健全以新科技為支撐的金融監(jiān)管體系

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健全以新科技為支撐的金融監(jiān)管體系

金融市場的安全與穩(wěn)健運行關系著一國經濟社會的健康發(fā)展。正因為此,習近平總書記在黨的十九大報告中指出:“健全金融監(jiān)管體系,守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。”在之前召開的全國金融工作會議上,他更是提出要“強化監(jiān)管,提高防范化解金融風險能力。要以強化金融監(jiān)管為重點,以防范系統(tǒng)性金融風險為底線,加快相關法律法規(guī)建設,完善金融機構法人治理結構,加強宏觀審慎管理制度建設,加強功能監(jiān)管,更加重視行為監(jiān)管”。由此可見,建設金融強國,需要在推進金融創(chuàng)新的同時關注并維護金融安全,加強金融風險的防范。

金融科技背景下金融發(fā)展的風險與挑戰(zhàn)

近年來,依托于移動互聯網、人工智能、大數據、云計算、區(qū)塊鏈、搜索引擎等金融科技的高速發(fā)展,資金需求者與資金提供者可以更便捷緊密地互相聯系,不斷產生出新的金融業(yè)態(tài)。這在一定程度上改善了我國廣大中小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融市場難以融資的困境,改變了投資門檻高、小額投資渠道匱乏的現狀,有利于普惠金融和金融供給側結構性改革推進。但金融科技在快速發(fā)展過程中也積累了不少問題和風險,對傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。具體而言,金融科技背景下金融發(fā)展的風險與挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面。

科學技術的不當應用造成的數據安全與信息科技風險等操作風險?;ヂ摼W最主要的特點之一是大數據,金融科技發(fā)展的核心在于數據與信息。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管是被動的監(jiān)管,要求交易主體進行信息披露。但在互聯網金融的語境下,大量的數據無法被監(jiān)管者觸達,可能會出現數據造假、數據偽報、數據泄露等一系列安全問題。近年來,大數據以不同姿態(tài)和不同程度快速地滲透到各行各業(yè),數據交易在金融領域變得尤其活躍。數據黑色產業(yè)、數據庫被惡意攻擊等問題日益突出,金融交易的數據安全正經受著一定程度的威脅。

信息披露的缺失導致信息不對稱而產生的信用風險。金融的重要功能在于解決信息不對稱問題。在金融領域,金融資產價格以信息為最基本要素,并反映著信用風險。信息的傳遞,以金融媒介為載體。盡管金融媒介歷經紙質信用媒介和金融中介機構,并因資金供求雙方的直接交易而實現,但降低信息成本、實現信息對稱、利用和控制信用風險的主旨并未發(fā)生變化?,F實中很多債務“跑路”事件的發(fā)生,正是由于信息披露不當和監(jiān)管者難以及時地發(fā)現信息披露中存在的問題而造成的,繼而給廣大投資者帶來較大的損失,也給行業(yè)聲譽帶來惡劣的影響。這種傳統(tǒng)金融風險在金融科技背景下,在技術的驅動下,使風險更加分散且更具有傳染性。

金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)立法的沖擊進而引起的合規(guī)性風險。在金融科技語境下,諸如區(qū)塊鏈、大數據等技術的發(fā)展,對許多金融交易的習慣與方式進行了重構,傳統(tǒng)的金融立法難以有效界定并進行監(jiān)管。層出不窮的新型金融業(yè)態(tài)和新型金融交易行為難以在現有的法律框架內進行有效的規(guī)制,從而在一定程度上存在合規(guī)性風險。這種合規(guī)性風險已成為金融科技發(fā)展背景下的重要風險之一。

防范金融風險的方法與途徑

金融市場是與風險相互依存的,在梳理金融科技背景下可能面臨的金融風險的基礎上,應當尋找有效防范風險的方法與途徑。

信息工具的路徑。借助信息工具規(guī)制金融風險,尤其是互聯網金融風險?;ヂ摼W金融的風險規(guī)制,以市場準入、投資者保護等融合型規(guī)制體系為前提,并在競爭型市場環(huán)境中實現和發(fā)揮信息工具的核心功能。由于金融市場準入門檻高、風險集中、價格形成過程難以預測及監(jiān)管失靈等問題都源于信息不對稱,而區(qū)塊鏈、大數據和云計算等科技手段的應用,可以凸顯互聯網金融的信息優(yōu)勢,也可以在一定程度上降低信息的供給成本,使得金融交易更為公開透明。這種以信息工具為核心的金融風險規(guī)制路徑可以適用到整體金融市場的風險防范與治理的過程中。

