養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與每個(gè)人的切身利益密切相關(guān)，是大家比較關(guān)注的。今天主要跟大家交流五個(gè)方面的內(nèi)容。第一，我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀及養(yǎng)老問(wèn)題；第二，低生育率成為國(guó)際新的主要隱憂之一；第三，以法國(guó)為例看養(yǎng)老保障制度及其改革；第四，養(yǎng)老保障發(fā)展的國(guó)際趨勢(shì)；第五，未來(lái)十年我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀及養(yǎng)老問(wèn)題

（一）由三個(gè)關(guān)健詞看我國(guó)老齡化問(wèn)題

第一，人口結(jié)構(gòu)。

1、未富先老的人口結(jié)構(gòu)。國(guó)際上通行的標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)一個(gè)國(guó)家60歲以上的老年人口占到人口總數(shù)的10%，或者65歲以上的老年人口占人口總數(shù)的7%，則意味著這個(gè)國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)在1999年年底已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)。到2013年末，我國(guó)60歲以上的人口突破2億，老年人口占總?cè)丝诒壤?4.9%。1999年到2010年，我國(guó)60歲以上的老人年平均增加500萬(wàn)，平均每年上升2.9%，很快的增長(zhǎng)速度；2011年到2013年，老年人口年增長(zhǎng)826萬(wàn)，每年上升5.5%；未來(lái)20年，我國(guó)老年人口每年將增加1千萬(wàn)，減少500萬(wàn)勞動(dòng)人口。據(jù)2010年第六次全國(guó)人口普查顯示，0到14歲的人口是2.22億人，占到16.60%；15歲到59歲的是9.40億人，占70.14%；60歲以上的人口1.78億人，占13.26%，其中65歲及以上的人口占8.87%。與2000年第五次人口普查相比，0到14歲人口的比重下降6.29%；15到59歲人口上升3.36%，那個(gè)時(shí)候勞動(dòng)人口還在上升；65歲及以上人口上升1.91%，60歲以上人口上升2.93%。據(jù)聯(lián)合國(guó)秘書(shū)處預(yù)測(cè)，2050年我國(guó)60歲以上人群占總?cè)丝诒壤龑⑦_(dá)到31%以上；65歲及以上的人口將會(huì)達(dá)到23%以上。我國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化過(guò)程將在其他國(guó)家所經(jīng)歷時(shí)間的一半內(nèi)完成，而且轉(zhuǎn)型過(guò)程開(kāi)始之時(shí)，我國(guó)人均GDP大概只占發(fā)達(dá)國(guó)家五分之一，是典型的未富先老的人口結(jié)構(gòu)。

2、進(jìn)入核心家庭社會(huì)。我國(guó)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)還顯示，我國(guó)大陸有4.02億家庭戶，平均每個(gè)家庭戶的人口是3.10人，比2000年第五次全國(guó)人口普查的3.44人，減少0.34人。這說(shuō)明我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入少子或者獨(dú)子化核心家庭社會(huì)。我國(guó)0到14歲人口占總?cè)丝诘谋壤?，?964年第二次人口普查開(kāi)始到1982年、1987年、1990年，1998年，期間人口的中位數(shù)迅速上漲，從1950年開(kāi)始直至可預(yù)見(jiàn)的2050年，人口結(jié)構(gòu)快速發(fā)生變化，大量的人口由年輕人變成老人，后面出生的孩子越來(lái)越少。從1950年開(kāi)始到2010年，老年撫養(yǎng)比大幅度增加，少兒撫養(yǎng)比在下降。

那么，有沒(méi)有可能改變老年人口比例大幅提升的現(xiàn)狀呢？從出生率來(lái)看，有三個(gè)方案，這是世界銀行所算的。其一，高方案，總和生育率5以上。就是說(shuō)，這一代兩個(gè)人，下一代5個(gè)人，我國(guó)二十世紀(jì)六、七十年代的總和生育率是這樣一個(gè)狀態(tài)。其二，中方案，2.1到5。就是說(shuō)，這代兩個(gè)人，下一代2.1個(gè)人，這一代和下一代正好持平，都是兩個(gè)人，多出0.1，可能是夭折，可能有其他出生缺陷等。這是一種自然均衡狀態(tài)，是最理想的方案。其三，低方案，總和生育率是2.1以下。這代人比下一代人要多，下一代人少。

