打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，金融精準(zhǔn)扶貧是不可或缺的重要環(huán)節(jié)。那么，如何實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融精準(zhǔn)扶貧的高度耦合，實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)？首先需要做的就是將大數(shù)據(jù)的理念充分地延伸，改變傳統(tǒng)的金融精準(zhǔn)扶貧思維，為提升金融扶貧資源的效率創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和制度環(huán)境。

在不久前召開的全國金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。在此之前，《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》已經(jīng)給出了金融支持脫貧攻堅(jiān)的一攬子政策。然而，隨著國家對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的不斷強(qiáng)調(diào)，要真正有效地提升貧困地區(qū)金融服務(wù)水平，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，則需要通過更為具體細(xì)致的機(jī)制來解決金融精準(zhǔn)扶貧過程中的許多問題?，F(xiàn)實(shí)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)在其他領(lǐng)域的成功應(yīng)用為契合這一機(jī)制要求提供了可能。具體來說，大數(shù)據(jù)助力金融精準(zhǔn)扶貧，主要體現(xiàn)在將信息提取、決策支持、預(yù)測(cè)評(píng)估等方面的大數(shù)據(jù)技術(shù)和思維應(yīng)用于金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域。

精準(zhǔn)識(shí)別金融扶貧需求

習(xí)近平總書記多次指出，精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵是要把扶貧對(duì)象摸清搞準(zhǔn)，做到精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧、精準(zhǔn)到戶、精準(zhǔn)到人，找對(duì)窮根，明確靶向。對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧來說，不僅要識(shí)別扶貧對(duì)象，還要精準(zhǔn)識(shí)別扶貧對(duì)象的金融需求。只有這樣，才能將寶貴的扶貧資金和金融服務(wù)用在刀刃上，實(shí)現(xiàn)金融的精準(zhǔn)滴灌。所以金融需求的精準(zhǔn)識(shí)別是金融精準(zhǔn)扶貧工作的前提。在目前的金融扶貧工作中，普遍采用的識(shí)別模式是量化處理采集到的信息，首先對(duì)貧困人口進(jìn)行識(shí)別，然后提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此種方式隱含的一個(gè)假設(shè)是貧困人口金融需求的同質(zhì)化，而這往往容易造成金融資源的錯(cuò)配和浪費(fèi)。在大數(shù)據(jù)視閾下，基于數(shù)字化處理技術(shù)，不僅可以在原有數(shù)據(jù)上進(jìn)行分析，還可以結(jié)合外部數(shù)據(jù)提取個(gè)性化的信息。譬如，通過對(duì)扶貧對(duì)象的生產(chǎn)、生活情況和貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，識(shí)別扶貧對(duì)象不同的金融需求，進(jìn)而提供差異化金融幫扶產(chǎn)品和服務(wù)，則可以提升金融扶貧和受助對(duì)象金融需求的契合度。

動(dòng)態(tài)配置金融扶貧資金

融通扶貧資金是金融支持精準(zhǔn)扶貧的根本要求。中共中央黨校做的一份縣委書記研修班學(xué)員的問卷調(diào)查顯示，縣域政府推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的首要難點(diǎn)為缺少資金，具體表現(xiàn)為：扶貧資金的多頭管理、審批環(huán)節(jié)過多、獲取條件苛刻、缺乏統(tǒng)籌使用的自主性、實(shí)施主體不專業(yè)等問題。究其根源，目前的大部分金融精準(zhǔn)扶貧都是以貧困地區(qū)當(dāng)?shù)卣涂h域金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，普遍通過產(chǎn)業(yè)扶持方式進(jìn)行脫貧。對(duì)于產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目中出現(xiàn)的變化，現(xiàn)有的扶貧資金管理模式不能及時(shí)作出反應(yīng)，影響了扶貧資金的合理配置。此外，對(duì)于扶貧項(xiàng)目缺少長期的規(guī)劃，扶貧資金的流向也容易受到地方政府短期目標(biāo)的干擾。國家統(tǒng)計(jì)局2011年的調(diào)查顯示：2009年項(xiàng)目村、項(xiàng)目戶希望得到的扶貧項(xiàng)目與2010年實(shí)際實(shí)施保持一致的比例分別為5.7%和25.4%。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以改變扶貧資金的投入使用和監(jiān)管方式。不僅可以對(duì)扶貧項(xiàng)目的資金使用情況進(jìn)行跟蹤，還可以對(duì)扶貧項(xiàng)目開發(fā)和運(yùn)行進(jìn)行動(dòng)態(tài)預(yù)測(cè)，降低扶貧資金錯(cuò)配的概率，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的合理流動(dòng)。同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)扶貧項(xiàng)目進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，優(yōu)先引導(dǎo)扶貧資金再次投放到效果較好的項(xiàng)目中，優(yōu)化資金投向結(jié)構(gòu)，提高扶貧資金的使用效率。

