完善立法和社會信用制度

很多國家以立法確認了公民必須在各項社會活動中遵守誠信原則。加拿大法律規(guī)定，在選舉、商業(yè)活動、雇傭關系、學術研究中，都要遵循誠信。瑞士1912年《瑞士民法典》規(guī)定：“任何人行使權利履行義務，均應依善意為之。”所謂善意，就是要以誠實、信用為基礎。美國用《公平信用報告法》（FCRA）、《平等信用機會法》、《公平信用結賬法》、《誠實租借法》、《公平債務催收作業(yè)法》等16項法律構成了國家信用體系的法律環(huán)境。德國《商法典》（HGB）規(guī)定，成立公司必須在地方法院通過公證進行商業(yè)登記注冊。商業(yè)登記包括公司形式、地址、注冊資本、工商注冊號、法人代表、主要股東等內容。商業(yè)登記簿可公開查閱?！镀飘a條例》規(guī)定，企業(yè)破產必須到當地破產法院申請，并對企業(yè)和消費者破產的條件、程序作出規(guī)定。德國《民事訴訟條例》對債務人名單的建立、公布和銷毀作了明確規(guī)定。無償還能力者可到地方法院做代替宣誓的保證，地方法院將此記錄在債務人名單內，并在全德范圍內予以公布。有關個人信用的負面記錄保留三年，消費者三年內無權享受銀行貸款、分期付款和郵購商品等信用消費。

除了法律規(guī)定，很多國家都建立起了完備的社會誠信制度。加拿大有白卡制度。“白卡”是由加拿大政府人力資源部核發(fā)的社會保險卡，是對個人信譽的社會化管理。“白卡”對于個人在社會活動中的不誠實行為進行記錄，包括欺詐、偷盜、賴賬、打架、種族歧視等都會記錄下來。上學、就業(yè)、買房、買車、出國都要出示“白卡”，一旦有不良記錄，申請者多半會失去各種機會。因此，遵守和維護自己的誠信，是在加拿大生活的必要條件。加拿大銀行涉及個人的呆壞賬很少，低于5％，貸款按揭買房、買車的還款率很高。在經濟活動中約有一半買賣交易是在不簽約的情況下進行的。不僅因為社會已形成良好的習慣，還在于“白卡”這種社會信譽管理制度。瑞士建立了全面的數據采集系統(tǒng)。經濟社會中個人的負面信息，如消費者拖欠、賴賬、避債破產及犯罪記錄，都會被采集錄入。德國建有全民信用數據庫，儲存了所有在德國居民的各類信用信息，信用體系采用0—100的評分制度打分，分數越高信譽度越高。美國不僅有著完善的個人征信、評信組織機構，而且信用信息已進入市場化運作。信用局是美國個人征信評信機構，是個人信息的采集、整理、評估、發(fā)布機構。信用局是私營機構，獨立于政府和其他組織為信用信息的使用者提供服務，政府對它只進行立法規(guī)范。信用局必須保持第三方獨立性，如果與政府或企業(yè)及其他組織走得太近，它的公平性就會受到質疑，同時其信用產品、信用報告和信用評分如果與實際不符，也會被人質疑其質量而被市場淘汰。美國的三大信用局和1000多家地方信用局收集了1.6億成年人的信用資料，每年出售6億多份信用報告。為保障個人信息不被濫用，對信用產品的銷售使用，法律明確規(guī)定：到信用局調用他人信用資料需得到被調用人同意或司法部門授權。

不誠信和欺詐行為，會受到嚴厲的法律制裁，高額的罰款。正如加拿大法律所言：如果你不誠實乃至于欺騙，你就要為此付費。挑戰(zhàn)誠信后果會很嚴重。德國《反不道德支付法》規(guī)定，客戶在收到賬單30天后或在賬單規(guī)定的付款截止日后30天仍未付款，債權人可加收超過銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶在收到連續(xù)三次催賬警告后仍置之不理，債權人可向地方法院申請強制執(zhí)行。在德國，若一個人乘公交車逃票，在應聘時，會因為誠信問題很難被錄用。在瑞士，乘坐公交車、火車，無票或買短途票乘長途車，會收到高額罰單；未按規(guī)定進行垃圾分類，亂停車阻礙他人出行，達到一定程度，將被鄰居視為“沒有信守保持良好居住秩序的約定”，可能被房東掃地出門，再想租到房也非常困難；對未誠實履行納稅義務的公民，地方政府有權向社會公布他們的姓名，由此承受來自社會方方面面的壓力，可能被企業(yè)辭退，貸不到款，甚至親朋也對其冷眼相看。