“沙縣的農(nóng)村金融改革已經(jīng)初見成效。”縣委書記陳瑞喜坐在辦公室對本報記者說，現(xiàn)在已經(jīng)有相關(guān)人士向他動議——希望在沙縣建造一條金融街，以此方便更多銀行入駐。

2012年11月26日，沙縣渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立暨第一次股東大會在沙縣召開。

這是福建三明市（沙縣隸屬三明市管轄）首家由專業(yè)銀行控股，民營企業(yè)入股的村鎮(zhèn)銀行，擬注冊資本1億元，該村鎮(zhèn)銀行定位很明確——服務(wù)“三農(nóng)”。

這只是沙縣農(nóng)村金改微觀細節(jié)。2011年12月，沙縣被確定為中國首批6個農(nóng)村金融改革試驗區(qū)之一，承擔(dān)起了為中國縣域農(nóng)村金融探路的任務(wù)。如今，改革紅利已然顯現(xiàn)。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年11月，這個只有25萬人口的縣城，借貸總量已達到150多億元。福建銀監(jiān)局三明分局局長陳怡估計，如果將區(qū)外銀行貸款也統(tǒng)計進來，今年貸款總量或許已達到200多億元。

這份改革“成績單”誘發(fā)了眾多商業(yè)銀行積極性，紛紛準備到沙縣設(shè)立分支機構(gòu)。這對曾經(jīng)被商業(yè)銀行冷落的沙縣來說，是無法想象的場景。

改革成果也獲得了來自高層領(lǐng)導(dǎo)肯定。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村改革試驗區(qū)辦公室副主任鄧志喜一行到沙縣調(diào)研，鄧志喜認為沙縣農(nóng)村金融改革“有措施、有創(chuàng)新、有特色、有經(jīng)驗、有成果”。

2012年10月18日，時任福建省委書記的孫春蘭赴沙縣調(diào)研農(nóng)村金融改革創(chuàng)新做法，明確提出推廣“沙縣經(jīng)驗”；10天后，福建省創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)場經(jīng)驗交流會在沙縣召開，全省推廣“沙縣經(jīng)驗”。

陳怡說：“沙縣經(jīng)驗是什么？就是為中國農(nóng)村尋找到了可持續(xù)、能復(fù)制、易推廣的現(xiàn)代普惠制農(nóng)村金融制度。”

電話POS機

沙縣瑯口鎮(zhèn)溫泉活魚店是一座農(nóng)家休閑山莊，也是附近村民社交和聚會的重要場所，沙縣農(nóng)村信用聯(lián)社在這里設(shè)立了一個“小額支付便民點”。

這不是分布在城市高樓大廈里的ATM取款機，它只是一部極為簡易的電話，統(tǒng)稱為“電話POS機”。跟一般電話機的唯一差別是，側(cè)面多了一條劃卡的凹形卡槽，再加上旁邊那臺密碼小鍵盤，成本僅有300~500元，這遠遠低于一臺ATM存取款機的運營費用。

陳怡說：“這樣很節(jié)省，農(nóng)村暫時不適用ATM機。”

那些遍布在沙縣偏遠鄉(xiāng)村各個小賣鋪的“POS機”，操作方式富有中國式想象力。沙縣農(nóng)村信用聯(lián)社職員現(xiàn)場向記者模擬演示，他拿著一張沙縣農(nóng)村信用聯(lián)社的銀行卡，第一步，在電話機上刷卡，輸入密碼；第二步，將提取金額轉(zhuǎn)賬至“支付便民點”合作管理者——溫泉活魚店老板的賬戶；第三步，由老板現(xiàn)場給他支付所提取小額現(xiàn)金，交易結(jié)束。

在每個小賣鋪的“小額支付便民點”都有一本《流水登記簿》，詳細記錄著每筆交易記錄。

這個讓城市人匪夷所思的取款細節(jié)，成了沙縣農(nóng)村金融改革富有象征性的鏡頭，居住在偏僻山村的中國農(nóng)民開始享受到金融服務(wù)。此前，如果村民想要存取現(xiàn)金，只能坐車到鎮(zhèn)里或縣城，極為不便。

