習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上明確指出，“要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)，推進金融精準(zhǔn)扶貧”。這為發(fā)展普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧提供了遵循。普惠金融將是推進我國經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵發(fā)力點，在惠及民生、助力新發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。

普惠金融取得新進展，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供重要支撐

近年來，人民銀行綜合運用差別化準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、抵押補充貸款和宏觀審慎等政策工具，創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)的金融支持力度。一是制定出臺了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》等政策文件，提出了完善普惠金融發(fā)展和推進金融精準(zhǔn)扶貧的具體政策措施。二是運用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對普惠金融領(lǐng)域的信貸支持力度。創(chuàng)新設(shè)立扶貧再貸款，合理增加支農(nóng)、支小再貸款額度，截至2017年末，全國支農(nóng)再貸款余額為2564億元，支小再貸款余額為929億元，扶貧再貸款余額為1616億元。三是實施差別化信貸政策。開展金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評估，做好易地扶貧搬遷相關(guān)資金籌措和管理服務(wù)、金融扶貧信息對接和統(tǒng)計監(jiān)測，推動金融機構(gòu)聚焦深度貧困地區(qū)。

銀行業(yè)監(jiān)管方面，鼓勵大中型商業(yè)銀行2017年內(nèi)完成設(shè)立普惠金融事業(yè)部，支持商業(yè)銀行發(fā)行專項用于小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的金融債券，增加銀行為小微企業(yè)、“三農(nóng)”提供貸款的資金來源，并在不良貸款率等方面實行差異化計算和考核。普惠金融服務(wù)可得性明顯提升。截至2017年末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額為 6008億元，同比增長46.2%；產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額為8971億元，同比增長48.5%。

保險業(yè)監(jiān)管方面，鼓勵農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，建立健全相關(guān)法律體系，支持和鼓勵保險公司開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品價格保險產(chǎn)品。證券業(yè)監(jiān)管方面，證券監(jiān)管部門出臺了一系列舉措滿足中小企業(yè)融資需求，包括完善中小企業(yè)板制度安排，將中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點擴大至全國，進一步擴大中小企業(yè)私募債試點范圍等；同時，針對國家扶貧開發(fā)工作重點縣和集中連片特殊困難地區(qū)縣的企業(yè)申請首發(fā)上市實行“即報即審、審過即發(fā)”政策。

財稅支持方面，2016年9月財政部印發(fā)《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》，由中央財政提供專項資金，支持和引導(dǎo)地方政府、金融機構(gòu)和社會資本進入普惠金融領(lǐng)域，專項資金主要用于縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎補等。另外部分地區(qū)通過設(shè)立風(fēng)險補償基金，鼓勵金融機構(gòu)加大對扶貧領(lǐng)域、“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款投放力度。

普惠金融助推脫貧攻堅面臨的新問題

我國普惠金融助推脫貧攻堅方面雖然取得了明顯成效，但在推進過程中也面臨著一些新的問題和挑戰(zhàn)。一是普惠金融理念有待深入普及，金融消費者保護和金融素養(yǎng)有待進一步提升。二是普惠金融供給與需求匹配度有待提高。受農(nóng)村金融服務(wù)成本較高、資本回報率較低等因素影響，農(nóng)村地區(qū)存在資金外流現(xiàn)象，農(nóng)村金融體系不健全，普惠金融供給尚不能滿足需求。三是普惠金融發(fā)展不平衡的問題仍較突出。中西部地區(qū)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用情況明顯落后于東部地區(qū)，信貸、保險等金融服務(wù)資源仍然較多地分布于東部，數(shù)字支付等普惠金融新型業(yè)態(tài)在東部地區(qū)的發(fā)展也明顯快于中西部地區(qū)。四是普惠金融發(fā)展的配套政策有待完善。普惠金融對象普遍居住地偏遠、抵押物缺乏、收入不高，普惠金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，這客觀上需要進一步完善配套的產(chǎn)業(yè)、財稅、金融監(jiān)管、法律法規(guī)等政策措施，加強信用信息體系建設(shè)。五是數(shù)字普惠金融監(jiān)管相對滯后。實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展，需要充分利用數(shù)字技術(shù)，然而數(shù)字普惠金融模式也會帶來一定的風(fēng)險，如市場驅(qū)動的風(fēng)險、規(guī)范和監(jiān)管帶來的風(fēng)險以及消費者方面存在的風(fēng)險，目前與數(shù)字普惠金融相匹配的監(jiān)督管理機制仍有待健全和完善。

普惠金融助推脫貧攻堅的新思路

貫徹創(chuàng)新發(fā)展理念，充分運用信息科技和金融創(chuàng)新，不斷將基礎(chǔ)金融服務(wù)惠及更廣大的人群。在普惠金融領(lǐng)域貫徹創(chuàng)新發(fā)展理念，就是要通過金融服務(wù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新等，不斷推動普惠金融理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)的發(fā)展提供堅實的金融支持，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率，降低金融服務(wù)成本，以此支持并推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。鼓勵金融創(chuàng)新，提升普惠金融服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)性。鼓勵金融服務(wù)提供者創(chuàng)新經(jīng)營管理，降低成本；以客戶為中心，探索移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的合理運用方式；加快探索數(shù)字普惠金融在縣域的有效落地路徑，讓更多貧困地區(qū)農(nóng)戶享受到開放、便捷、安全的金融服務(wù)。

