非常低。例如汶川特大地震，保險業(yè)共賠付20多億元，占地震損失的比例僅為2‰。

究其原因，巨災(zāi)險的缺失主要是由于它不同于一般的商業(yè)保險，具有準公共產(chǎn)品的特點，在沒有相應(yīng)的巨災(zāi)保險制度下，由洪水、地震、臺風(fēng)等巨災(zāi)造成的損失巨大，如果按照商業(yè)化運作，保險價格往往較高，群眾買不起；如果價格過低，保險公司又賠不起，市場往往會失靈。

不過，對于巨災(zāi)保險制度遲遲不能建立的原因，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟專業(yè)教授庹國柱認為在于觀念問題。“建立巨災(zāi)保險制度雖然涉及立法、財政稅收等諸多方面，但我個人認為，關(guān)鍵的還是各級政府的觀念和決心。”

從長遠看，目前由國家財政包攬的巨災(zāi)管理模式，顯然不能適應(yīng)未來經(jīng)濟發(fā)展的需要，當務(wù)之急是要面向未來思考和規(guī)劃我國巨災(zāi)風(fēng)險管理的新架構(gòu)。

巨災(zāi)保險制度總體規(guī)劃明確3個基本立足點：保民生、?；尽⒎€(wěn)財政。既要保證覆蓋面和理賠力度，又要通過引入保險機制減輕公共財政的壓力

巨災(zāi)保險管理在國家層面上的探索一直在進行。早在2007年的《突發(fā)事件應(yīng)對法》、2008年《防震減災(zāi)法》中就明確提出“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”；“十二五”規(guī)劃也明確提出要求,“探索發(fā)展巨災(zāi)保險”。

在制度建設(shè)上，目前，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制已初步建立。截至2012年，已有8家主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司共提取巨災(zāi)風(fēng)險準備金30.7億元。一些地方如北京市，已經(jīng)初步探索建立了財政支持的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金制度。還有22個省市開展了農(nóng)房保險，保險責(zé)任涵蓋臺風(fēng)、暴雨、泥石流等絕大部分自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋倒塌或毀損救助。

據(jù)了解，保監(jiān)會有關(guān)建立巨災(zāi)保險制度的總體規(guī)劃已明確3個基本立足點，即保民生，重點解決好與百姓生命財產(chǎn)安全密切相關(guān)的災(zāi)害應(yīng)對問題；?；荆逓?zāi)保險制度應(yīng)該定位為我國社會保障制度的一個重要組成部分，覆蓋面必須足夠廣，確保巨災(zāi)基金的積累能夠達到一定的量；穩(wěn)財政，引入保險機制參與巨災(zāi)風(fēng)險管理，用有計劃的支出應(yīng)對突發(fā)災(zāi)害造成的財政巨額支出，減輕政府對巨災(zāi)損失承擔的直接責(zé)任，減輕公共財政面臨的壓力。

其具體實施方法包括，政府政策引導(dǎo)，財政補貼和稅收優(yōu)惠；國家建立巨災(zāi)保險基金及相關(guān)機構(gòu)，同時引入市場機制，發(fā)揮商業(yè)保險公司的風(fēng)險管理等技術(shù)優(yōu)勢；建立有保險公司、再保險公司、巨災(zāi)基金和各級政府等多方參與的多層風(fēng)險分散機制；先實施農(nóng)業(yè)巨災(zāi)、地震保險和洪水保險等幾類巨災(zāi)保險。

目前，保監(jiān)會已經(jīng)選擇深圳和云南分別進行巨災(zāi)和地震保險試點，兩地政府正在著手制訂財政支持比例，估計年內(nèi)會有突破性進展。

更令人欣慰的是，為進一步加快推進巨災(zāi)保險制度建立，保監(jiān)會正在按照國務(wù)院的要求，會同多個國家部委共商巨災(zāi)保險的具體方案。

如此看來，中國的巨災(zāi)保險制度建立已是呼之欲出了。