低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開始，人保財(cái)險(xiǎn)開始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬元，但賠款就達(dá)到330萬元。”人保財(cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損。“但這一塊沒有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤來填上這個(gè)窟窿。”

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大。”庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進(jìn)行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對(duì)此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對(duì)于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問題，比如政府將保費(fèi)定得過低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應(yīng)該成立類似美國風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進(jìn)行開展呢？其動(dòng)力何在？這些問題，還需要實(shí)踐和積累來給出一個(gè)比較明確的回答。

鏈接一：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體“擴(kuò)容”   保險(xiǎn)公司和互助組織有望共同發(fā)展

坊間爭論不休的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位問題已有定論。10月份，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例(草案)》，盡管目前條例全文還沒有公布，不過消息人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，與此前征求意見稿不同，即將公布的修改版本中最大的變化，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體不再限定為保險(xiǎn)公司，而是包括了保險(xiǎn)公司和互助保險(xiǎn)組織等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

與半年前相比，這一進(jìn)展對(duì)后者而言似乎是一個(gè)不小的勝利：《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》自5月公布之后，一度頗多爭議之聲，尤其是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位和經(jīng)營主體方面的內(nèi)容，受到很多互助保險(xiǎn)組織的反對(duì)。

事實(shí)上，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，商業(yè)保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)”這一模式面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)貼漏洞，人員吃緊，風(fēng)險(xiǎn)難控等問題比較突出。在這樣的背景下，不少農(nóng)業(yè)部門的人士提出了另一種“解決方案”，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是要解決“三農(nóng)”問題和保障糧食安全，農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部應(yīng)該主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，方向是互助合作制度，應(yīng)該明確互助合作保險(xiǎn)的法律地位。

而實(shí)踐中，互助合作保險(xiǎn)模式也不乏成功案例。陜西省農(nóng)機(jī)安全互助保險(xiǎn)是國內(nèi)現(xiàn)有的互助保險(xiǎn)中開展時(shí)間較早，規(guī)模較大的涉農(nóng)險(xiǎn)種之一，由陜西省農(nóng)機(jī)安全協(xié)會(huì)和農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理系統(tǒng)聯(lián)合創(chuàng)辦，截至今年5月，已經(jīng)在全省66個(gè)縣區(qū)開展，互助會(huì)員1.9萬名，會(huì)費(fèi)收入超過500萬。

在陜西省扶風(fēng)縣農(nóng)機(jī)監(jiān)理會(huì)并不寬敞的院子里，記者看到一塊非常醒目的“2012年農(nóng)機(jī)‘三免兩補(bǔ)’政策”宣傳海報(bào)，上書“農(nóng)機(jī)掛牌免費(fèi)，農(nóng)機(jī)檢驗(yàn)免費(fèi)，駕證換發(fā)免費(fèi)，農(nóng)民購買農(nóng)機(jī)施行國家補(bǔ)貼，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼”。

“我們做的是拖拉機(jī)安全互助和聯(lián)合收割(獲)機(jī)安全互助兩個(gè)保險(xiǎn)品種，因?yàn)楝F(xiàn)在有30%至40%左右的財(cái)政補(bǔ)貼，縣里的農(nóng)機(jī)手參與比較踴躍，目前上路運(yùn)營的基本上都上了這個(gè)(互助)保險(xiǎn)。”陜西省扶風(fēng)縣農(nóng)機(jī)管理服務(wù)中心主任黨軍海告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，由于農(nóng)機(jī)安全事故頻發(fā)，保險(xiǎn)公司要么保費(fèi)極高要么不愿承保，因此大量農(nóng)機(jī)手只能“裸機(jī)”冒險(xiǎn)作業(yè)，而互助保險(xiǎn)開展很大程度上解決了這一問題。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在多數(shù)“投保人”眼里，這類互助保險(xiǎn)確實(shí)比買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品更有吸引力。“2006年買的車，當(dāng)時(shí)也從保險(xiǎn)公司買的保險(xiǎn)，但從2010年開始以后，我就上這個(gè)互助保險(xiǎn)了，村里大多數(shù)駕駛員都上了。”扶風(fēng)縣陳關(guān)鎮(zhèn)秦村一組一位聯(lián)合收割機(jī)的農(nóng)機(jī)手趙周乾說：“主要還是(因?yàn)?有政府補(bǔ)貼，比保險(xiǎn)公司便宜，服務(wù)也挺好，有機(jī)器出事故的，賠款也很快。”

從全國范圍看，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)并不是唯一成功的案例，漁業(yè)互助保險(xiǎn)、果樹互助保險(xiǎn)等一大批險(xiǎn)種已經(jīng)成為所在領(lǐng)域的主力軍，部分險(xiǎn)種甚至已經(jīng)牢牢占據(jù)了90%以上的市場份額。而這一模式與目前在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上占絕對(duì)主力的商業(yè)保險(xiǎn)模式的地位之爭，也成了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》公布后業(yè)內(nèi)爭論的焦點(diǎn)。

據(jù)了解，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的征求意見稿中將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體限定為保險(xiǎn)公司，對(duì)于“互助合作保險(xiǎn)”只字未提，對(duì)于保險(xiǎn)公司以外的其他保險(xiǎn)組織，規(guī)定有2年的“觀察期”，符合條件的才可繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該定位于政策性還是商業(yè)性？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，還是互助保險(xiǎn)等多種組織形式共同發(fā)展？這一問題上，從不同立場和角度必然會(huì)得出不同的答案。江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利認(rèn)為，互助合作保險(xiǎn)和農(nóng)民才是“門當(dāng)戶對(duì)”的，通過互助共濟(jì)的辦法，做到互保、互監(jiān)、互檢，達(dá)到最低的成本和最小的風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司則可以承接再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長徐小青告訴記者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)立是國家支持“三農(nóng)”和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化政策體系中的一部分，一定要體現(xiàn)其政策性，應(yīng)該讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適應(yīng)農(nóng)業(yè)本身的特點(diǎn)，而不是讓農(nóng)業(yè)來適應(yīng)商業(yè)性的保險(xiǎn)體系。政府對(duì)于互助合作保險(xiǎn)應(yīng)該給予扶持，使其逐步發(fā)展，讓農(nóng)民有更多的選擇。

不過，保險(xiǎn)行業(yè)人士普遍對(duì)此持有懷疑態(tài)度。人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司一位負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，互助保險(xiǎn)是較為原始的保險(xiǎn)形式，不僅“低保費(fèi)、低保障”的模式在現(xiàn)有條件下過于理想化，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，定損理賠，核算等工作也非常專業(yè)。此外，相比協(xié)會(huì)等非盈利社會(huì)團(tuán)體模式主導(dǎo)的，公司制經(jīng)營更為關(guān)系清晰便于監(jiān)管，因此“只能由保險(xiǎn)公司來做”。

中國保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏不久前也撰文指出，從國外的情況看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有四種不同模式，一是政府主辦的國有化模式，二是政府扶持的商業(yè)模式，三是政府支持下的國有化—商業(yè)化混合模式，四是政府支持下的互助合作保險(xiǎn)模式。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式和原則應(yīng)是“國家支持引導(dǎo)、農(nóng)民自愿投保、公司自主經(jīng)營、政府嚴(yán)加監(jiān)管”。

對(duì)此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策和法律法規(guī)應(yīng)該早日出臺(tái)，保險(xiǎn)公司才能有長期的打算。合作保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)有其優(yōu)點(diǎn)，但不能因此否定商業(yè)保險(xiǎn)公司的作用。