貫徹協(xié)調(diào)發(fā)展理念，正確處理各類主體、各種要素之間的關(guān)系，不斷增強普惠金融發(fā)展的平衡性和整體性。“千鈞在一羽，輕重在平衡”，堅持協(xié)調(diào)發(fā)展，也是普惠金融廣泛包容性要實現(xiàn)的目標(biāo)。作為一種制度安排，普惠金融體系在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)等層面存在差異，整體上不盡協(xié)調(diào)。因此，在政府和市場的關(guān)系上，要切實做到“市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”。在直接融資和間接融資的關(guān)系上，可進一步提升直接融資對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的支持力度。在傳統(tǒng)金融和新業(yè)態(tài)金融特別是互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系上，要繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)金融在普惠金融中的主力軍地位，鼓勵新業(yè)態(tài)金融進行普惠金融方面的有益嘗試。加快建設(shè)現(xiàn)代化普惠金融體系，宣傳引導(dǎo)樹立正確的普惠金融理念，發(fā)揮部門合力，建立健全普惠金融風(fēng)險分擔(dān)機制，降低金融機構(gòu)的服務(wù)成本和風(fēng)險，營造良性、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展環(huán)境。加強數(shù)字金融運用的指導(dǎo)和監(jiān)管，平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險管理的關(guān)系。

貫徹綠色發(fā)展理念，注重將普惠金融發(fā)展與環(huán)境保護、生態(tài)修復(fù)結(jié)合起來，促進人與自然的和諧共生。普惠金融，惠及民生更多的是綠色生態(tài)文明建設(shè)的金融支撐效果，體現(xiàn)的是綠色金融與綠色經(jīng)濟的高度協(xié)調(diào)融合。普惠金融發(fā)展要貫徹綠色理念，在實踐中，探索將綠色金融標(biāo)準(zhǔn)運用到普惠金融中來，用金融約束手段推進綠色發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵小微企業(yè)減少對環(huán)境的污染；引導(dǎo)和支持綠色種養(yǎng)殖，發(fā)展綠色農(nóng)產(chǎn)品；加強綠色金融能力建設(shè)，提升投資綠色化水平。推動綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)，探索綠色金融發(fā)展可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗和做法。

貫徹開放發(fā)展理念，加強國際交流與學(xué)習(xí)，增強普惠金融國際話語權(quán)。開放發(fā)展體現(xiàn)更多的是包容性，普惠金融就是包容性的金融。金融包容不僅體現(xiàn)在對外開放、市場準(zhǔn)入上，更重要的是金融體系所提供的服務(wù)向所有階層、所有群體開放，必然將有金融服務(wù)需求的弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)納入金融服務(wù)的范圍。普惠金融發(fā)展成效與國際交流的方式和質(zhì)量緊密相關(guān)。因此，要推進《G20數(shù)字普惠金融高級原則》等國際社會共識在我國落地，積極加強各國政府間、政府各部門間以及政府與私人部門間的溝通與合作，重視總結(jié)和推廣利用數(shù)字技術(shù)促進普惠金融發(fā)展的有益經(jīng)驗。通過參與普惠金融領(lǐng)域國際機構(gòu)、國際組織的治理，發(fā)出中國聲音，講好中國故事。

貫徹共享發(fā)展理念，將普惠金融真正服務(wù)于普通大眾，服務(wù)于共同富裕和社會和諧。堅持民生優(yōu)先、發(fā)展共享理念，堅持市場化發(fā)展和政策支持有機結(jié)合的基本取向，進一步完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，持續(xù)推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，發(fā)揮供給對催化和改善農(nóng)村支付服務(wù)需求的推動作用，創(chuàng)新升級助農(nóng)支付產(chǎn)品，持續(xù)提升農(nóng)村支付服務(wù)供需匹配度；進一步完善征信體系，健全農(nóng)戶信用信息征集與信用評級體系，提高中小微企業(yè)信用檔案建檔率，營造守信激勵、失信懲戒的信用環(huán)境。加大隱私保護力度，防止大規(guī)模數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)安全事件發(fā)生。進一步加強金融消費者保護和金融知識普及教育，提高消費者金融素養(yǎng)，優(yōu)化普惠金融政策環(huán)境。大力發(fā)展養(yǎng)老、健康金融，充分發(fā)揮普惠金融對多層次養(yǎng)老保障體系的支撐作用，有助于使人們更好地獲得生存權(quán)、發(fā)展權(quán)，堅持商業(yè)可持續(xù)原則，鼓勵金融機構(gòu)有效降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、擴大服務(wù)范圍，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，縮小收入差距及社會差距，使改革開放和經(jīng)濟增長的成果為人民共享，進一步促進社會和諧、公平正義。