2010年7月16日當天，美國聯(lián)邦存款保險公司就關(guān)閉了6家銀行，為此共計支付約3.348億美元的存款保險金。因美國聯(lián)邦存款保險公司對廣大存款人提供穩(wěn)定有效的保險資金保障，市場并沒有出現(xiàn)因銀行倒閉而帶來的擠兌風波。

可以說，存款保險法律制度的建立和實施，有效化解了儲戶對銀行業(yè)危機的恐慌，降低了整個銀行金融體系的風險。

　　國外存款保險法律制度的性質(zhì)及運作模式

存款保險法律制度建立的最初目的是為了保護存款人的利益和維護國家金融安全。在長期的發(fā)展和探索中，存款保險機構(gòu)的職能已從單一化向復合化發(fā)展，除了提供存款保險以外，還具有監(jiān)管、救助和處置等功能。

由于各國金融法律體系和金融監(jiān)管體系不同，充當存款保險人的機構(gòu)各異，大致可分為以下三種類型：一是由政府建立存款保險機構(gòu)，如美國、加拿大等國；二是政府和銀行等金融機構(gòu)聯(lián)合建立的存款保險機構(gòu)，如日本、比利時等國；三是由銀行集體自我組織建立存款保險機構(gòu)或者通過某種形式的保險基金組成獨立的準私營機構(gòu)在政府支持下建立存款保險機構(gòu)，如德國、法國等。

當前在各國的存款保險立法中，普遍規(guī)定銀行、信用合作機構(gòu)和信托投資公司等金融機構(gòu)應作為投保人。因此，儲戶并非存款保險制度的投保義務人，無需為此支付保險費用。

從世界范圍來看，多數(shù)國家對投保人范圍的確定實行屬地主義的原則，即凡在一國境內(nèi)吸存的全部金融機構(gòu)包括本國的、外國的銀行的分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)均屬投保人，而本國銀行在境外的分支機構(gòu)則排除在外。

由于存款保險制度關(guān)系金融機構(gòu)共同利益及存款人權(quán)益，故大多數(shù)國家采用強制投保方式，即要求符合存款保險法條件的金融機構(gòu)必須參加存款保險制度。

就存款保險的賠償限額而言，大都采用限額保險制，即對每一存款人和機構(gòu)確定一個存款保險金額的上限，對于超過限定數(shù)額部分的存款則不予存保。因此，對于廣大儲戶而言，由于設置了責任限額，其存款并非百分之百能夠得到保險金賠付。例如美國的個人存款保險限額為25萬美元，香港特別行政區(qū)的存款保險限額為50萬港元。

　　我國亟待建立存款保險法律制度

上世紀90年代，我國曾發(fā)生過多起金融機構(gòu)倒閉及擠兌事件，其中1998年海南發(fā)展銀行遭中國人民銀行關(guān)閉事件尤為引人關(guān)注，該行關(guān)閉之前出現(xiàn)的大規(guī)模擠兌現(xiàn)象，曾一度在儲戶中引發(fā)恐慌。

時至今日，我國尚未建立起存款保險法律制度，長期以來一直實行的是政府隱性存款擔保和投資者補償制度。而當下，銀行業(yè)資產(chǎn)在我國金融行業(yè)所占比例巨大，多家商業(yè)銀行市值已位居世界前列，由此，針對存款保險制度進行相關(guān)立法就顯得尤為必要和迫切。

近年來，我國金融業(yè)改革不斷深化，金融法律體系亦逐步建立和完善，《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列法律、法規(guī)的制定與修訂，為我國銀行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展提供了有力的法律保障。

但是，當前我國《商業(yè)銀行法》僅僅規(guī)定了銀行破產(chǎn)，但銀行破產(chǎn)時對存款人利益如何進行保護的具體實施程序、實際操作規(guī)則尚未做出明確規(guī)定。依照《商業(yè)銀行法》第71條第2款規(guī)定：商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。但是，個人儲蓄存款的本金和利息應當怎樣優(yōu)先支付？一旦出現(xiàn)不能支付的情況，如何保障個人儲戶的利益尚沒有可操作性規(guī)定。

《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定商業(yè)銀行實施破產(chǎn)的，國務院可以依據(jù)該法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實施辦法。就目前法律規(guī)定而言，一旦商業(yè)銀行破產(chǎn)，對存款人的利益保護只能由國務院另行作出決定，對廣大銀行儲戶的保護途徑和保護方式存在不確定性。

因此，為完善存款人利益的保護，除需對現(xiàn)有相關(guān)金融法律法規(guī)進行必要修訂外，還應結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀和監(jiān)管結(jié)構(gòu)的實際情況，為我國存款保險機構(gòu)確立獨立的法律地位和承擔的職能，明確其法定地位、組織機構(gòu)及業(yè)務操作規(guī)則。

首先，應賦予存款保險機構(gòu)承保人職能，主要包括對銀行存款保險費率核算、賠付存款人、存款保險基金的籌集與管理等。其次，應通過立法方式明確賦予存款保險機構(gòu)一定的銀行監(jiān)管權(quán)，有權(quán)對出現(xiàn)危機的銀行采取一定的整頓和監(jiān)管措施，向銀行提供相應救助，防止金融風險的蔓延、擴散，避免錯失對銀行救助的最佳時機。再次，由于存款保險機構(gòu)向存款人支付存款保險金后，已成為破產(chǎn)銀行最大的利益相關(guān)者，應賦予其破產(chǎn)管理人身份，由存款保險機構(gòu)肩負起銀行破產(chǎn)清算、有序退出的職能，從而促進金融體系穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，維護金融秩序和公眾信心。