【事件介紹】

存款保險(xiǎn)五一實(shí)施

醞釀了20多年的存款保險(xiǎn)，終于隨著《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱“條例”）3月31日公布而塵埃落定。條例5月1日施行后，人民幣50萬(wàn)元以內(nèi)的銀行存款將獲得存款保險(xiǎn)的全額保障，保費(fèi)由銀行承擔(dān)。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，條例的實(shí)施將打破銀行業(yè)“剛性兌付”的第一槍，一方面百姓的銀行存款將多一道安全保障，銀行將在更為公平的環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行體系的穩(wěn)健性將會(huì)進(jìn)一步提升；另一方面，儲(chǔ)戶、投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將得到提高，“混搭”理財(cái)即將成為新態(tài)勢(shì)。

儲(chǔ)戶：50萬(wàn)元以內(nèi)存哪都一樣

《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。記者從中國(guó)人民銀行了解到，50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)槲覈?guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。

“剛賣了一套小房子，除去給兒子買車用的錢，其余四十多萬(wàn)元存哪兒好呢？”幾天前，楊念大爺在家邊上的好幾家銀行轉(zhuǎn)了一圈，愣是沒(méi)做出個(gè)抉擇。

“小銀行利率高，大銀行更安全”在楊大爺?shù)哪X海中，一直有這樣一個(gè)樸素的理財(cái)觀念。

其實(shí)，楊大爺完全不用這么糾結(jié)，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)政策推出后，即便銀行出現(xiàn)破產(chǎn)、兌付危機(jī)等問(wèn)題，不到50萬(wàn)元的存款也能得到全額賠付。凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在存款保險(xiǎn)的保障范圍里。

然而，對(duì)于更富裕的“土豪”來(lái)說(shuō)，如果全部存款在一家銀行，超過(guò)50萬(wàn)元的部分就會(huì)有理論上的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇銀行破產(chǎn)，只能按程序參與破產(chǎn)清算。

“不要簡(jiǎn)單地考慮哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)去用在投資、理財(cái)領(lǐng)域的這句話，同樣適用于百姓存款。”一位股份制銀行的理財(cái)分析師分析稱。

當(dāng)然，多家金融機(jī)構(gòu)也做出提示，大額存款儲(chǔ)戶要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也不難，每家銀行都只存50萬(wàn)元，300萬(wàn)元存六家銀行，那就全部有保障了。

“存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)并不意味著下一步銀行就要出問(wèn)題了，是在未雨綢繆，為金融系統(tǒng)搭建‘防火墻’。目前我國(guó)銀行在整體經(jīng)營(yíng)面上沒(méi)有出現(xiàn)什么變化，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很小。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇告訴記者，銀行業(yè)基本面穩(wěn)定，存款保險(xiǎn)推出不會(huì)導(dǎo)致大規(guī)模存款搬家。

需要注意的是，存款保險(xiǎn)保障的是儲(chǔ)戶的存款，在銀行購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品不受存款保險(xiǎn)的保障。

實(shí)行限額償付，也并不意味著存款在50萬(wàn)元以上就沒(méi)有安全保障了。從已建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤(pán)”，收購(gòu)或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。