【案例】銀行存單縮水,銀行信用豈可縮水(4)

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【案例】銀行存單縮水,銀行信用豈可縮水(4)

縮了就縮了吧,銀行政策由銀行出臺,出爾反爾司空見慣,普通儲戶并無與銀行平等協(xié)商的權(quán)利。不過,按照合同法的規(guī)定,銀行單方面毀約,因違約給儲戶造成的損失,不該由儲戶承擔(dān)。銀行應(yīng)該主動承擔(dān)起來。銀行雖然可以左手出政策,右手執(zhí)行,但必須在基本的法律框架之下進(jìn)行,必須遵守最基本的經(jīng)濟(jì)法律——合同法,不能藐視法律。所以,業(yè)務(wù)政策改弦更張了,縮水了,儲戶的利益不能因此蒸發(fā)。

因為政策突然變化了,銀行推出的服務(wù)項目受到了影響,銀行要主動上門服務(wù),做好儲戶的思想工作,請求儲戶的諒解,并提醒儲戶變更存儲業(yè)務(wù),避免儲戶因政策變化而蒙受損失,更避免儲戶被蒙在鼓里,傷害儲戶的感情。然而,銀行既沒有上門宣傳政策,主動與儲戶溝通,請求儲戶原諒,也沒有及時提醒儲戶改變存儲業(yè)務(wù)和理財方式,直到儲戶滿懷欣喜到銀行兌現(xiàn)存款時才告知,銀行不僅嚴(yán)重違約在先,而且,又發(fā)生嚴(yán)重的服務(wù)滯后和服務(wù)缺陷,銀行不為此買單,難道又讓儲戶為此買單?儲戶利益受損不說,感情也受到很大的傷害,同時銀行的信用也受到很大損害。

因此,權(quán)衡利弊,銀行應(yīng)以維護(hù)自己的形象為重,做一個不食言的責(zé)任部門,為銀行的違約和服務(wù)缺漏買單,為銀行買一個教訓(xùn),倒逼銀行更加負(fù)起責(zé)來,避免再次發(fā)生類似的違約和服務(wù)缺漏現(xiàn)象,維護(hù)好與儲戶的關(guān)系,讓儲戶心里明朗、愉快一些,這樣做對銀行有益無害,反之則有害無益。

【啟示與思考】

那個年代,在當(dāng)?shù)刭I一個商鋪也不過2000元,按存單上明文規(guī)定,此存款24年到期本息22萬元,可是24年過去了,只能兌現(xiàn)8400元。妻子當(dāng)年如果不是輕信銀行白紙黑字的承諾,說服丈夫存款24年,而是去買不動產(chǎn),到現(xiàn)在的收益比22萬還多。這悲催的一家人,省吃儉用一輩子,懷揣著24年的存單,到頭來竹籃打水一場空。

事實上,這對夫妻存錢在當(dāng)年是對穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)的,可他們現(xiàn)在淪為了政策變遷的犧牲品。80年代末中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了明顯的通貨膨脹,物價上漲幅度超過了儲蓄存款利率,形成了儲蓄存款的負(fù)利率,根據(jù)國務(wù)院決定,中國人民銀行通知各銀行從1988年9月10日起開辦人民幣長期保值儲蓄存款業(yè)務(wù)。1991年12月l日保值儲蓄首次停辦,1993年7月1日又恢復(fù)開辦三年期以上的保值儲蓄存款,到1996年4月1日,中國人民銀行下發(fā)關(guān)于停辦新的保值儲蓄業(yè)務(wù)的決定,對新存入的三年期以上的人民幣定期儲蓄存款,不再實行保值……中國人民銀行這樣三番五次地下發(fā)停辦通知,如此重要的信息卻沒有傳達(dá)到儲戶,否則也不會滿懷希望地苦等24年。

現(xiàn)在超長期儲蓄業(yè)務(wù)陸續(xù)到期,銀行與儲戶的利益沖突已經(jīng)無法回避,解決糾紛不單要尊重歷史也要尊重法律。從公平角度來說,儲戶為什么存錢24年,都源自銀行的業(yè)務(wù)行為,銀行吸引儲戶存款并開具超長期保值儲蓄存單,其過錯完全在于銀行,銀行應(yīng)當(dāng)按照存單約定全面履行還本付息的義務(wù)。存單也是合同,銀行不按照合同約定支付22萬元,構(gòu)成違約。哪怕對存單上的條款有不同的理解,根據(jù)《合同法》規(guī)定,對格式條款有兩種以上解釋的,應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。換句話說,應(yīng)該做出有利于儲戶的解釋。

退一步講,就算鬧到法院,法官認(rèn)定超長期保值儲蓄合同無效,也應(yīng)該尊重歷史尊重契約。美國許多法院的判例和制定法中確立當(dāng)事人“不得因過錯獲得利益”一般原則,對公正處理超長期保值儲蓄糾紛具有平衡利益的借鑒作用,銀行不能因過錯獲得利益,也沒有理由不予支付“過高”利息。儲戶在這24年間并無過錯,依法應(yīng)該維護(hù)儲戶對銀行的信賴。一張存單背后的信賴,除了銀行的商業(yè)信譽(yù)外,又因政府宏觀調(diào)控干預(yù)經(jīng)濟(jì)生活,關(guān)系到公民對政府的信賴、對國家的信賴。銀行日進(jìn)斗金,現(xiàn)在不按契約還本付息,對責(zé)任百般推脫,缺乏對儲戶的尊重,也損害了銀行的信譽(yù)。如果當(dāng)年保值儲蓄的“創(chuàng)新”出了問題,那必須深刻反思對金融領(lǐng)域的監(jiān)管問題。儲戶不應(yīng)該對銀行或是政府的過錯埋單。

誠信是社會文明進(jìn)步與發(fā)展的基礎(chǔ)。如果大家不講誠信,法治又能何為呢?只有勞民傷財和層出不窮的官司,那是整個社會的悲哀。近年來,銀行無信的事件不斷曝出,我們不能讓銀行想怎樣就怎樣,而銀行也不可成為“毫無道德”、“唯利是圖”的代名詞。信用是銀行生存之本,如何對銀行公信力進(jìn)行拯救與維護(hù),該要好好想想了。

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本文關(guān)鍵詞: 案例 銀行信用 保值儲蓄
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