小微企業(yè)是數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，是建設(shè)國際一流和諧宜居城市的重要力量，是確保社會(huì)安定的關(guān)鍵力量，事關(guān)首都經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局。近年來，北京小微企業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢良好，呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)優(yōu)、動(dòng)能新、質(zhì)量高、潛力足的特點(diǎn)，企業(yè)的活力、創(chuàng)新力和輻射力不斷增強(qiáng)。但在經(jīng)濟(jì)體制升級(jí)、轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷史背景下，企業(yè)發(fā)展也面臨階段性和結(jié)構(gòu)性的發(fā)展困局。

一、融資難融資貴是制約小微企業(yè)發(fā)展的“攔路虎”

習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要切實(shí)解決民營企業(yè)融資難融資貴問題。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)了支持民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展的一系列政策，“三箭齊發(fā)”，打“組合拳”，力度之大前所未有。北京有針對性地推出一批支持民營企業(yè)融資紓困的專項(xiàng)政策，出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步深化北京民營和小微企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)施意見》，持續(xù)加大對民營和小微企業(yè)的融資支持力度。

首都金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)北京號(hào)召，高度重視支持和服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。特別是市屬商業(yè)銀行堅(jiān)持“服務(wù)專業(yè)化、業(yè)務(wù)品牌化、經(jīng)營特色化、管理精細(xì)化”目標(biāo)，持續(xù)完善“總行—分行—支行”三級(jí)服務(wù)體系，采取配置專門信貸資源、縮短企業(yè)融資鏈條、降低消費(fèi)企業(yè)融資成本等一整套政策措施，扶持民營和小微企業(yè)。華夏銀行始終堅(jiān)持將中小企業(yè)金融服務(wù)商作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，連續(xù)10年完成監(jiān)管指標(biāo)。截至2019年底，華夏銀行服務(wù)小微企業(yè)信貸余額近4000億元，其中有業(yè)務(wù)往來的小微客戶近50萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款超過1萬億元。

當(dāng)前小微企業(yè)融資難融資貴問題尚未得到根本緩解。小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得金融資源與其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要作用很不匹配，金融服務(wù)與企業(yè)需求、期望相比還有不小差距。造成小微企業(yè)融資難融資貴的原因，既有客觀因素也有主觀因素，既有周期性問題也有結(jié)構(gòu)性問題。隨著利率市場化改革的深入推進(jìn)，受經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行和不良率攀升的影響，倒逼商業(yè)銀行增加高收益率和低風(fēng)險(xiǎn)的貸款。銀行對成本和風(fēng)險(xiǎn)相對較高的小微企業(yè)貸款比較慎重，有“惜貸”現(xiàn)象。

融資結(jié)構(gòu)失衡問題凸顯，直接融資渠道不暢。我國小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)間接融資為主、直接融資為輔的特征。從直接融資渠道看，盡管多層次資本市場體系不斷完善，融資渠道和工具不斷豐富，但融資門檻相對小微企業(yè)仍然較高，能夠上市、發(fā)債的小微企業(yè)更是極少數(shù)。市場化配套體系不健全，促進(jìn)小微企業(yè)融資的作用不明顯。社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，各類涉企信息分散，金融機(jī)構(gòu)很難直接、低成本獲得小微企業(yè)納稅、依法經(jīng)營、訂單交易等真實(shí)信息，銀企信息不對稱降低了小微企業(yè)獲得貸款的可能性。擔(dān)保體系建設(shè)不健全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保條件較高，增加了小微企業(yè)貸款難度。政策支持的系統(tǒng)性不夠，支持小微企業(yè)融資的各類政策之間還存在各自為政的體制性問題，碎片化扶持以及缺乏績效考核評估等問題，嚴(yán)重影響了政策的實(shí)施效果。

二、疏通渠道為小微企業(yè)“解渴”“輸血”