為了解決農(nóng)村金融薄弱問題，沙縣實施“金融服務(wù)不出村”工程，利用小額便民支付點將金融服務(wù)延伸至建制村。

“不要輕看小賣鋪的電話POS機，一根電話線，就能改變農(nóng)村面貌。”福建銀監(jiān)局三明分局監(jiān)管一科科長鄭輝東說。

便民支付點設(shè)立效果明顯。據(jù)沙縣農(nóng)村信用聯(lián)社給記者提供的數(shù)據(jù)，沙縣農(nóng)村信用聯(lián)社網(wǎng)點已經(jīng)覆蓋全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全縣中心區(qū)外布設(shè)小額貸款便民點123戶。迄今為止，共發(fā)生取現(xiàn)業(yè)務(wù)2018筆，總金額556958.46元，存款業(yè)務(wù)273筆，總金額145084.78元，轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)共74筆，總金額64437.53元，激活社?？?873張。

與此同時，政府出臺鼓勵政策，支持金融機構(gòu)到未設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)ATM機、存取款一體機等自主機具。

這是一個系統(tǒng)性的改革，POS機只不過是沙縣金改最小工具。圍繞“三農(nóng)”問題，沙縣還推出一系列舉措，例如農(nóng)村住房貸款、土地流轉(zhuǎn)、訂單農(nóng)業(yè)、專業(yè)合作社四個支農(nóng)信貸產(chǎn)品；并且對農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、農(nóng)戶經(jīng)濟檔案、農(nóng)戶信用評級實行“全覆蓋”等等。“這是普惠制金融的核心價值，讓每個人能公平地享受金融服務(wù)的陽光雨露。”陳怡說。

激活農(nóng)民閑置資產(chǎn)

2010年5月，陳怡從福建銀監(jiān)局調(diào)任三明分局當局長。他畢業(yè)于福建農(nóng)學(xué)院（現(xiàn)福建農(nóng)林大學(xué)）農(nóng)村金融專業(yè)，一直在金融系統(tǒng)工作，長期研究農(nóng)村金融問題。

三明以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主，農(nóng)民經(jīng)濟來源主要依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和外出打工，土地拋荒很嚴重。福建銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)讓陳怡先下基層，全面摸底。通過下基層走訪，他的最大感受是，農(nóng)村金融太滯后了。

“沒有機構(gòu)沒有服務(wù)，村里沒有，部分鎮(zhèn)上也沒有，我去的三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)一個網(wǎng)點都沒有。”

他將調(diào)研情況向福建銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)匯報，最后領(lǐng)導(dǎo)認為，應(yīng)該從農(nóng)村金融入手。

2011年，獲悉國家正在尋找農(nóng)村改革試驗區(qū)，福建銀監(jiān)局三明分局提出申報該項目，獲得了沙縣政府響應(yīng)。經(jīng)過論證，福建銀監(jiān)局三明分局擬定了《沙縣農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設(shè)方案》。

改革推進則以沙縣政府為主導(dǎo)，聯(lián)合銀行、農(nóng)業(yè)、土地資源等部門參與，銀監(jiān)局角色很清楚：策劃、引導(dǎo)和監(jiān)督。

在金改開始之前，沙縣已經(jīng)做了一些基礎(chǔ)性工作。

2006年，沙縣政府大力推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，讓農(nóng)村資產(chǎn)“活了”，這為農(nóng)村金改創(chuàng)造了條件。

2009年底，沙縣成立了福建省首家為農(nóng)村土地家庭承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)提供擔(dān)保的公司——沃土農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，沙縣財政補貼擔(dān)保風(fēng)險金，為想要流轉(zhuǎn)土地、進行規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)民貸款擔(dān)保。同時，成立了源豐、金茂兩家農(nóng)村土地家庭承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)信托公司。

政府這么做只有一個目的——激活農(nóng)民閑置資產(chǎn)。

沙縣金元小額貸款有限公司是沙縣首家純民營貸款公司，注冊資金2億元，服務(wù)對象主要是涉農(nóng)中小企業(yè)，現(xiàn)在它已成為沙縣企業(yè)融資、發(fā)展生產(chǎn)的重要“補充力量”。

現(xiàn)在沙縣共有20家融資擔(dān)保公司，5家以“三農(nóng)”為服務(wù)對象。

中國農(nóng)業(yè)銀行沙縣支行行長余克銓說：“我們一直在關(guān)注當?shù)氐耐恋亓鬓D(zhuǎn)試點工作，目前已經(jīng)累放貸款上億元，支持帶動土地、耕地流轉(zhuǎn)數(shù)萬畝，帶動了項目業(yè)主投資。”

沙縣養(yǎng)豬協(xié)會成立了一個專業(yè)融資擔(dān)保公司，主要為養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)的會員提供融資，會長黃運華說：“以前都是窮人養(yǎng)豬，現(xiàn)在只有富人才能養(yǎng)豬了。”