有效供給金融扶貧服務(wù)

從總量上看，金融扶貧服務(wù)的供給存在明顯的不足。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2016年底，城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務(wù)人數(shù)的比例為329∶1，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距巨大導(dǎo)致全國農(nóng)戶貸款余額僅占國內(nèi)各項(xiàng)貸款余額總數(shù)的6.64%，為7.08萬億元?？梢?，金融服務(wù)渠道不暢已經(jīng)成為導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)巨大差距的重要原因。需要強(qiáng)調(diào)的是，金融扶貧服務(wù)不僅僅是簡單地發(fā)放扶貧貸款，不同的扶貧主體對(duì)金融服務(wù)的需求是存在差異的，這就要求從供給端做好金融扶貧服務(wù)的加減法，拓展金融扶貧服務(wù)的渠道，避免“一刀切”式的金融服務(wù)供給方式。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了可能，通過確定扶貧對(duì)象的實(shí)際金融需求，設(shè)計(jì)制定可行的金融扶貧方案，進(jìn)而針對(duì)扶貧項(xiàng)目提供個(gè)性金融服務(wù)，提升金融扶貧服務(wù)的多樣性和有效性。

協(xié)同防控金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)

金融扶貧的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)來源：一方面，貧困地區(qū)的扶貧項(xiàng)目多是屬于資源密集和勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，項(xiàng)目的收益受自然環(huán)境和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的影響非常大。當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害或者經(jīng)濟(jì)整體下行壓力加大時(shí)，扶貧項(xiàng)目的預(yù)期收益就會(huì)大打折扣，產(chǎn)生不良貸款的幾率也會(huì)隨之提高。另一方面，長期以來農(nóng)村信用擔(dān)保體系發(fā)展不健全，缺少能夠提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)和有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。這對(duì)于構(gòu)建普惠金融體系，降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的征信成本產(chǎn)生了潛在的障礙。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過采集分析扶貧對(duì)象的信用數(shù)據(jù)，整合碎片化的信用信息，打破數(shù)據(jù)資源的“信息孤島”，形成統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)。這對(duì)確定授信額度、降低交易門檻、提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力有著無法比擬的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，構(gòu)建普惠金融的“大數(shù)據(jù)”網(wǎng)絡(luò)體系，建立控制金融風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同管理平臺(tái)，有利于形成合力對(duì)金融市場進(jìn)行監(jiān)督管理，提升金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)抵控能力。

強(qiáng)化宣傳金融扶貧知識(shí)

習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)，扶貧必扶智、阻止貧困代際傳遞。教育是阻斷貧困代際傳遞的重要途徑。國家統(tǒng)計(jì)局2015年的數(shù)據(jù)顯示，文盲群體的貧困發(fā)生率（14.5%）遠(yuǎn)高于高中群體的貧困發(fā)生率（4.7%）。作為金融扶貧工作中的主體，扶貧對(duì)象的態(tài)度和觀念很大程度上可以影響金融扶貧的效果?，F(xiàn)實(shí)中，由于受到經(jīng)濟(jì)條件和文化條件的限制，多數(shù)貧困人口對(duì)于金融扶貧內(nèi)容并不充分了解，這也就降低了貧困人口參與金融扶貧的積極性和主動(dòng)性。譬如，由于傳統(tǒng)的觀念和習(xí)俗，很多貧困地區(qū)的人口并沒有認(rèn)識(shí)到扶貧貸款和扶貧贈(zèng)予的區(qū)別，信用意識(shí)缺失，這也就大大影響了普惠金融扶貧的信用體系建設(shè)。對(duì)此，可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息聯(lián)通中的作用，通過數(shù)據(jù)挖掘，精準(zhǔn)識(shí)別出貧困人口的教育層次，提供有針對(duì)性的金融扶貧教育解決方案，幫助扶貧對(duì)象與信息化、網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)接軌，及時(shí)了解金融扶貧知識(shí)，盡快參與到金融扶貧工作中。