敏銳銀行家抓住良機(jī)

——“銀行永不眠”，便利與效率最終戰(zhàn)勝了人們對機(jī)器的抵觸

就像是德國人本茨最早發(fā)明了汽車，美國人福特卻將其帶上流水線，批量大生產(chǎn)從而占領(lǐng)了市場一樣；英國人巴倫發(fā)明出ATM機(jī)，依舊是美國花旗銀行掌門人沃斯通的全面布局戰(zhàn)略，才讓它真正影響了金融歷史和人們的生活。

沃斯通入職花旗銀行時(shí)，該行已經(jīng)處在破產(chǎn)的邊緣，客戶的市場份額在激烈的銀行競爭中被不斷蠶食。要想打場翻身仗，就得站得更高看得更遠(yuǎn)，沃斯通的視線落在了ATM機(jī)上。在此之前，有大膽嘗試的銀行同業(yè)零星推出但都效果不佳，更多的銀行還在人工機(jī)器無法取代出納的想法中觀望。

而沃斯通則敏銳覺察到，這個(gè)機(jī)器對于銀行來說意味著什么：這是銀行抓住技術(shù)魔毯飛升的一次良機(jī)——機(jī)器布局到哪里，就意味著銀行的品牌和服務(wù)延伸到哪里。于是，一向看好人機(jī)服務(wù)革新模式的沃斯通前前后后投入1.6億美元，完成了花旗的ATM覆蓋紐約的布局。

在他布局完成以后，一場暴風(fēng)雪像是為了印證這位“天才銀行家”的判斷，如約而來。1978年，一場反常冬季季風(fēng)下的暴風(fēng)雪席卷紐約，造成整個(gè)城市平均積雪深度40厘米，交通一片狼藉，店鋪紛紛關(guān)門停業(yè)。在銀行的服務(wù)也因冰凍陷入癱瘓時(shí)，花旗銀行的ATM機(jī)前排起了長隊(duì)。花旗銀行抓住營銷時(shí)機(jī)打出廣告：花旗銀行永不眠。便利與效率最終戰(zhàn)勝了人們對機(jī)器的抵觸，花旗銀行借助天時(shí)地利成為最大贏家：暴風(fēng)雪后，花旗銀行的ATM使用率增加了20%，短短幾年之后，該行在紐約的存款占有量翻了一番。

此時(shí)銀行業(yè)才發(fā)現(xiàn)，這臺機(jī)器和由此而來的小小卡片，是他們抓住客戶的制勝局：所有人都喜歡能隨時(shí)隨地把自己的現(xiàn)金攥在手上的保證。

2004年，ATM機(jī)發(fā)明者巴倫被授予“英帝國勛章”；而2005年，美國也因花旗銀行的沃斯通對ATM機(jī)在銀行業(yè)的推廣，向其授予了“美國總統(tǒng)自由勛章”。

ATM機(jī)的擴(kuò)展之路繼續(xù)進(jìn)行。1985年，以美國漢華銀行為首的六家主流銀行，為了對抗花旗銀行在ATM機(jī)市場的壟斷地位，成立了紐約現(xiàn)金交易所網(wǎng)絡(luò)，意味著即使持有他行銀行卡，也可以在任何一臺ATM機(jī)上進(jìn)行取現(xiàn)操作。ATM機(jī)突破了單個(gè)銀行的局限，跨行提供服務(wù)。在這種潮水般的全面聯(lián)合之力下，花旗銀行也只能順勢而為，駛?cè)階TM金融網(wǎng)絡(luò)的汪洋。

于是ATM機(jī)的發(fā)展從此一發(fā)不可收拾。根據(jù)維基百科從ATM聯(lián)盟得到的數(shù)據(jù)，目前全球ATM機(jī)器數(shù)量約在350萬臺，地球上平均每3000人就有一臺ATM機(jī)。擁有最多ATM機(jī)的國家毫無疑問是美國，2013年其國內(nèi)擁有至少42萬臺，不過現(xiàn)在這一地位很有可能已被中國取代，因截至2014年上半年的數(shù)據(jù)顯示，中國ATM機(jī)總量就已經(jīng)超過56萬臺。

