二、不斷深化金融扶貧認識，積極推進金融扶貧探索實踐

近年來，金融系統(tǒng)不斷深化認識，創(chuàng)新工作機制，優(yōu)化金融資源配置，圍繞金融扶貧工作進行了大量的探索和實踐，取得了積極成效。

（一）扶貧開發(fā)金融服務發(fā)展路徑

1.金融扶貧的早期探索

1986年，國務院批準成立貧困地區(qū)經濟開發(fā)領導小組（后更名國務院扶貧開發(fā)領導小組辦公室），設立專項扶貧貼息貸款，每年安排10億元專項資金，用于支持國家貧困縣發(fā)展農牧業(yè)生產。2001年，人民銀行印發(fā)了《扶貧貼息貸款管理實施辦法》，不斷完善扶貧貼息貸款政策。目前的政策情況是，到戶貸款5萬元以下，三年以內信用貸款，財政擔保，貼息利率不超過貸款基礎利率。項目貸款按年利率3%的標準給予貼息，貼息1年。2011年，為進一步加快貧困地區(qū)發(fā)展，促進共同富裕，實現(xiàn)到2020年全面建成小康社會奮斗目標，中央印發(fā)了《中國農村扶貧開發(fā)綱要(2011—2020年)》，從行業(yè)扶貧、專項扶貧以及社會扶貧等多個方面提出了多項目標任務和政策措施。

2.金融扶貧全面開展

十八大以來，黨中央、國務院高度重視扶貧開發(fā)工作，提出了“到2020年，我國現(xiàn)行標準下農村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困”的目標。為此，2013年12月，中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《關于創(chuàng)新機制扎實推進農村扶貧開發(fā)工作的意見》，提出了做好扶貧開發(fā)工作的6項創(chuàng)新機制和10項重點工作，并要求從創(chuàng)新金融產品和服務、推動農村金融合作、完善扶貧貼息貸款、進一步推廣小額信用貸款等方面完善金融扶貧服務機制。

2015年11月29日，中共中央、國務院印發(fā)了《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，明確確保到2020年農村貧困人口實現(xiàn)脫貧，是全面建成小康社會最艱巨的任務，同時提出設立扶貧再貸款、發(fā)行政策性金融債等金融扶貧政策，扶貧力度進一步加大。

2015年11月27-28日，中央召開扶貧開發(fā)工作會議，分析了全面建成小康社會進入決勝階段脫貧攻堅面臨的形勢和任務，對當前和今后一個時期脫貧攻堅任務做出了安排部署。習近平總書記明確提出“要做好金融扶貧這篇文章，加快農村金融改革創(chuàng)新步伐”，為新常態(tài)下的金融扶貧工作提出了新要求。

3.金融扶貧的相關政策

人民銀行歷來高度重視金融扶貧工作，會同銀監(jiān)會等部門，出臺相關政策措施，從貨幣信貸、差別化監(jiān)管等方面加大金融精準扶貧力度。2014年3月，人民銀行會同財政部、扶貧辦等7部門出臺了《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》，明確了基礎設施建設、經濟發(fā)展和產業(yè)結構升級、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富、生態(tài)建設和環(huán)境保護4項重點支持領域，設立了信貸投入總量持續(xù)增長、直接融資比例不斷上升、組織體系日趨完善、服務水平明顯提升4個維度的工作目標，提出了發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補優(yōu)勢、完善扶貧貼息貸款政策、優(yōu)化金融機構網點布局、改善農村支付環(huán)境等10項重點工作。2016年3月，人民銀行牽頭7部門聯(lián)合印發(fā)了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》（銀發(fā)〔2016〕84號），從準確把握精準扶貧要求、精準對接融資需求、推進普惠金融發(fā)展、發(fā)揮好各類金融機構主體作用、完善精準扶貧保障措施和工作機制等6方面提出了22項金融助推脫貧攻堅的具體措施。

4.金融扶貧取得階段性成果

一是金融扶貧政策體系不斷健全。金融管理部門充分發(fā)揮定向降準、差別存款準備金率、再貸款、再貼現(xiàn)，宏觀審慎政策和差異化監(jiān)管政策等正向激勵作用，引導金融資源向貧困地區(qū)傾斜。據人民銀行初步統(tǒng)計，截至2015年12月末，貧困地區(qū)人民幣各項貸款余額4.15萬億元，同比增長18.17%，比全國平均增速高出3.14個百分點。扶貧貼息貸款余額471億元，同比增長46.83%。貧困地區(qū)再貸款余額820.3億元，同比增長9.37%。貧困地區(qū)直接債務融資額181.5億元，同比增長30.0%。

