蘇北地區(qū)貧困縣泗洪盛行高利貸,已經(jīng)被媒體炒得沸沸揚揚。其實,中國存在高利貸從來就不是新聞,貧困地區(qū)更是如此。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制下,尤其在社會主義市場經(jīng)濟體制下,如何評價盛行著的高利貸?筆者認為,關(guān)于這個問題應(yīng)該有個基本看法,即高利貸屬于市場經(jīng)濟史前時期的經(jīng)濟范疇,它對老百姓的剝削程度相當(dāng)于甚至超過“封建地主”,二十一世紀的中國,早該將其徹底鏟除。為了更有把握地堅持這個基本觀點,筆者向幾位在發(fā)達國家有過學(xué)習(xí)研究經(jīng)歷的專業(yè)人士請教:發(fā)達國家有沒有高利貸?都回答說聞所未聞。筆者在日本東京大學(xué)專門研讀過日本農(nóng)業(yè)金融史,印象是:1914年高利貸(以高于商業(yè)貸款利息50%為標(biāo)準(zhǔn))就在日本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域和農(nóng)民日常生活中徹底消失了。從1914年到2011年,將近一個世紀,中國不至于落后發(fā)達國家這么多年吧?!至今高利貸仍然在中國大行其道,豈不令人汗顏?!
可是,面對高利貸者斂財時的血盆大口和逼債時的猙獰面目,中國十幾億人,究竟誰該汗顏?是那些向放貸者借錢的小業(yè)主或百姓小民嗎?他們確實應(yīng)該為自己飲鴆止渴的蠢行而汗顏:月息動輒二三分甚至四五分,你能還得上?如果你有本事讓資金生出同高利貸利息那么高的利潤,早就是富翁了,還用得著低三下四地向別人借錢?!古往今來,靠借高利貸抓住賺錢機會或渡過生活難關(guān)的有幾個人?不能說一個沒有,但絕大多數(shù)人都是雪上加霜,甚至傾家蕩產(chǎn)。當(dāng)然,借高利貸的小業(yè)主和百姓小民也不是傻瓜,如果不是萬般無奈,也不會出此下策。其他人對他們只能給予同情與憐憫,而不是嘲笑。
筆者以為,面對高利貸盛行的尷尬現(xiàn)實,中國的一些精英人群應(yīng)該汗顏。
首先是經(jīng)濟學(xué)家最該汗顏。
我國經(jīng)濟學(xué)家對殘酷的高利貸可以用禁聲來形容,因為看不到哪位知名經(jīng)濟學(xué)家對高利貸的批判。他們即使是呼吁金融當(dāng)局為農(nóng)民和中小企業(yè)解決貸款難,也不否定高利貸,甚至為數(shù)不少的經(jīng)濟學(xué)家在發(fā)展民間金融的名義下鼓動政府為高利貸開綠燈。最令人唏噓的是,著名經(jīng)濟學(xué)家茅于軾先生自己出錢,還有幾位經(jīng)濟學(xué)家贊助,在山西農(nóng)村搞了一個小額貸款試驗,試圖為破解農(nóng)民貸款難的困局找一條出路。初期年利率為12%(也有報道說已經(jīng)達到18%),辛辛苦苦、好心好意地向農(nóng)民放高利貸。當(dāng)然,這些經(jīng)濟學(xué)家向農(nóng)民放貸并不是為了自己賺錢,取得利息收入仍然用于支持小額貸款事業(yè),精神境界之高尚不容置疑。但以經(jīng)濟學(xué)家的眼光看待這個試驗,違背經(jīng)濟學(xué)常識也顯而易見。理由如下:如果經(jīng)濟學(xué)家們認為12%以上的年利率還能夠讓使用貸款的農(nóng)民有利可圖,就等于說農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營項目的資金贏利率普遍超過12%。如果這個判斷是科學(xué)的,且在常規(guī)的制度安排中具有可操作性,那么就意味著,農(nóng)民利用自有資金從事生產(chǎn)經(jīng)營活動,每年至少增收12%以上。如果是這樣,中國農(nóng)民早就富裕了,城鄉(xiāng)居民收入差距的鴻溝早就填平了。事實上,經(jīng)濟學(xué)家們錯了,12%以上的貸款利率對于普通農(nóng)民而言太高了,這樣的小額貸款試驗根本不具有推廣價值,至今也做不大。很少的農(nóng)戶利用高利貸取得了很少的效益,也是以其他大多數(shù)農(nóng)民不敢借貸為前提的。
對于筆者批評經(jīng)濟學(xué)家支持高利貸,會有人不服氣。那么,就要明確一下什么叫高利貸。對于這個概念,我國的經(jīng)濟學(xué)家們基本上處于集體無意識狀態(tài),官方界定為超過基準(zhǔn)貸款利率4倍實在是太離譜。筆者認為,只要貸款利率超過GDP增長率,就可以界定為高利貸。因為GDP是經(jīng)濟活動帶來的增加值,利息只能屬于增加值的一部分,照理說只能占增加值比較小的一部分。如果利息率等于GDP增長率,就意味著貸款資金帶來的增加值全部被金融機構(gòu)占有,從事實體經(jīng)濟的生產(chǎn)者和經(jīng)營者便無利可圖;如果利息率超過GDP增長率,就意味著從事實體經(jīng)濟的生產(chǎn)者和經(jīng)營者的自有本金被搜刮,結(jié)局就是破產(chǎn)。我們反對高利貸,終極原因就是于此。為實體經(jīng)濟的發(fā)展壯大著想,是經(jīng)濟學(xué)家的天經(jīng)地義。經(jīng)濟學(xué)家們基本上一致反對全國GDP增長率超過10%,以免經(jīng)濟過熱,那是正確的,但這就意味著應(yīng)當(dāng)反對貸款利率超過10%。否則,經(jīng)濟學(xué)家在邏輯上必然陷入混亂狀態(tài)。
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