為了盤活農(nóng)民資產(chǎn)，沙縣金改的很多手段均有創(chuàng)新：比如推廣林權(quán)抵押貸款，讓林木資產(chǎn)變成農(nóng)民的“綠色銀行”；支持土地流轉(zhuǎn)項目貸款，用“銀行+財政貼息”的金融支持模式，依據(jù)土地流轉(zhuǎn)項目的經(jīng)營范圍、生產(chǎn)周期等，為不同項目量身定制相應(yīng)信貸支持方案；創(chuàng)新農(nóng)村住房貸款，這是全國率先推出新農(nóng)村建設(shè)個人住房貸款，突破了農(nóng)村住房無法抵押和農(nóng)戶貸款難題。

洼地效應(yīng)

至今，很多人仍對“沙縣經(jīng)驗”持保留態(tài)度，其中最大的疑問——如何防止風(fēng)險？

事實上，沙縣對此采取了系列措施，以沙縣信用社為主體，按照“先建檔、后評級、再授信”的原則，來提高防風(fēng)險能力。

據(jù)統(tǒng)計，目前沙縣農(nóng)村信用聯(lián)社已建立了50387冊《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》，并對其進行了信用評級。沙縣信用聯(lián)社主任鐘先禮說：“建立檔案另一個重要作用就是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。”

就拿新農(nóng)村住房貸款來說，沙縣信用社采取了五戶聯(lián)保的方式規(guī)避風(fēng)險，即每戶房貸5萬元用于建房土建施工，房屋建成并取得房屋和土地權(quán)限證書后，可申請房屋抵押貸款，信用社將根據(jù)該戶房屋評估給予50%的授信貸款。為了防止風(fēng)險，信用社做出了相應(yīng)規(guī)定，比如農(nóng)村個人住房貸款必須為“統(tǒng)規(guī)統(tǒng)建”的新興農(nóng)村社區(qū)住房，而且要經(jīng)過2/3以上村民代表表決同意，才能發(fā)放貸款。在貸款前，借款人要跟村委會簽訂農(nóng)房處置委托授權(quán)書，并提供祖遺房等第二居所證明。

鐘先禮說：“如果哪個借款人無法按時還貸，我們就會在60天內(nèi)讓借款人先行處置農(nóng)房，如果處置不了，我們會根據(jù)委托授權(quán)書由村委會進行處置，出手價款一般用于歸還銀行貸款，剩余部分用于解決借款人因住房抵貸后的住房安置問題。”

中國農(nóng)業(yè)銀行沙縣支行和中國郵政儲蓄銀行沙縣支行都是參與沙縣農(nóng)村金改的重要成員，它們擁有政策、網(wǎng)絡(luò)和資金的優(yōu)勢。農(nóng)行曾經(jīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級均設(shè)有網(wǎng)點，后來撤了，現(xiàn)又準備逐步復(fù)設(shè)。

農(nóng)行走了一條和農(nóng)信社不同的道路，它會根據(jù)信用評級，有選擇地與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點村簽訂“銀村合作”協(xié)議，目前已經(jīng)與16個重點村簽訂協(xié)議，發(fā)行金穗惠農(nóng)卡11.6萬張，發(fā)放了2232戶2.7億貸款，代發(fā)土地補償資金和共建村年末分紅款累計2億元。

眾多商業(yè)銀行都看上了農(nóng)村這片金融“處女地”。目前，中信銀行、海峽銀行、招商銀行、光大銀行等銀行均準備入駐沙縣。最初，重慶農(nóng)商行只打算在沙縣成立分支機構(gòu)，但考慮到沙縣潛在的機會，他們決定將村鎮(zhèn)銀行總部設(shè)在沙縣。

陳怡將此總結(jié)為“洼地效應(yīng)”。

國家只給了沙縣農(nóng)村金改三年時間，根據(jù)測算，如果不出意外，三年后，沙縣的貸款總額能達到250億元。

縣委書記陳瑞喜的態(tài)度相對比較謹慎和保守，他說：“一年下來，我們做了不少事，取得一定成績，但農(nóng)村金融改革要取得更大效果，還要花很大的氣力。”

沙縣金改的未來還充滿著某種不確定性。在陳瑞喜看來，最大局限是政策上的突破。“到底能突破到什么樣的狀況，又能保持風(fēng)險可控，這是很難把握的。有一些政策我們敢想，但上面不一定敢做。我們有想法但是沒辦法，畢竟一些問題中央才有權(quán)限。”