透支利率有望下浮30%

根據(jù)新規(guī)，信用卡透支利率將實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，即現(xiàn)行的固定利率標(biāo)準(zhǔn)，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，發(fā)卡行可自主決定是否下浮，下浮最大空間為30%。同時(shí)，新規(guī)將此前備受關(guān)注的“滯納金”取消改為“違約金”，如果持卡人逾期未還款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，收取方式和標(biāo)準(zhǔn)也由雙方協(xié)商決定。

央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人也公開表示，對(duì)信用卡利率設(shè)置上限和下限也是暫時(shí)的，待時(shí)機(jī)成熟將全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)，穩(wěn)步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

“目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過度舉債，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)市場(chǎng)局部混亂。”該負(fù)責(zé)人說，此外，在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理地收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

針對(duì)社會(huì)上“取消滯納金等于延期還款不罰息”的解讀，多位銀行業(yè)內(nèi)部人士表示，雖然用違約金取代了滯納金并規(guī)定銀行與持卡人協(xié)議約定是否收取違約金，但由于涉及信貸資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管控等因素，銀行免收違約金幾乎沒有可能，但收取方式有了協(xié)商空間，會(huì)采取差異化模式。

據(jù)了解，滯納金目前飽受詬病的原因之一是利滾利罰息。所謂滯納金，是指如果到了還款日，持卡人還款額低于當(dāng)期最低還款額，即透支額的10%，不足最低還款額的那部分需要繳納滯納金。“如果持卡人到期賬單是3000元，其實(shí)他只要按期還300元就不用繳納滯納金，但如果還款金額不足300元，甚至有些持卡人忘記還款，還款金額為0元，那么滯納幾天就需要繳納幾天的滯納金。”交通銀行北京西單支行一位客戶經(jīng)理表示。

以違約金取代滯納金為持卡人與銀行議價(jià)提供了政策依據(jù)。“現(xiàn)行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額未還部分的5%，沒有任何商量余地。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“滯納金”概念帶有較強(qiáng)的行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。