銀行對ATM機(jī)是真愛嗎？

——延伸服務(wù)觸角伸得越廣，人力與資金成本就越是水漲船高

但是，銀行對ATM機(jī)卻是“愛在心頭口難開”。因?yàn)閺馁~面上看，這些機(jī)器通常只會(huì)讓銀行賠錢。這項(xiàng)銀行的延伸服務(wù)觸角伸得越廣，人力與資金成本就越是水漲船高：“離行式”ATM機(jī)指銀行網(wǎng)點(diǎn)以外的自助設(shè)備，不菲的購置費(fèi)與折舊不談，日常的運(yùn)營成本就有通信費(fèi)、電費(fèi)、安裝裝飾費(fèi)，網(wǎng)點(diǎn)租賃費(fèi)及最主要的維護(hù)成本——每設(shè)置一臺機(jī)器，就要雇運(yùn)鈔車讓專人填鈔以及回收現(xiàn)金，更不用說系統(tǒng)維護(hù)以及硬件維修也需要專人打理。

雖然ATM機(jī)的成本費(fèi)用高昂，但在創(chuàng)收上卻成績慘淡。從1999年起，美國商業(yè)街區(qū)的ATM機(jī)開始免收跨行取款的1美元手續(xù)費(fèi)，后來又取消了異地手續(xù)費(fèi)，ATM機(jī)提供了63%的個(gè)人現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)操作，但其中95.5%的取款服務(wù)都是免費(fèi)的。

而激烈的銀行競爭中，一旦免費(fèi)服務(wù)的門被打開，就再也剎不住了。擁有最多ATM機(jī)的美國銀行以1.6萬臺機(jī)器的運(yùn)行為本行客戶提供免費(fèi)服務(wù)，這些客戶自然不情愿去其他銀行的機(jī)器上被雁過拔毛收取跨行手續(xù)費(fèi)，于是諷刺的局面出現(xiàn)了，銀行為客戶的便利性增加成本，卻難以因?yàn)楸憷召M(fèi)——正是這些數(shù)量龐大的客戶讓銀行在ATM機(jī)業(yè)務(wù)上虧錢。

盡管如此，也沒有哪家銀行敢不用ATM機(jī)，誰不發(fā)放免費(fèi)的午餐，客戶就會(huì)用腳投票去找還繼續(xù)免費(fèi)的銀行。就像熱戀中的情侶希望對方手機(jī)為自己保持隨時(shí)暢通一樣，持卡客戶希望本行服務(wù)的地理范圍盡可能環(huán)繞在周邊，不管他們是日常還是出游，而銀行也不得不考慮客戶的這種預(yù)期需求。

如果不看單純的賬面虧損，即使關(guān)注ATM機(jī)替代柜員操作所節(jié)省的人力工資成本，也并不能令銀行家們寬慰：按照國際ATM行業(yè)聯(lián)盟的測算，ATM機(jī)運(yùn)營的盈虧平衡點(diǎn)在于，每臺機(jī)器每24小時(shí)，有效取款平均至少每8分鐘發(fā)生一筆，每天取款交易180筆以上，才能達(dá)到保本。除了熱門商區(qū)與車站機(jī)場這種人流量巨大的特殊地，一般的社區(qū)基本無法達(dá)到這樣的運(yùn)用率，就光看這種“替代經(jīng)濟(jì)學(xué)”的算法，要被取代的“柜員”職業(yè)本身，未來還能不能持續(xù)都還是個(gè)未知數(shù)。

自1987年中國銀行在珠海分行設(shè)立了第一臺ATM機(jī)以來，ATM機(jī)在國內(nèi)的地位如今很尷尬：銀行業(yè)在黃金時(shí)期的高歌猛進(jìn)，將ATM的布局作為網(wǎng)點(diǎn)鋪張的副產(chǎn)品，如今也陷入了美國銀行業(yè)一樣窘境，中國銀行業(yè)在ATM機(jī)的問題上越來越清楚地認(rèn)識到：ATM機(jī)已經(jīng)像銀行的現(xiàn)金柜員一樣，逐漸開始走向職業(yè)生涯的衰落。

