若說經(jīng)濟(jì)學(xué)家們熱衷于高利貸，那也是冤枉好人。據(jù)筆者觀察，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們自覺或不自覺地為高利貸張目，是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為農(nóng)村或中小城鎮(zhèn)金融市場的最佳制度安排是自由競爭：只要在國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社之外再產(chǎn)生一些民間商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，通過競爭就可以解決農(nóng)民或中小企業(yè)的貸款難問題。其實(shí)，這種看法也是缺乏常識(shí)的。自國有銀行進(jìn)行商業(yè)化改革后，縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)并不缺乏競爭，國有銀行之間常常為爭取存款和大企業(yè)貸款客戶打得不可開交。但面對大量中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶貸款難題，他們卻普遍采取十分謹(jǐn)慎的政策，那是因?yàn)樵谘胄幸?guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的利率上浮空間不足以彌補(bǔ)金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，連中國農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)也收縮了很多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?，F(xiàn)在，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們鼓吹發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)，幾乎無一不是要求政府放松利率管制，允許民間金融機(jī)構(gòu)貸款利率大大高于GDP增長率。但我們的經(jīng)濟(jì)學(xué)家不明白，高利貸本身就意味著貸款難，所以，用高利貸化解中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難題，無異于同義反復(fù)，無異于與虎謀皮。作為經(jīng)濟(jì)學(xué)家，應(yīng)該好好反思一下，為什么多年來宏觀層面反復(fù)出現(xiàn)流動(dòng)性過剩和通貨膨脹現(xiàn)象，而縣域范圍內(nèi)中小企業(yè)尤其是農(nóng)民能夠獲得的貨幣資金供應(yīng)卻一直處于短缺狀態(tài)？筆者早就指出過，高利貸只是現(xiàn)象，其背后的制度根源在于傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是個(gè)貨幣供應(yīng)短缺經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，在這個(gè)系統(tǒng)中，高利貸是重要的制度性特征。所以，化解中小企業(yè)尤其是農(nóng)民貸款難題，不能繼續(xù)搞高利貸，那是在重復(fù)舊制度。要從制度層面改造傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣供應(yīng)短缺性質(zhì)，讓貨幣資金低成本、高效率地進(jìn)入中小企業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域。

其次是政府金融管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng)汗顏。

作為中國黨政官員都知道，政府工作的基本指導(dǎo)思想是中國特色社會(huì)主義理論。首創(chuàng)這一理論的偉大歷史功績屬于鄧小平。鄧小平早有名言：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。政府金融管理當(dāng)局也常常以這句名言為本部門的重要性作注腳。改革開放后的歷屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體，尤其是以胡錦濤同志為總書記的這屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體一再強(qiáng)調(diào)，解決三農(nóng)問題是現(xiàn)階段全黨工作的重中之重，要千方百計(jì)為中小企業(yè)的生存發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。但是，金融管理當(dāng)局掌控的流動(dòng)性大量過剩，M2一增再增，真正流進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的貨幣資金又有多少呢？

若說政府金融管理當(dāng)局不想解決農(nóng)民和中小企業(yè)的貸款難題，那也冤枉好人，他們也確實(shí)處心積慮地想了好多辦法。比如把新中國成立后由農(nóng)民集資入股成立的農(nóng)村信用合作社改造成農(nóng)村商業(yè)銀行，成立經(jīng)營運(yùn)作更為靈活的村鎮(zhèn)銀行，等等，總之，基本改革方向是在農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)金融市場徹底推行自由競爭體制，甚至不惜讓高利貸死灰復(fù)燃。中共黨史告訴我們一個(gè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)：一項(xiàng)政策或一個(gè)體制正確與否，就看它能否三年初見成效，五年大見成效。所謂見成效，就是給廣大人民群眾帶來實(shí)實(shí)在在的利益，為他們所衷心擁護(hù)。

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)和農(nóng)戶擁護(hù)的金融體制和政策是什么樣子？那就是貸款數(shù)量要足、利息要低、手續(xù)要簡便，而且向他們提供貸款的金融機(jī)構(gòu)不僅要把風(fēng)險(xiǎn)限制在可控的范圍內(nèi)，還要贏利。這個(gè)要求高嗎？不高！要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，讓全國人民吃得飽吃得好，讓中小企業(yè)提供足夠的就業(yè)崗位，只能實(shí)行這樣的金融體制和政策。

如果金融管理當(dāng)局認(rèn)為筆者的上述觀點(diǎn)沒有道理，盡可以批評。如果認(rèn)為應(yīng)當(dāng)這樣做卻不知怎樣做，筆者建議向鄧小平學(xué)習(xí)。當(dāng)年鄧小平復(fù)出時(shí)，面臨的最大難題是中國的國民經(jīng)濟(jì)陷入崩潰邊緣，也就是市場供應(yīng)嚴(yán)重短缺，幾億人口溫飽不得。如何徹底解決短缺問題？包括鄧小平在內(nèi)，中國的政治家和學(xué)者并不是胸有成竹。但鄧小平虛心向沒有短缺之虞的發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，出訪了日本、美國和新加坡，訪美期間還暗訪了華爾街。眼見的事實(shí)讓他堅(jiān)信：只有市場經(jīng)濟(jì)才能解決短缺問題，讓市場豐富起來。

筆者認(rèn)為，解決農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題，最值得借鑒的國際經(jīng)驗(yàn)在日本和韓國，我國臺(tái)灣省搞得也很好，或者說他們的經(jīng)驗(yàn)基本一致：對于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，創(chuàng)辦中小企業(yè)銀行；農(nóng)業(yè)金融則以合作金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)相互配合解決問題。這其中的道理，那些迷信農(nóng)村金融市場搞自由競爭的人們還不太明白。但只要從老百姓的利益出發(fā)虛心向成功者學(xué)習(xí)，其中的道理也不難理解。比如，都說給農(nóng)戶貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。但日本人早在一百年前就利用合作金融機(jī)制把我們所苦惱的問題化解于無形之中。在當(dāng)下的中國，也不難找這樣的個(gè)案，只是缺乏認(rèn)真的總結(jié)與推廣罷了。

（作者為中央黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部教授）