●存款保險(xiǎn)法律制度起源于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，它的建立和實(shí)施，有效化解了儲(chǔ)戶對(duì)銀行業(yè)危機(jī)的恐慌，降低了整個(gè)銀行金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

●金融機(jī)構(gòu)是存款保險(xiǎn)的投保人，儲(chǔ)戶無(wú)需為此支付保險(xiǎn)費(fèi)用。但對(duì)每一存款人有一個(gè)存款保險(xiǎn)金額的上限，超過(guò)限定數(shù)額部分的存款則不予存保。

●盡快確立我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立的法律地位，明確其法定地位、承擔(dān)的職能、組織機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)操作規(guī)則。

銀行“錢荒”讓部分儲(chǔ)戶很緊張，不少儲(chǔ)戶憂心存款安全。存款保險(xiǎn)制度可以為儲(chǔ)戶、銀行構(gòu)建一條金融安全防線。資料照片

近期，銀行間資金市場(chǎng)“錢荒”引發(fā)的連鎖效應(yīng)在金融市場(chǎng)間迅速傳導(dǎo)，市場(chǎng)恐慌情緒蔓延。受此影響，銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor)飆升，隔夜Shibor一度升至創(chuàng)紀(jì)錄的13.4%。與此同時(shí)，6月24日滬指暴跌5.3%，創(chuàng)2009年8月31日以來(lái)的單日最大跌幅。銀行“錢荒”讓部分儲(chǔ)戶很緊張，而多地工商銀行的“系統(tǒng)升級(jí)”導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)暫時(shí)癱瘓，更加劇了人們的擔(dān)心。“萬(wàn)一銀行破產(chǎn)了，怎么辦？”不少儲(chǔ)戶已開(kāi)始憂心存款安全。

不久前，中國(guó)人民銀行上?？偛扛敝魅瘟铦陉懠易煺搲侣劙l(fā)布會(huì)上表示，就存款保險(xiǎn)制度已與有關(guān)部門基本達(dá)成共識(shí)，將就存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立進(jìn)行合作。這個(gè)制度對(duì)儲(chǔ)戶有何影響？能否構(gòu)筑起一道安全屏障呢？

存款保險(xiǎn)法律制度構(gòu)筑了一條金融安全防線

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，即由符合條件的各類金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

存款保險(xiǎn)法律制度起源于美國(guó)。其實(shí)質(zhì)是通過(guò)法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取?/p>

1829年美國(guó)紐約州首次實(shí)施存款保險(xiǎn)法律制度。20世紀(jì)30年代，西方國(guó)家遭受有史以來(lái)最為嚴(yán)重的金融危機(jī)。在美國(guó)，大批銀行相繼倒閉，存款人的利益受到嚴(yán)重?fù)p害，公眾對(duì)銀行金融體系逐漸失去信心。為此，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年制定并通過(guò)了《格拉斯—斯蒂格爾法案》(Glass-Steagall　Act)，同時(shí)設(shè)立了美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱FDIC)，正式建立了聯(lián)邦范圍內(nèi)的存款保險(xiǎn)法律制度。FDIC通過(guò)為銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款提供保險(xiǎn)，識(shí)別和監(jiān)控存款保險(xiǎn)基金中的風(fēng)險(xiǎn)，限制銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融體系造成的影響，來(lái)維持美國(guó)金融體系的穩(wěn)定性和公眾信心。該制度成為世界上連續(xù)運(yùn)營(yíng)時(shí)間最長(zhǎng)的存款保險(xiǎn)法律制度。此后，越來(lái)越多的國(guó)家將存款保險(xiǎn)法律制度作為保證其國(guó)內(nèi)銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和金融安全的重要手段。

2008年全球遭遇金融危機(jī)，眾多西方國(guó)家應(yīng)對(duì)危機(jī)的手段之一便是通過(guò)存款保險(xiǎn)制度體系來(lái)穩(wěn)定民心，維護(hù)本國(guó)金融穩(wěn)定。在美國(guó)，當(dāng)時(shí)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司將個(gè)人存款保險(xiǎn)限額從10萬(wàn)美元提高到25萬(wàn)美元。在歐洲，愛(ài)爾蘭宣布向其國(guó)內(nèi)的6大銀行提供為期兩年，總額達(dá)4000億歐元的個(gè)人存款擔(dān)保。英國(guó)則把個(gè)人存款擔(dān)保的上限從3.5萬(wàn)英鎊提高到5萬(wàn)英鎊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，受金融危機(jī)影響，2009年美國(guó)金融監(jiān)管部門關(guān)閉銀行雖高達(dá)140余家，但其中大部分由美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管。