未來大觀

ATM機(jī)會(huì)消亡嗎？

但是，ATM機(jī)的“終結(jié)者”也許并不是銀行年報(bào)上的凈利潤考核，而是另一種興起技術(shù)即移動(dòng)支付。就連ATM機(jī)的發(fā)明者巴倫，也在2007年接受BBC的采訪時(shí)說：“傳統(tǒng)金錢的運(yùn)輸也是需要金錢成本的，所以我預(yù)計(jì)在未來三到五年內(nèi)，人類揮別現(xiàn)鈔的時(shí)代就要到來。”按照巴倫的設(shè)想，無現(xiàn)金的時(shí)代里，各個(gè)消費(fèi)場景下都可以使用手機(jī)移動(dòng)支付，連一些小的生意也不例外。

2010年5月15日，87歲高齡的巴倫在家鄉(xiāng)蘇格蘭走完了他熱愛探索的一生，去世后沒過幾年，他對于“無現(xiàn)金時(shí)代”的預(yù)言就成為了現(xiàn)實(shí)。

從2013-2015年，北歐國家如丹麥、挪威、瑞典率先跨入了以銀行卡為主要支付方式的無現(xiàn)金時(shí)代，2016年澳洲區(qū)的花旗銀行宣布，在60％的營業(yè)機(jī)構(gòu)里停止現(xiàn)金服務(wù)。

最影響ATM機(jī)生死的，還是中國的第三方移動(dòng)支付。在剛剛過去的“雙11”里，午夜鐘聲響過的第7分23秒，通過在線交易的支付筆數(shù)就突破1億筆。這場狂歡過去之后，數(shù)以億計(jì)的消費(fèi)者帶著手機(jī)走出家門，無需現(xiàn)金也可以輕松搭上網(wǎng)約車，在街邊早餐小攤上掃碼買煎餅豆?jié){，順手搶兩個(gè)紅包，再處理家里的水電煤氣費(fèi)繳納。

相對于紙幣攜帶不便、難以保存小額交易憑證，又有假幣風(fēng)險(xiǎn)和找零的繁瑣，一刷即付的手機(jī)移動(dòng)支付將非現(xiàn)金支付手段融入生活方方面面。生活中對現(xiàn)金依賴程度的降低，使得ATM機(jī)備受冷落。很多人都不記得自己上一次站在ATM機(jī)前是什么時(shí)候了。甚至在收到紅包的年輕人看來，發(fā)現(xiàn)金紅包還不如發(fā)個(gè)微信紅包實(shí)在，“省得我再去銀行ATM機(jī)前存”。

如果沒有現(xiàn)金需求，ATM機(jī)就喪失了它最核心的魅力，即使有人想在ATM機(jī)上加載功能，也難以扭轉(zhuǎn)它趨冷的命運(yùn)。2016年，ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬功能全面開啟，卻猶如一部叫好不叫座的電影捧場者寥寥，在手機(jī)可以用來購買、充值、還款、跨行匯款（還沒有手續(xù)費(fèi)）的情景模式下，實(shí)在很難再找出理由回到ATM機(jī)前排隊(duì)。

正如1967年ATM機(jī)誕生時(shí)飽受冷落一樣，今天的ATM機(jī)也不再是資金交易的最優(yōu)選擇。即使它曾是一個(gè)改變了人們生活和銀行金融模式的劃時(shí)代發(fā)明，也逃不脫誕生后僅僅五十年，就被新技術(shù)逼到墻角的命運(yùn)。

細(xì)看ATM機(jī)冷冷熱熱的一段歷史，更能體會(huì)到我們身處人類科技最迅猛爆發(fā)時(shí)代之巔的震撼。技術(shù)改變了ATM機(jī)的命運(yùn)，技術(shù)也終將改變?nèi)祟惖纳睢６ㄒ徊蛔兊模瑒t是變化本身。