我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數(shù)據(jù),2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費約600億元,為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險保障1.78萬億元。
不過,《經(jīng)濟參考報》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時了解到,農(nóng)業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災(zāi)風(fēng)險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出,農(nóng)業(yè)保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯(lián)手瓜分,騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。
以往在沒有相關(guān)政策支撐下,商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險,在實踐中已經(jīng)被證明是行不通的;然而,在有了國家財政補貼以后,那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話,勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。
農(nóng)業(yè)保險補貼成為“肥肉”?
上月,中央財政提前下達2013年農(nóng)業(yè)保險保費補貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元,同比增加16.7億元,增長41.9%。截至9月底,中央財政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金95.5億元,比2011年全年增長43.2%,帶動農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障逾5000億元。
“商業(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險,現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險,就是為了補貼。”江泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說,補貼資金并沒有實實在在保障到農(nóng)民頭上,反而成了一些保險公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。
某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言,確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險公司工作過的人士說,保險公司是以盈利為目的,要有財政補貼才開辦農(nóng)業(yè)保險,而且風(fēng)險大的險種不做。
數(shù)據(jù)顯示,自2007年以來,中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元。全國農(nóng)險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元,年均增長37.8%。
除了中央財政的補貼之外,各級財政還要安排相應(yīng)的配套補貼資金。以湖南省為例,種植業(yè)保險保費中央財政補貼40%,省財政補貼25%,市縣兩級財政補貼10%,其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔(dān)。
近幾年,農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示,過去講農(nóng)業(yè)保險存在道德風(fēng)險,主要指的是農(nóng)民騙保,事實上保險公司和地方政府的道德風(fēng)險也很嚴(yán)重,農(nóng)業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”,涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。
2010年以來,陽光農(nóng)險公司、人保財險、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構(gòu)的案件多次被披露,涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。
庹國柱向《經(jīng)濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例:某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),一頭豬100元的保費中政府補貼80元,保險公司告訴豬場負(fù)責(zé)人說只要交20元保費,保險公司再返還40元,不過一旦發(fā)生災(zāi)害,保險公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣,保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。
庹國柱認(rèn)為,農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”,還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限,比如河南省是3倍封頂,浙江省是5倍封頂,這樣農(nóng)民的保障水平很低,實際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價,從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為,法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款,對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。
人保財險湖南分公司農(nóng)險部總經(jīng)理寧松認(rèn)為,承辦農(nóng)業(yè)保險是中國人保財險公司承擔(dān)的政治和社會責(zé)任,不能靠農(nóng)業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源,這是對政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。
庹國柱說,農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險在任何國家都存在,不僅是企業(yè)騙取補貼,也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等,關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進行防范和監(jiān)督。
大公司能否對接小農(nóng)戶?
“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候,感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。”寧松說,即使保險公司在縣一級設(shè)有機構(gòu),也就20個人左右,而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn),兩三百個行政村,僅靠保險公司自身力量很難實現(xiàn)承保和理賠到戶。
“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險,如何與小農(nóng)戶對接,確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來,在市場經(jīng)濟中,農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險,讓他們和大保險公司來對接,兩者不對等。對于保險公司來說,他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民,存在風(fēng)險高、成本高、虧損高的問題。
寧松認(rèn)為,保險公司和農(nóng)戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性,像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右,有的地方戶均才幾分田,靠保險公司收取保費,付出的成本大于收到的錢;二是農(nóng)民認(rèn)識的差異性,很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保,這是明顯的逆選擇,而保險的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性,比如湖南早稻有3000萬畝左右投保,涉及1000萬戶,而政府的貼補方案又下達得遲,保險公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù),任務(wù)很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟,對保險公司或多或少存在不信任感,尤其在農(nóng)業(yè)保險開展初期,這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。
人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時,天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險,嗓子都嘶啞了。他說,工作中最困惑的就是收費難,長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶,一個家庭平均只有2.4畝農(nóng)田,涉及面太廣。
理賠的問題同樣復(fù)雜,保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說,農(nóng)業(yè)保險的賠款,是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點,但多少是31%,多少是29%;每個作物的生長期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣,但很多時候是在臨界點上;特別是損失特征大致相近的情況下,賠款如何平衡,公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非,如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與,單獨由保險公司很難搞定。
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