據(jù)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的總和生育率是1.18，就是說(shuō)，這代人是兩個(gè)人，下一代只有1.18個(gè)人，對(duì)此，有學(xué)者、官員認(rèn)為，黑戶不在這里面，沒(méi)有統(tǒng)計(jì)上來(lái)，實(shí)際數(shù)據(jù)應(yīng)比1.18高，那么高多少呢？不同的學(xué)者統(tǒng)計(jì)不一樣，有1.2、1.3、1.4，但是，沒(méi)有人算到1.5以上，這意味著，這代是兩個(gè)人，下一代最多1.5個(gè)人。

第二，核心家庭。

1949年，美國(guó)人類學(xué)家默多克首先提出了核心家庭的概念。像原來(lái)我們這代人有點(diǎn)什么困難，兄弟姐妹之間、甚至親戚朋友之間可以互相照顧。將來(lái)這種核心家庭之間互相分散風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互相救助、互相幫助的機(jī)制沒(méi)有了，因?yàn)樗且环N“8421家庭結(jié)構(gòu)”，即：一對(duì)小夫妻，男的上面有一對(duì)父母，女的上面有一對(duì)父母，可能女方父母的父母，即：姥姥姥爺，男方父母的父母，即：爺爺奶奶都健在，這一對(duì)小夫妻養(yǎng)這4位老人，這種狀況很困難。

人口學(xué)家通過(guò)研究生育意愿，了解未來(lái)將有多少孩子出生，整個(gè)社會(huì)的人口結(jié)構(gòu)是什么樣子的，整個(gè)社會(huì)的家庭結(jié)構(gòu)又會(huì)什么樣子的。2007年，人口與計(jì)劃生育抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)戶和非農(nóng)業(yè)戶婦女想要生的孩子數(shù)，分別是1.78個(gè)和1.60個(gè)；東西中地區(qū)生育意愿分別是1.70、1.77和1.74；未婚育齡婦女的平均理想子女?dāng)?shù)是1.46個(gè)，已婚婦女的平均理想子女?dāng)?shù)是1.76個(gè)；57.3%的婦女希望生一男一女，31.6%的育齡婦女表示男孩女孩都可以。一項(xiàng)研究顯示，我國(guó)每個(gè)婦女的生育率保持為1.8個(gè)孩子，是一個(gè)比較好的狀態(tài)。按照1.8個(gè)生育水平，到2030年，我國(guó)人口估計(jì)達(dá)到14.5億的高峰以后開(kāi)始下滑。人口的下滑是迅速的，不可遏制，比如說(shuō)，下滑到1.18，現(xiàn)在這一代人是兩個(gè)人，下一代人只有1.18個(gè)，再一代人成了0.5，再下一代可能就是0.25。由此發(fā)展下去，美國(guó)醫(yī)學(xué)家易富賢“大國(guó)空巢的景象”恐非虛言。

第三，老齡危機(jī)。

老齡危機(jī)主要體現(xiàn)在疾病風(fēng)險(xiǎn)、護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

1、疾病風(fēng)險(xiǎn)。人類在和細(xì)菌、病毒等微生物斗爭(zhēng)的過(guò)程中，完全沒(méi)有勝算，幾乎每年都有新的疾病出現(xiàn)，并且哪一個(gè)更厲害，不知道；會(huì)給人類帶來(lái)多大的危害，不知道。而老年人又是易感人群，據(jù)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)家統(tǒng)計(jì)，人的一生當(dāng)中，臨終前幾年，尤其臨終最后一年的那幾個(gè)月、那幾天，花費(fèi)的費(fèi)用可能占到人一生治療費(fèi)用的70%以上。那個(gè)時(shí)候，一般商業(yè)保險(xiǎn)基本不保了，過(guò)期了；那個(gè)時(shí)候，基本企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充沒(méi)有了；那個(gè)時(shí)候，政府能給予的保障也很有限。另外，同樣的病，治療方案在進(jìn)步，醫(yī)學(xué)技術(shù)在進(jìn)步，治療費(fèi)用隨之大幅增加。

