【啟示與思考】

第三方支付市場(chǎng)的戰(zhàn)爭(zhēng)，因“帶頭大哥”支付寶的公開聲明而再度升級(jí)。8月27日，支付寶突然發(fā)布聲明稱“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)”。“眾所周知的原因”劍指銀聯(lián)。

兩個(gè)舉動(dòng)暴露銀聯(lián)“心機(jī)”：首先，8月22日，銀聯(lián)曾將第三方支付企業(yè)召集開會(huì)并解讀《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，銀聯(lián)強(qiáng)調(diào)，跨法人交易發(fā)送方式不得繞過銀聯(lián)，否則將處以萬分之九的罰款。其次，從去年開始，銀聯(lián)就一直在表示要規(guī)范支付市場(chǎng)，就在7月召開的董事會(huì)上，銀聯(lián)就將“收編”第三方支付企業(yè)的意圖公之于眾，提出了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》，要求2013年底前全面完成非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接；2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。

銀聯(lián)不遺余力地覬覦非金融支付機(jī)構(gòu)POS業(yè)務(wù)目的何在呢？目前市場(chǎng)提供的POS終端收單每筆向商家收取0.35%到0.8%的服務(wù)費(fèi)。銀聯(lián)POS機(jī)的結(jié)單手續(xù)費(fèi)根據(jù)7：2：1比例分配。最后這10%，是銀聯(lián)收入的重要構(gòu)成。由于非金融支付機(jī)構(gòu)線下POS業(yè)務(wù)90%沒有經(jīng)過銀聯(lián)，而且這種趨勢(shì)還在擴(kuò)大，不但使得銀聯(lián)少收“買路錢”，而且對(duì)于在收“買路錢”業(yè)務(wù)直接構(gòu)成威脅。這對(duì)銀聯(lián)無疑是一塊肥肉，對(duì)商家和消費(fèi)者卻可能承擔(dān)轉(zhuǎn)移成本。銀聯(lián)極力“收編”第三方支付，其實(shí)是本著收取“買路錢”的巨大利益而來。

令人奇怪的是，銀聯(lián)作為企業(yè)卻扮演著裁判員和運(yùn)動(dòng)員的雙重角色。銀聯(lián)出臺(tái)文件對(duì)第三方支付進(jìn)行所謂的規(guī)范，貌似在扮演政府管理部門的職責(zé)。但作為經(jīng)營機(jī)構(gòu)且與自己利益密切相關(guān)，這種規(guī)范文件是否有法律效力，值得商榷。因此，第三方支付企業(yè)有權(quán)選擇是否接入銀聯(lián)通道。

筆者認(rèn)為，銀聯(lián)出臺(tái)文件“收編”第三方支付業(yè)務(wù)有壟斷之嫌。目前，銀聯(lián)完全壟斷了銀行卡跨行清算渠道業(yè)務(wù)，并從中獲益匪淺。沒想到半路殺出個(gè)以支付寶領(lǐng)銜的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，居然與銀行私下連接繞過了銀聯(lián)開展線下支付清算業(yè)務(wù)。面對(duì)地盤和利益雙重受損，豈能坐視不管？只有強(qiáng)制性“收編”或者迫使其退出市場(chǎng)，才能徹底壟斷跨行清算業(yè)務(wù)。這樣的話，壟斷的面目就出現(xiàn)了。

銀聯(lián)“收編”第三方支付業(yè)務(wù)不利于金融支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新。多家第三方支付企業(yè)表示，支付寶停止線下POS業(yè)務(wù)，是銀聯(lián)意圖強(qiáng)制“收編”第三方支付企業(yè)的信號(hào)，會(huì)使整個(gè)行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)倒退。在國家鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的大背景下，不僅有壟斷之嫌，而且不利于行業(yè)發(fā)展，甚至是對(duì)創(chuàng)新的扼殺。

同時(shí)，銀聯(lián)“收編”第三方支付業(yè)務(wù)將侵害客戶和消費(fèi)者的利益。90%以上的互聯(lián)網(wǎng)支付不接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),且與銀行議價(jià)能力較強(qiáng)，只承擔(dān)銀行的費(fèi)用且費(fèi)率平均僅為0.1%左右。通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接后，費(fèi)率將增加到0.3%~0.55%。增加的費(fèi)用可能直接轉(zhuǎn)嫁給商家和消費(fèi)者，市場(chǎng)必將受到?jīng)_擊。

另一方面，也有消息顯示，支付寶突然中止線下POS業(yè)務(wù)，和其自身此項(xiàng)說業(yè)務(wù)開展得并不順暢有一定的關(guān)系。從有關(guān)數(shù)據(jù)上來看，在整個(gè)POS覆蓋的線下支付市場(chǎng)(線下收單)，去年規(guī)模已超過20萬億元人民幣。在這個(gè)市場(chǎng)中，大部分份額都是銀聯(lián)的，第二名的線下支付機(jī)構(gòu)杉德銀卡通僅占不到5%的市場(chǎng)份額，第三名通聯(lián)支付占比不到1%，支付寶的線下收單支付比例基本上還無從談起。由此，支付寶拿POS業(yè)務(wù)關(guān)閉來隱射“某些眾所周知的原因”，被一些媒體分析指出其“秀”的成分遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際影響，此番舉措更像是一場(chǎng)公關(guān)秀，但卻帶來了一場(chǎng)PK銀聯(lián)的關(guān)注效應(yīng)，這就是支付寶的高明之處。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是“脫媒”，銀聯(lián)以往恰恰是第三方支付公司與銀行之間的一種“媒”，所以這種脫離的沖動(dòng)是一種行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。現(xiàn)在來說，銀聯(lián)的劣勢(shì)是僅僅有一個(gè)面向B端的接口，它雖然擁有數(shù)億持有銀聯(lián)標(biāo)記的銀行卡用戶，但它與這些用戶之間卻缺乏一個(gè)“觸點(diǎn)”，而僅僅一個(gè)“標(biāo)記”所顯示的品牌紐帶顯然無法與真正能觸達(dá)用戶的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，后者是與用戶之間建立了體驗(yàn)性的關(guān)系。

短期而言，銀聯(lián)通過商業(yè)制衡的力量進(jìn)攻大型第三方支付，或者通過降低通道費(fèi)用來安撫第三方支付繼續(xù)與銀聯(lián)合作，這將延緩銀聯(lián)這樣的傳統(tǒng)巨無霸的影響力下滑。但從長(zhǎng)期而言，如果銀聯(lián)希望真正建立長(zhǎng)期的影響力，它必須要自己去找到用戶痛點(diǎn)接觸用戶，通過產(chǎn)品的體驗(yàn)去建立與用戶的關(guān)聯(lián)，才能真正抵御這場(chǎng)來自互聯(lián)網(wǎng)力量的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)者來說，競(jìng)爭(zhēng)總是好事情。產(chǎn)業(yè)和商戶希望更好的服務(wù)，消費(fèi)者需要更好的體驗(yàn)，而競(jìng)爭(zhēng)自下而上帶動(dòng)的行業(yè)創(chuàng)新將讓行業(yè)和消費(fèi)者受惠更多，它也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)金融通過行政命令建立的壟斷規(guī)則將具有效率。

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