若說經(jīng)濟學(xué)家們熱衷于高利貸，那也是冤枉好人。據(jù)筆者觀察，經(jīng)濟學(xué)家們自覺或不自覺地為高利貸張目，是因為他們認(rèn)為農(nóng)村或中小城鎮(zhèn)金融市場的最佳制度安排是自由競爭：只要在國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社之外再產(chǎn)生一些民間商業(yè)性金融機構(gòu)，通過競爭就可以解決農(nóng)民或中小企業(yè)的貸款難問題。其實，這種看法也是缺乏常識的。自國有銀行進行商業(yè)化改革后，縣域經(jīng)濟范圍內(nèi)金融機構(gòu)并不缺乏競爭，國有銀行之間常常為爭取存款和大企業(yè)貸款客戶打得不可開交。但面對大量中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶貸款難題，他們卻普遍采取十分謹(jǐn)慎的政策，那是因為在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的利率上浮空間不足以彌補金融風(fēng)險。所以，連中國農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)也收縮了很多營業(yè)網(wǎng)點?，F(xiàn)在，經(jīng)濟學(xué)家們鼓吹發(fā)展民間金融機構(gòu)，幾乎無一不是要求政府放松利率管制，允許民間金融機構(gòu)貸款利率大大高于GDP增長率。但我們的經(jīng)濟學(xué)家不明白，高利貸本身就意味著貸款難，所以，用高利貸化解中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難題，無異于同義反復(fù)，無異于與虎謀皮。作為經(jīng)濟學(xué)家，應(yīng)該好好反思一下，為什么多年來宏觀層面反復(fù)出現(xiàn)流動性過剩和通貨膨脹現(xiàn)象，而縣域范圍內(nèi)中小企業(yè)尤其是農(nóng)民能夠獲得的貨幣資金供應(yīng)卻一直處于短缺狀態(tài)？筆者早就指出過，高利貸只是現(xiàn)象，其背后的制度根源在于傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟是個貨幣供應(yīng)短缺經(jīng)濟系統(tǒng)，在這個系統(tǒng)中，高利貸是重要的制度性特征。所以，化解中小企業(yè)尤其是農(nóng)民貸款難題，不能繼續(xù)搞高利貸，那是在重復(fù)舊制度。要從制度層面改造傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟的貨幣供應(yīng)短缺性質(zhì)，讓貨幣資金低成本、高效率地進入中小企業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域。

其次是政府金融管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng)汗顏。

作為中國黨政官員都知道，政府工作的基本指導(dǎo)思想是中國特色社會主義理論。首創(chuàng)這一理論的偉大歷史功績屬于鄧小平。鄧小平早有名言：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。政府金融管理當(dāng)局也常常以這句名言為本部門的重要性作注腳。改革開放后的歷屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體，尤其是以胡錦濤同志為總書記的這屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體一再強調(diào)，解決三農(nóng)問題是現(xiàn)階段全黨工作的重中之重，要千方百計為中小企業(yè)的生存發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。但是，金融管理當(dāng)局掌控的流動性大量過剩，M2一增再增，真正流進農(nóng)民和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的貨幣資金又有多少呢？

若說政府金融管理當(dāng)局不想解決農(nóng)民和中小企業(yè)的貸款難題，那也冤枉好人，他們也確實處心積慮地想了好多辦法。比如把新中國成立后由農(nóng)民集資入股成立的農(nóng)村信用合作社改造成農(nóng)村商業(yè)銀行，成立經(jīng)營運作更為靈活的村鎮(zhèn)銀行，等等，總之，基本改革方向是在農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)金融市場徹底推行自由競爭體制，甚至不惜讓高利貸死灰復(fù)燃。中共黨史告訴我們一個經(jīng)驗數(shù)據(jù)：一項政策或一個體制正確與否，就看它能否三年初見成效，五年大見成效。所謂見成效，就是給廣大人民群眾帶來實實在在的利益，為他們所衷心擁護。

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，中小企業(yè)和農(nóng)戶擁護的金融體制和政策是什么樣子？那就是貸款數(shù)量要足、利息要低、手續(xù)要簡便，而且向他們提供貸款的金融機構(gòu)不僅要把風(fēng)險限制在可控的范圍內(nèi)，還要贏利。這個要求高嗎？不高！要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，讓全國人民吃得飽吃得好，讓中小企業(yè)提供足夠的就業(yè)崗位，只能實行這樣的金融體制和政策。

如果金融管理當(dāng)局認(rèn)為筆者的上述觀點沒有道理，盡可以批評。如果認(rèn)為應(yīng)當(dāng)這樣做卻不知怎樣做，筆者建議向鄧小平學(xué)習(xí)。當(dāng)年鄧小平復(fù)出時，面臨的最大難題是中國的國民經(jīng)濟陷入崩潰邊緣，也就是市場供應(yīng)嚴(yán)重短缺，幾億人口溫飽不得。如何徹底解決短缺問題？包括鄧小平在內(nèi)，中國的政治家和學(xué)者并不是胸有成竹。但鄧小平虛心向沒有短缺之虞的發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，出訪了日本、美國和新加坡，訪美期間還暗訪了華爾街。眼見的事實讓他堅信：只有市場經(jīng)濟才能解決短缺問題，讓市場豐富起來。

筆者認(rèn)為，解決農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題，最值得借鑒的國際經(jīng)驗在日本和韓國，我國臺灣省搞得也很好，或者說他們的經(jīng)驗基本一致：對于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，創(chuàng)辦中小企業(yè)銀行；農(nóng)業(yè)金融則以合作金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)相互配合解決問題。這其中的道理，那些迷信農(nóng)村金融市場搞自由競爭的人們還不太明白。但只要從老百姓的利益出發(fā)虛心向成功者學(xué)習(xí)，其中的道理也不難理解。比如，都說給農(nóng)戶貸款成本高、風(fēng)險大。但日本人早在一百年前就利用合作金融機制把我們所苦惱的問題化解于無形之中。在當(dāng)下的中國，也不難找這樣的個案，只是缺乏認(rèn)真的總結(jié)與推廣罷了。

（作者為中央黨校經(jīng)濟學(xué)部教授）