黨的十八屆五中全會(huì)提出的“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，也給我國(guó)普惠金融體系建設(shè)指明了方向和基本路徑。

普惠金融體系是一個(gè)面向社會(huì)所有階層和所有群體提供金融服務(wù)的金融體系，是以商業(yè)可持續(xù)性、廣泛包容性與特定化配比為內(nèi)涵的金融體系。堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，就是要通過金融服務(wù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新等，為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融支持，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，降低金融服務(wù)成本，以此支持并推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛使用，推動(dòng)了金融創(chuàng)新，使得金融信息的傳播更快，范圍更廣；基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)技術(shù)大大降低了信用搜尋成本，提高了信用管理效率?？梢哉f(shuō)，信息化普惠金融體系是創(chuàng)新發(fā)展的體現(xiàn)。

堅(jiān)持協(xié)調(diào)發(fā)展，也是普惠金融廣泛包容性要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。作為一種制度安排，普惠金融體系應(yīng)該能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)，能夠高效率發(fā)揮金融的基本功能，包括支付清算、資源轉(zhuǎn)化、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)和信息提供功能。而現(xiàn)在的金融體系所發(fā)揮的金融功能在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)等層面存在差異，整體上不盡協(xié)調(diào)。如，低收入群體、小微企業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、貧困地區(qū)等在金融服務(wù)方面可獲得性比較差。習(xí)近平總書記指出，“十三五”規(guī)劃作為全面建成小康社會(huì)的收官規(guī)劃，必須緊緊扭住全面建成小康社會(huì)存在的短板，在補(bǔ)齊短板上多用力。比如，農(nóng)村貧困人口脫貧，就是一個(gè)突出短板。消除貧困根本的手段是發(fā)展經(jīng)濟(jì)，而普惠金融的一個(gè)出發(fā)點(diǎn)也是要消除貧困，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。金融要從支持中小微企業(yè)、農(nóng)戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)入手，促進(jìn)生產(chǎn)，培育弱勢(shì)群體的“造血”機(jī)制。

堅(jiān)持綠色發(fā)展，是生態(tài)文明的體現(xiàn)。節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境是我國(guó)的基本國(guó)策。金融業(yè)本身的發(fā)展要貫徹綠色理念，通過信息技術(shù)創(chuàng)新與普及推廣，降低資源消耗和物理空間占用。金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、移動(dòng)金融服務(wù)、直銷金融服務(wù)等，大大提升金融服務(wù)效率同時(shí)，降低了能源消耗。開展的金融服務(wù)，如商業(yè)銀行提供信貸過程中，應(yīng)堅(jiān)持赤道原則、環(huán)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)、節(jié)能減排要求，用金融約束手段推進(jìn)綠色發(fā)展。普惠金融，惠及民生更多的是綠色生態(tài)文明建設(shè)的金融支撐效果，體現(xiàn)的是綠色金融與綠色經(jīng)濟(jì)的高度協(xié)調(diào)融合。

開放發(fā)展體現(xiàn)更多的是包容性，普惠金融就是包容性的金融。金融包容不僅體現(xiàn)在對(duì)外開放，市場(chǎng)準(zhǔn)入，更重要的是金融體系所提供的服務(wù)向所有階層、所有群體開放，必然將有金融服務(wù)需求的弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)納入金融服務(wù)的范圍。開放與包容還體現(xiàn)在政府層面的金融政策與金融監(jiān)管措施的包容性方面，具體就是指對(duì)正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)與非正規(guī)的小微金融機(jī)構(gòu)或組織應(yīng)給予與其金融市場(chǎng)地位相匹配的差異化政策與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求。

中國(guó)信息化普惠金融體系在共享發(fā)展理念下大力推進(jìn)新型普惠金融體系建設(shè)，是促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的必由之路。從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角分析，共享就是要對(duì)資源進(jìn)行重組與整合，拓展資源的使用或服務(wù)空間范圍，打破信息壁壘、資源配置與市場(chǎng)搜尋的障礙，形成新的不受信息障礙約束的體系，使得資源配置能夠接近或達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，在實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)與共享發(fā)展方面具有先天優(yōu)勢(shì)。金融體系的架構(gòu)、機(jī)制與效率，決定了資源配置是否能夠?qū)崿F(xiàn)共享，達(dá)到均衡。為此，圍繞中國(guó)制造2025，依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力發(fā)展普惠金融，可以極大提升金融效率。建設(shè)基于大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的信息化普惠金融體系，是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)健和協(xié)調(diào)發(fā)展的必由之路。

總之，構(gòu)建基于現(xiàn)代信息技術(shù)的普惠金融體系是中國(guó)普惠金融道路的理想選擇，是建立中國(guó)普惠性金融體系基本路徑。為此，加強(qiáng)金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)至關(guān)重要。信息基礎(chǔ)設(shè)施包括信息系統(tǒng)與信息網(wǎng)絡(luò)，信息技術(shù)硬件與軟件裝備等。這些技術(shù)條件，在偏遠(yuǎn)地區(qū)是比較落后的，應(yīng)加大對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施投入。通過技術(shù)改造與技術(shù)進(jìn)步，切實(shí)降低信息技術(shù)設(shè)施的投入成本。與此同時(shí)，金融基礎(chǔ)設(shè)施也需要加大建設(shè)力度，在落后地區(qū)鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，利用現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)推行代理行制度，推進(jìn)鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)代辦站點(diǎn)的信息化建設(shè)，使得當(dāng)?shù)鼐用衲軌虺袚?dān)起相應(yīng)的服務(wù)成本。在加強(qiáng)信息與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，開展信息技術(shù)與金融知識(shí)技能的普及性教育，推進(jìn)金融掃盲和信息技術(shù)掃盲。對(duì)于植根于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的民間金融組織和新型小微金融組織，監(jiān)管層應(yīng)給予更多的包容和科學(xué)的引導(dǎo)，鼓勵(lì)其規(guī)范發(fā)展，最終形成一個(gè)包容正規(guī)金融與民間金融的多層次、多元化、結(jié)構(gòu)清晰、功能效率良好的信息化普惠金融體系。

（作者系新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)特聘教授）