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融機(jī)構(gòu)的天職。金融機(jī)構(gòu)和小微民營企業(yè)實(shí)質(zhì)上是一個(gè)同舟共濟(jì)、同興共榮的命運(yùn)共同體。針對小微企業(yè)最急最憂的融資難融資貴問題，要破除障礙、疏通渠道，打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。這既需要窗口指導(dǎo)、定向降準(zhǔn)、減免稅費(fèi)等短期激勵(lì)政策引導(dǎo)，又需要著眼長遠(yuǎn)，通過深化改革，建立長效機(jī)制。堅(jiān)持精準(zhǔn)施策，要充分認(rèn)識(shí)不同地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)之間的差異，對不同小微企業(yè)面臨的短期和長期問題，采取精細(xì)化、有針對性的措施。堅(jiān)持協(xié)同發(fā)力，緩解小微企業(yè)融資難是一項(xiàng)綜合工程，需要相關(guān)部門在不同層次、環(huán)節(jié)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮“幾家抬”的合力，共同營造優(yōu)良金融生態(tài)環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)與政府監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)動(dòng)協(xié)作，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題，助推小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)和可持續(xù)發(fā)展。

著力建立差別化監(jiān)管和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)更有力。改革和完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考核和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，克服金融機(jī)構(gòu)“晴天送傘，下雨收傘”等現(xiàn)象，解決不敢貸、不愿貸和不能貸的問題。通過安排專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用、績效考核傾斜等方式，對發(fā)展普惠金融的機(jī)構(gòu)予以激勵(lì)。完善監(jiān)管制度，提高普惠金融不良貸款容忍度，優(yōu)化數(shù)信盡職免責(zé)辦法，讓基層信貸人員放下思想包袱，形成愿貸、敢貸的良好氛圍。目前，多家金融機(jī)構(gòu)通過實(shí)施獨(dú)立的機(jī)構(gòu)設(shè)置、信貸計(jì)劃、資本計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)政策、授信審批、撥備核銷和激勵(lì)考核等專項(xiàng)機(jī)制，不斷加大小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。

著力拓寬融資渠道，促進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)更多元。小微企業(yè)最需要的是資本金注入，要補(bǔ)齊直接融資短板，拓寬小微企業(yè)直接融資渠道。進(jìn)一步優(yōu)化北京小微企業(yè)資本市場融資機(jī)制，持續(xù)提高直接融資比重。充分發(fā)揮新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)投基金的社會(huì)帶動(dòng)和放大效應(yīng)，為小微企業(yè)發(fā)展提供直接融資支持。推動(dòng)和引導(dǎo)小微企業(yè)進(jìn)行債券融資，支持發(fā)行創(chuàng)業(yè)投資類企業(yè)債券。鼓勵(lì)市屬金融機(jī)構(gòu)立足“金融服務(wù)的資源整合者”，運(yùn)用信貸、債券、股權(quán)、理財(cái)?shù)榷喾N金融資源和融資方式，以“商業(yè)銀行＋投資銀行”模式，進(jìn)一步提升小微企業(yè)融資可獲得性。

著力推進(jìn)金融創(chuàng)新，促進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)更貼心?？萍计髽I(yè)和文創(chuàng)企業(yè)等創(chuàng)新型企業(yè)，是北京民營經(jīng)濟(jì)的生力軍。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對輕資本、輕資產(chǎn)的科技和文創(chuàng)行業(yè)的小微企業(yè)，創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品服務(wù)，在科技金融、文化金融和綠色金融等特色金融領(lǐng)域，從產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面加大改革創(chuàng)新力度，滿足小微企業(yè)的多層次需求。目前，市屬商業(yè)銀行均成立專門機(jī)構(gòu)，針對小微企業(yè)的融資特點(diǎn)，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

著力發(fā)展金融科技，促進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)更高效。順應(yīng)金融科技發(fā)展新趨勢，探索應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)＋金融”的小微企業(yè)組合金融體系。重點(diǎn)圍繞科技型小微企業(yè)，建立具有首都特色的大數(shù)據(jù)信息共享與信用評價(jià)系統(tǒng)，構(gòu)建線上線下相結(jié)合的擔(dān)保征信模式，開發(fā)有針對性的金融科技類服務(wù)產(chǎn)品，滿足企業(yè)融資需求，降低企業(yè)融資成本。2018年以來，多家商業(yè)銀行積極推行金融科技戰(zhàn)略，與第三方企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作，小微企業(yè)可隨時(shí)隨地在線申請融資，大大提升了服務(wù)效率。

著力發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，促進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)更精準(zhǔn)。加大對小微企業(yè)的財(cái)政資金扶持力度，拓寬補(bǔ)貼類型。針對處于不同生命周期的小微企業(yè)，量身定制稅收減免政策。設(shè)立專門的貸款擔(dān)?；鸷蛣?chuàng)新發(fā)展基金，為小微企業(yè)提供貸款貼息。