改革創(chuàng)新是發(fā)展普惠金融的應有之義，也是構(gòu)建普惠金融良性發(fā)展模式的有效手段。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字科技與普惠金融的融合程度不斷加深，普惠金融服務的便捷性與可得性大幅提高，基礎(chǔ)金融服務的覆蓋范圍顯著擴大。數(shù)字科技日益成為我國破解普惠金融落地難點、實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要手段。

數(shù)字科技有助于提升小微企業(yè)金融服務可得性，破解小微企業(yè)融資難融資貴難題

長期以來，小微企業(yè)融資難是傳統(tǒng)金融的痛點所在。普惠金融的重要目標之一就是要改善小微企業(yè)金融服務。然而，普惠金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須遵循商業(yè)化運作原則，由于小微企業(yè)多具有不確定性強、公開信息少和抵押資產(chǎn)缺乏等特點，金融機構(gòu)對其的盡職調(diào)查普遍難度大、成本高，有效的風險定價難以做到，致使商業(yè)銀行無力對其提供合理的融資支持。而依托數(shù)字科技可以使銀行掌握企業(yè)相關(guān)信息，有效緩解小微企業(yè)風險定價難問題，幫助銀行以商業(yè)可持續(xù)的方式為小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務，真正實現(xiàn)銀企的“雙贏”。

近年來，我國商業(yè)銀行不斷在小微金融中引入數(shù)字科技手段來部分替代人工進行的盡職調(diào)查，降低信貸風險和交易成本；應用大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動平臺技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新興科技，增加貸款的時效性；運用數(shù)字科技對企業(yè)進行信用評估，充分了解企業(yè)信息、判斷其信用資質(zhì)、測算其還款能力和意愿，預測發(fā)生違約的概率，做好相應的風險防范措施。從而在技術(shù)上為金融機構(gòu)創(chuàng)造了更大的盈利空間，使得小微企業(yè)融資具有可行性，進一步提升了小微金融服務的精準性和個性化程度，使小微企業(yè)金融服務實現(xiàn)了增量、擴面、降本、控險的平衡式發(fā)展。

數(shù)字科技有助于提高金融服務的覆蓋面，解決金融服務“最后一公里”問題

長期以來，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊人群是我國金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡問題在區(qū)域?qū)用娴闹饕w現(xiàn)，也是金融服務覆蓋“最后一公里”的難點所在。金融機構(gòu)在向無法獲得金融服務和金融服務不足人群提供服務時，往往面臨著客戶需求、業(yè)務模式、風險管理等方面的差異化挑戰(zhàn)。如何提升金融服務對上述特殊群體的覆蓋率、可得性和滿意度是我國普惠金融事業(yè)發(fā)展的重要目標之一。

依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)字技術(shù)，不僅突破了以往金融服務的地域限制，還可通過構(gòu)建運行高效、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務體系，實現(xiàn)目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務，降低服務門檻和服務成本，保障基礎(chǔ)金融服務的可獲得性。用戶通過數(shù)字化的交易平臺進行支付、轉(zhuǎn)賬、投資等服務，由此產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)不僅可為相關(guān)的征信機構(gòu)提供依據(jù)，還可被用于貸款的分期償還和審核等操作過程，降低商業(yè)銀行對低收入群體開展服務的管理和運營成本。

此外，基于先進的信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)金融服務遠程化、系統(tǒng)化、自動化、批量化，使偏遠地區(qū)的人群足不出戶就能享受到轉(zhuǎn)賬、匯款、代理繳費等常規(guī)金融服務，有效克服了地域限制與城鄉(xiāng)二元分割，為金融服務覆蓋不足人群獲取正規(guī)金融服務提供了有效途徑。更重要的是，大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)可為普惠金融服務提供多元化的應用場景，深入浸透到農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)、中低收入人口和貧困人口的生產(chǎn)與生活，使金融服務與產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈、生產(chǎn)生活緊密相連，有效彌補傳統(tǒng)金融所無法觸及的基層金融需求弊病，解決傳統(tǒng)金融機構(gòu)對偏遠地區(qū)人群、低收入人群信用評估困難的問題。

數(shù)字科技有助于打通各參與方之間的數(shù)據(jù)通道，打造多元化普惠金融生態(tài)系統(tǒng)

打造多元、競爭和創(chuàng)新的金融系統(tǒng)對普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。多樣化的消費者具有多元化的金融服務需求，但是僅靠商業(yè)銀行難以向全社會提供全方位的金融服務。近年來，我國在拓展新型金融服務提供者方面積極實踐，相繼設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款公司等金融科技公司，普惠金融服務主體的多元化程度不斷提高，普惠金融的新生態(tài)格局正逐漸顯現(xiàn)。金融服務已不再是銀行、保險、信托、基金等金融機構(gòu)的特有業(yè)務，各類支付服務提供者、移動網(wǎng)絡(luò)運營商以及金融科技公司等都發(fā)揮著各自的作用，普惠金融的新生態(tài)與新合作趨勢日漸明朗。

在數(shù)字科技背景下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技公司是服務普惠金融兩大主要力量，兩者之間各有所長，只有雙方優(yōu)勢結(jié)合，才能更有利于釋放數(shù)字變革對普惠金融發(fā)展的紅利。一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在產(chǎn)品風控上具有豐富的經(jīng)驗，擁有穩(wěn)定的客戶群體和雄厚的資金優(yōu)勢，并且迫切需要通過數(shù)字化的變革來提升運營效率。另一方面，在數(shù)字技術(shù)的推動下，金融科技公司善于挖掘用戶的深層需求，通過商業(yè)及社交網(wǎng)絡(luò)將眾多用戶連接起來，提煉不同的金融服務場景，最終形成與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相互補充的發(fā)展模式。通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)據(jù)挖掘分析，可以為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告，準確衡量個人以及企業(yè)的信用等級，從而降低信息收集、線下審核和風險管理的成本。