金融消費者保護的路徑。我國的金融消費者在與金融機構的交易中處于弱勢地位,導致金融消費者在信息獲取和應用上的弱勢。而金融機構有時正是利用金融消費者的自身局限性作出了偏離理性甚至錯誤的投資決策。融資者利用信息優(yōu)勢,對投資者的收益產生的影響。由于監(jiān)管的空白,融資者利用P2P和股權眾籌平臺進行的債權與股權交易的信用風險、信息披露系統(tǒng)不完善而引發(fā)的道德風險等,尚未得到有效控制。而金融消費者作為金融市場中重要的資金供給、風險吸收和價格接受的主體,也置身于信用風險、道德風險和系統(tǒng)性風險之中,決定了以金融消費者為主導的金融風險規(guī)制規(guī)則。因此,為了矯正這種不平等的交易關系,增強金融消費者理性選擇的能力,我國金融法中宜引入金融服務者的適當性原則、說明義務等一系列保障金融消費者權益的制度設計。

在強調行為監(jiān)管和功能監(jiān)管的同時,引進監(jiān)管科技的重要手段,堅持宏觀與微觀相結合,加強行業(yè)自律監(jiān)管,完善信息工具的風險規(guī)制作用,突出科學技術在金融監(jiān)管中的重要地位與作用。

重構防范金融風險的監(jiān)管體系

金融科技的發(fā)展推動了金融創(chuàng)新,同時也倒逼金融監(jiān)管體制的改革。金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新不同步帶來了監(jiān)管空白,金融科技帶來的技術創(chuàng)新對傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn),傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管和機構監(jiān)管的方式不足以應對現今的金融創(chuàng)新。在大數據、區(qū)塊鏈、云計算等科技發(fā)展的基礎上,應當建立起金融合規(guī)、場景依托和技術驅動三位一體的金融風險防范體系,突出監(jiān)管科技在金融監(jiān)管中的重要作用,從而對金融監(jiān)管進行重構。

中國人民銀行近期宣布成立金融科技委員會,進一步加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協調,同時也在公告中首次提出強化監(jiān)管科技在金融監(jiān)管中的應用實踐,明確利用人工智能、大數據、云計算等前沿技術加強金融監(jiān)管的手段,提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。央行的這一舉措為建構以監(jiān)管科技為核心的金融監(jiān)管體系提供了強有力的理論與實踐支撐。傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管的理論依據主要在于假設監(jiān)管者不能夠實時動態(tài)地了解被監(jiān)管者的情況,嚴重影響了監(jiān)管層對于金融的服務與風險掌控,所以通過設置一定的準入條件,確保金融機構具備進行金融服務的能力和風險防范的能力。但是這套監(jiān)管體系存在著高成本、低效率的痼疾,在一定程度上阻礙了金融的創(chuàng)新,而科技監(jiān)管則能夠打破傳統(tǒng)審慎監(jiān)管的體系,甚至可以降低審計等監(jiān)管成本。

監(jiān)管科技被定義為一種科技創(chuàng)新應用,有望有效地應對復雜金融風險的防范與治理。英國金融市場行為監(jiān)管局曾將監(jiān)管科技描述成為“運用新技術,促進達成監(jiān)管要求”,強調金融風險的技術防范與技術監(jiān)管,強調數據在監(jiān)管中的作用。監(jiān)管和法律是金融科技能夠落地的兩大核心要素,在金融科技時代,金融監(jiān)管者亟須理論的重構與技術的提升,而監(jiān)管科技正是用科技來武裝監(jiān)管,從而應對金融科技帶來的風險與挑戰(zhàn)。通過建立一套實時動態(tài)的監(jiān)管工具,對提高監(jiān)管效率、提高金融風險的防范能力是至關重要的。概括來說,監(jiān)管科技促進企業(yè)行為合規(guī),可以提升配合監(jiān)管的能力、改變監(jiān)管者和被監(jiān)管者的互動模式、改進監(jiān)管者的監(jiān)管方式,不僅僅強調監(jiān)管原則與理念,更突出監(jiān)管手段的運用,從而降低監(jiān)管難度與成本。

金融科技的發(fā)展日益受到世界各國的重視,在此背景下我國金融風險的防范與治理能力亟待進一步的提高。建構以科技為支撐的金融監(jiān)管體系,能夠很好地回應目前金融監(jiān)管中存在的監(jiān)管不力甚至監(jiān)管空白等問題。大數據等監(jiān)管科技的運用,也可以在一定程度上消除監(jiān)管與被監(jiān)管之間的“信息孤島”。因此,為了維護我國的金融安全與經濟社會的健康發(fā)展,積極響應習近平總書記強調的“把防控金融風險放到更加重要的位置,牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線,加強金融監(jiān)管,防范和化解金融風險”的目標,應當在金融科技的背景下建構以科技為支撐的金融監(jiān)管體系,重構金融監(jiān)管模式,防范金融風險。

責任編輯:佘小莉校對:郭浩最后修改:
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