二是貧困地區(qū)組織體系不斷健全，信貸投放增長加快。截至2015年12月末，貧困地區(qū)已設立縣級銀行業(yè)金融機構5185個，服務網點43598個，證券分支機構167家，保險分支機構5315家。截至2015年9月末，全國銀行業(yè)金融機構發(fā)放小額擔保貸款余額775.7億元，同比增加1.6%，發(fā)放勞動密集型小企業(yè)貼息貸款余額54.8億元。

三是金融扶貧產品和服務不斷創(chuàng)新。金融機構結合自身業(yè)務特點，立足貧困縣金融需求，對扶貧開發(fā)金融服務進行積極探索創(chuàng)新。比如，農業(yè)銀行創(chuàng)新推出“銀政合作、政府增信、協(xié)同扶貧”模式，有效整合財政扶貧資金和信貸扶貧資金，滿足貧困農戶生產發(fā)展的資金需求。陜西省旬陽縣建立完善貸款公示制度，培育信用文明。貴州省印江縣建立金融扶貧項目庫，實現(xiàn)了金融扶貧的精準對接。

四是金融基礎設施逐步完善，金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。農村信用體系建設穩(wěn)步推進，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務盲區(qū)大幅減少。貧困地區(qū)共布放自助設備120.3萬臺，較2011年增長122.6%，其中ATM機5.9萬臺、POS機具83.8萬臺。

（二）金融扶貧需要把握好幾個關系

黨的十八大以來，我國金融扶貧工作取得了一定的階段性成果，但也存在貧困地區(qū)農村金融服務成本高、風險大、精準度不夠等問題，與精準扶貧的最新要求還存在一些差距，需要進一步把握金融扶貧的特點，統(tǒng)一思想認識，把握好商業(yè)利益與社會責任、財政與金融等之間的關系。

一是要平衡好獲取商業(yè)利益與履行社會責任的關系。對于商業(yè)性金融機構而言，將自己的企業(yè)辦好，控制好風險，不要最后花納稅人的錢去救助，是基本的責任。這樣的認識毫無疑問是正確的，但在平衡商業(yè)利益和社會責任之間有一個度的把握。金融系統(tǒng)要從國家戰(zhàn)略的高度、從社會發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會責任之間的關系，從內部授權、績效考核、資源配置等方面對貧困地區(qū)予以傾斜，加大對貧困地區(qū)金融資源的投入。

二是要正確認識財政與金融的關系。金融扶貧不同于財政扶貧，要防止金融扶貧致貧。金融扶貧不同于財政扶貧，貧困戶在獲得信貸支持的同時，需要還本付息。為此，要健全制度安排，明確扶貧小額貸款主要用于生產性貸款。金融機構不應對易地扶貧搬遷貧困戶額外再提供建房貸款支持，貧困戶也不應通過民間借貸等渠道再額外籌措建房資金。這些地區(qū)的金融生態(tài)建設也要加強，對以各種理財名義圈錢、非法集資、金融詐騙等活動加大監(jiān)管和打擊力度。地方政府要加強金融扶貧信貸風險分擔機制建設，降低建檔立卡貧困戶融資成本和潛在風險，增強金融扶貧可持續(xù)性。

三是要處理好資金扶貧與基礎金融服務的關系。扶貧開發(fā)金融服務不僅僅包括貧困地區(qū)、貧困人口通過貸款獲得資金支持，還包括為貧困人口提供賬戶開設、存款、取款、匯款、兌現(xiàn)、支付結算、征信、保險、理財等基礎金融服務。人民銀行將加強對基層和社區(qū)的金融服務，以普惠金融理念，引導金融機構提高邊遠地區(qū)、弱勢群體、貧困人口等金融服務的便利程度，擴大金融服務的覆蓋面和滲透率。

四是要協(xié)調好支持經濟發(fā)展和促進精準扶貧的關系。傳統(tǒng)產業(yè)扶貧的模式主要是對農村地區(qū)、貧困地區(qū)的經濟發(fā)展的支持。在我們習慣的金融扶貧實踐中，給貧困縣投放貸款，推動了貧困縣經濟的發(fā)展、財政收入的增加，是以前金融扶貧工作的著力點。新時期金融扶貧要把精準扶貧和產業(yè)扶貧有機結合。金融支持某一個產業(yè)企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，它幫助了多少貧困戶、貧困人口，是新時期深化金融扶貧工作的著力點。貧困地區(qū)企業(yè)要建立貧困戶檔案信息，希望扶貧部門建立當地貧困人口就業(yè)分布信息。金融機構根據企業(yè)帶動、吸納貧困戶就業(yè)情況給予優(yōu)惠支持。