近日，一款名為“現(xiàn)金貸”的小額、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，其無(wú)牌照濫放貸款、動(dòng)輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象被不斷爆出。針對(duì)“現(xiàn)金貸”規(guī)模擴(kuò)張迅猛，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏10月28日表示，下一步將按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管。

現(xiàn)在，小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)是金融類APP中的“網(wǎng)紅”，“現(xiàn)金貸”之類的小額、短期線上金融產(chǎn)品，其“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請(qǐng)”式廣告語(yǔ)在各種客戶端上也頻繁出現(xiàn)，時(shí)刻吸引著人們的注意。

最近，在趣店赴美上市之后，拍拍貸、和信貸也擬于今年上市，其招股說(shuō)明書均顯示，線上小額信貸飛速擴(kuò)張。比如2015年至2016年，拍拍貸小額信貸借款人人數(shù)從66.6萬(wàn)增長(zhǎng)至340萬(wàn)；趣店2017年上半年活躍借款人數(shù)約為700萬(wàn)，較2016年上半年的250萬(wàn)增長(zhǎng)了500萬(wàn)。“現(xiàn)金貸”之所以引人注目，倒不是其賺得盆滿缽滿，而是其瘋狂擴(kuò)張中的癲狂亂象。

一則，收益僭越了法律紅線。最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明確，如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效。盡管螞蟻網(wǎng)商貸、京東金條等年利率在14.6%至18.25%之間，但業(yè)內(nèi)人士表示，更多小規(guī)模的消費(fèi)分期、現(xiàn)金平臺(tái)年利率極高，“有部分平臺(tái)的綜合利率超過(guò)100%，甚至有的達(dá)到300%以上。”

二則，無(wú)規(guī)則且金融風(fēng)險(xiǎn)大。“現(xiàn)金貸”中，前期高收費(fèi)、后期高罰息，加之有暴力催收兜底，跟黑幫電影里的高利貸似乎沒(méi)有太大差別。專家分析說(shuō)，“月收入在5000元以下的網(wǎng)民中，至少2.4億人沒(méi)有信用卡，他們?nèi)际?ldquo;現(xiàn)金貸”的潛在用戶。”不過(guò)，囿于征信系統(tǒng)的不夠健全，多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)亦頻頻發(fā)生。如果“現(xiàn)金貸”企業(yè)越做越大，而用戶多頭借貸，其風(fēng)險(xiǎn)像滾雪球般越積越深，若是崩盤，傷害的恐怕就不僅是借貸雙方的金融關(guān)系了。

這個(gè)龐大紛雜的市場(chǎng)，監(jiān)管必須及時(shí)關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)“現(xiàn)金貸”整體規(guī)模在6000億到1萬(wàn)億元之間，2017年前7個(gè)月全國(guó)短期消費(fèi)貸款新增1.06萬(wàn)億元，是去年同期的3倍，其中很大一部分就是“現(xiàn)金貸”，初步估計(jì)“現(xiàn)金貸”平臺(tái)至少有2000家，不少是此前的P2P公司轉(zhuǎn)型而來(lái)。今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。10月28日，央行亦表態(tài)要落實(shí)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入”的基本要求。

“現(xiàn)金貸”不是洪水猛獸，但如果只剩下“高回報(bào)風(fēng)口”的大旗獵獵作響，大概遲早會(huì)成為“不作不死”的典型。一句話，“現(xiàn)金貸”莫要成為網(wǎng)絡(luò)化的高利貸，而監(jiān)管也該早日對(duì)其間的灰黑空間重拳出手了。