出門吃飯或者在街邊買個煎餅果子，也能用手機掃二維碼支付，甚至“刷臉”買單；海外“買買買”也可以用手機支付……剛剛過去的2017年，移動支付進入集中爆發(fā)期，僅在第三季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模約達29.5萬億元。這一年，中國二維碼支付有望突破9000億元市場規(guī)模。

“中國已成為全球最大移動支付市場，并將引領世界。”國外咨詢公司這樣推測。可以預期的是，隨著電子支付快速發(fā)展，現金支付在交易中的比重將不斷降低，經濟學家構想的“輕現金社會”正悄然而至。

專家表示，輕現金社會給人們帶來實實在在便利的同時，也對公民信息安全、支付習慣乃至國家金融安全等帶來挑戰(zhàn)。如何引導“輕現金社會”健康發(fā)展，成為亟待解決的問題。

1.全球榜首 好處多多

如今，在街頭買一串糖葫蘆也能掃碼支付在中國已不是新聞?！吨袊S碼產業(yè)發(fā)展報告》顯示，預計到2017年底，二維碼支付有望突破9000億元市場規(guī)模。另據互聯(lián)網研究機構易觀統(tǒng)計，2017年第三季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模已達約29.5萬億元，同比大幅增長226.2％。而在僅僅數年前，這一數字還接近于零。

最近，全球知名咨詢公司麥肯錫在一份報告指出，中國已成為全球最大移動支付市場，2016年移動支付交易額相當于美國的11倍。而據調研公司益普索的一項問卷調查，26％的中國受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現金，14％的人已不再攜帶任何現金。

“隨著非現金支付手段不斷推廣和應用，‘輕現金社會’正在形成。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對本報記者表示，從上世紀80年代開始，中國政府已經開始推動在經濟活動中減少現金使用、提高非現金支付結算比例。經過30多年發(fā)展，如今移動支付在降低社會交易成本，防范洗錢和腐敗等方面作用明顯，同時便利了民眾生活，促進了經濟發(fā)展，一個消費者、政府、企業(yè)都能從中受益的輕現金社會悄然而至。

輕現金社會最顯著的特點，是交易效率和速度大幅提升。一項測算表明，在使用現金交易的停車場，一輛車從到收費口到開出，人工找現金平均要用10秒鐘，而采用無現金支付，則平均只要2秒鐘，這是一種效率成數倍的提升。

中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂將輕現金社會的正面意義總結為5個方面：一是降低交易成本，提高資金使用效率。二是改善市場秩序，建立良好經濟環(huán)境。三是改進金融服務，助力金融普惠。四是增進社會文明，推動經濟社會轉型。五是促進經濟增長，增加社會就業(yè)。

國外分析人士表示，以微信、支付寶為代表的中國移動支付革命，和電子商務、共享出行等互聯(lián)網經濟結合，在短短數年時間內令“去現金化”獲得了強大的自下而上發(fā)展動能。新技術令以往需要數十年時間才有可能實現的電子支付轉型、普惠金融等目標，有可能在短期內加速實現。

2.挑戰(zhàn)凸顯 謹慎應對  

移動支付如今已成為一種世界性的時代趨勢。與國外不同的是，海外發(fā)達經濟體在“輕現金化”過程中，路徑大都從紙幣到信用卡再到移動支付，而信用卡普及率仍不高的中國，則直接進入了移動支付階段。不過，對于這是否意味著中國移動支付實現了“彎道超車”，多數專家在接受本報采訪時持謹慎態(tài)度。

“任何國家的金融工具與金融模式都與其習慣、文化、經濟密切相關，各國情況不同，相關監(jiān)管模式及監(jiān)管制度也不同，因此不能照抄照搬。”中國政法大學互聯(lián)網金融法律研究院院長、教授李愛君對本報記者說，紙幣、信用卡和手機只是支付方式不同，而選擇什么支付方式與各國公眾習慣有關，同時存在路徑依賴和黏性。

同時，隨著輕現金社會到來，一些問題也逐漸凸顯。董希淼認為，技術層面，二維碼支付可能產生安全漏洞和隱患。市場層面，部分支付機構可能會挪用備付金或開展不正當競爭，擾亂市場秩序。合規(guī)層面，部分市場機構可能會違規(guī)收單等。對此，中國人民銀行近期出臺條碼支付新規(guī)，實施支付機構客戶備付金集中存管并提高繳存比例，以加強對支付清算市場的整治。

趙鷂認為，一些深層次問題仍待解決。例如，輕現金社會會對老年人、文盲、殘障人士等弱勢群體造成傷害，造成個人敏感信息泄露，不利于個體管理金融風險等。

其中金融信息安全備受關注。在“去現金化”程度已非常高的挪威，很多人認為，取消現金交易會侵犯消費者的隱私權和選擇權，而且面臨電子支付系統(tǒng)風險。此外，取消現金也不能杜絕金融犯罪。

“數字時代的金融安全不僅僅指資金安全，還包括金融秩序安全、信息安全、國家安全。”李愛君認為，金融支付媒介的目標是用戶普遍認可，降低交易成本，支付方式是金融發(fā)展和社會選擇的結果。因此，無論何種支付方式都要符合易攜帶、易操作、易儲藏、易監(jiān)管的要求，還要符合金融的安全性、流動效益性。

對于移動支付發(fā)展過程中出現的“數字鴻溝”、“監(jiān)管失控”“數據寡頭”、“不當競爭”等不良傾向，董希淼認為，在輕現金社會推廣過程中，相關監(jiān)管部門應共同發(fā)揮作用，僅靠支付機構可能會“走偏”，這需要引起足夠重視和警惕。