2、護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。老年護(hù)理是一個(gè)必要的過(guò)程，只不過(guò)是時(shí)間長(zhǎng)與短的問(wèn)題。一般地，保險(xiǎn)公司不賣護(hù)理保險(xiǎn)，因?yàn)樽o(hù)理成本極高。這是一個(gè)非常嚴(yán)峻的問(wèn)題。

3、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、教育，倘若這些資源在年輕時(shí)候沒(méi)有匹配好，年老時(shí)候沒(méi)有很好的養(yǎng)老保障的話，老年生活確實(shí)很困難。

（二）靠誰(shuí)養(yǎng)老

2012年7月，美國(guó)智庫(kù)戰(zhàn)略與國(guó)際研究中心CSIS發(fā)布了一份題為《平衡傳統(tǒng)與現(xiàn)代：東亞地區(qū)退休養(yǎng)老前景》報(bào)告，這是一份基于中國(guó)大陸、香港、臺(tái)灣、新加坡、韓國(guó)、馬來(lái)西亞進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)題是：誰(shuí)應(yīng)當(dāng)為退休老年人提供收入，就是說(shuō)誰(shuí)應(yīng)該為養(yǎng)老者負(fù)責(zé)？其中，選擇退休者自己養(yǎng)老的，我國(guó)大陸占9%，馬來(lái)西亞占31%，新加坡占40%，我國(guó)香港占40%，我國(guó)臺(tái)灣占45%，韓國(guó)占53%；選擇政府養(yǎng)老的，我國(guó)占63%，馬來(lái)西亞占39%，我國(guó)香港占37%，我國(guó)臺(tái)灣占36%，新加坡占32%，韓國(guó)占31%；選擇成年子女或者其他家庭成員養(yǎng)老的，我國(guó)占4%，韓國(guó)占7%，我國(guó)臺(tái)灣占7%，我國(guó)香港占12%，馬來(lái)西亞占14%，新加坡占22%。

（三）養(yǎng)老誰(shuí)靠的住

到2050年，在職職工和退休職工人數(shù)比是一比一，意味著在職職工20%的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)可為退休職工提供20%的養(yǎng)老金替代率。按照國(guó)際常用的85%的養(yǎng)老替代率標(biāo)準(zhǔn)衡量，另外65%無(wú)疑依靠第二支柱企業(yè)年金，第三支柱商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。20世紀(jì)70年代我們的口號(hào)是“計(jì)劃生育好，政府來(lái)養(yǎng)老”；20世紀(jì)90年代的口號(hào)是“計(jì)劃生育好，政府幫養(yǎng)老”；2000年是“養(yǎng)老不能靠政府”；2010年成了“推遲養(yǎng)老”。

“單獨(dú)二胎”以后的人口變化預(yù)測(cè)，我國(guó)14億人口，一方獨(dú)生子女已育有一個(gè)孩子的育齡夫妻，1500萬(wàn)到2000萬(wàn)人，受二胎影響，每年因此增加200萬(wàn)，當(dāng)時(shí)衛(wèi)計(jì)委的一個(gè)推測(cè)是，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到200萬(wàn)，比那個(gè)少得多。2010年，第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，人口總和生育率1.18，全國(guó)省市總和生育率排名中，生育率最低的是北京，0.7067；生育率最高的是廣西壯族自治區(qū)，也僅為1.7898。如果我國(guó)生育率繼續(xù)保持這個(gè)水平，在并不遙遠(yuǎn)的未來(lái)，我國(guó)人口以平均每30年減少四分之一的速度下降，并將以人類歷史上從未有過(guò)的速度加速老齡化。