農(nóng)村保險(xiǎn)應(yīng)有選擇

吃虧不討好，好事不好辦。這也算是正常情況，因?yàn)檎咝员ｋU(xiǎn)具有保底性質(zhì)，帶有一定強(qiáng)制性，可以切切實(shí)實(shí)地減少社會(huì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)民應(yīng)對(duì)各種意外與不確定性的能力。比如，合作醫(yī)療作為大病保險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上降低了農(nóng)民因病致貧的可能性，這不僅對(duì)農(nóng)民，而且對(duì)于建設(shè)和諧社會(huì)，都是十分的重要。

現(xiàn)在的問(wèn)題有二：一是如此眾多的政策性保險(xiǎn)如何與千家萬(wàn)戶的分散小農(nóng)對(duì)接？能否對(duì)接？如何對(duì)接？對(duì)接成本有多高？二是有些風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就是市場(chǎng)內(nèi)生的，能否通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決之？比如母豬保險(xiǎn)，據(jù)調(diào)研這類保險(xiǎn)基本上沒(méi)有補(bǔ)到農(nóng)民，而是90%都沉淀到保險(xiǎn)公司了。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的水稻保險(xiǎn)為例，每畝水稻，農(nóng)民交3元，國(guó)家補(bǔ)12元，這15元交到保險(xiǎn)公司之后，保險(xiǎn)公司幾乎不會(huì)依據(jù)農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況給予保險(xiǎn)損失賠付。

保險(xiǎn)公司在參加保險(xiǎn)的農(nóng)作物受到損失時(shí)，不愿意賠付或只給很低的賠付，其中一個(gè)原因當(dāng)然是保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，但更深層次的原因卻是，保險(xiǎn)公司無(wú)力核實(shí)災(zāi)情。一家一戶小農(nóng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模極小且地塊分散，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但究竟是哪塊田哪一季參加了保險(xiǎn)，受到的損失有多大，農(nóng)民沒(méi)有申報(bào)的積極性，保險(xiǎn)公司因?yàn)辄c(diǎn)多面廣，根本無(wú)力核踏勘、定損。試想，每個(gè)農(nóng)戶只有不足10畝地，且分成很多塊，其中一塊因?yàn)楦珊禍p了產(chǎn)，他要求保險(xiǎn)公司來(lái)核實(shí)損失進(jìn)行賠付，他就得多次跑保險(xiǎn)公司，寫申請(qǐng)，填表格，而保險(xiǎn)公司為了防止騙保，也必然要設(shè)定復(fù)雜的理賠程序。這樣的結(jié)果很可能是，一二百元的賠付卻花費(fèi)了遠(yuǎn)超過(guò)賠付費(fèi)用的交易成本，這樣的申報(bào)與核實(shí)就無(wú)法進(jìn)行，這個(gè)保險(xiǎn)就做不成。而既然國(guó)家有政策保險(xiǎn)支付，保險(xiǎn)公司就可能與村干部合謀，由村干部代村民上交每畝3元的參保費(fèi)，保險(xiǎn)公司從而可以收到每畝3+12=15元的保險(xiǎn)費(fèi)，到了收割之后，保險(xiǎn)公司按高息將之前村干部按每畝3元所交保險(xiǎn)費(fèi)退還村干部，比如一個(gè)村有2000畝水稻，應(yīng)交保費(fèi)為6000元，在種水稻前，村干部交6000元到保險(xiǎn)公司，到收割后，保險(xiǎn)公司按1萬(wàn)元將保費(fèi)還給村干部，幾個(gè)月下來(lái)，村干部賺了4000元，而保險(xiǎn)公司從國(guó)家政策保險(xiǎn)中凈得2萬(wàn)元。一個(gè)縣若有200萬(wàn)畝水稻面積，保險(xiǎn)公司就可以套2000萬(wàn)元國(guó)家政策性保險(xiǎn)資金。也就是說(shuō)，在不能解決保險(xiǎn)公司無(wú)法與分散小農(nóng)高昂的交易成本之前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有可能搞得好。國(guó)家政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就會(huì)變成保險(xiǎn)公司套利的手段，而無(wú)法減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，有些農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身就是市場(chǎng)內(nèi)生，對(duì)一般農(nóng)戶來(lái)講，農(nóng)戶是有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的。比如耕牛保險(xiǎn)，雖然存在耕牛被盜或者耕牛病死的問(wèn)題，但一般來(lái)講，當(dāng)前農(nóng)民家庭收入中并非只有耕牛是值錢的生產(chǎn)工具，相反，一般農(nóng)戶損失一頭耕牛只是損失比較小的財(cái)產(chǎn)，他們不會(huì)因?yàn)橐活^耕牛的意外損失而返貧破產(chǎn)。因此，耕牛參不參保無(wú)所謂。反過(guò)來(lái)倒是，因?yàn)楦⒈５氖掷m(xù)很麻煩，即使損失了耕牛，要保險(xiǎn)公司賠付，也有無(wú)窮的農(nóng)民完全不熟悉的手續(xù)，為了獲得保險(xiǎn)公司的賠付，農(nóng)民搭進(jìn)去的工夫折算成工資，可能可以買一頭新的耕牛了。農(nóng)民當(dāng)然就沒(méi)有參加耕牛保險(xiǎn)的積極性。同樣的，對(duì)養(yǎng)一兩頭母豬的農(nóng)戶，搞母豬保險(xiǎn)，農(nóng)戶也沒(méi)有參加的積極性。其他如住房保險(xiǎn)，因?yàn)榈卣鸬茸匀粸?zāi)難造成住房損害的可能性極小，甚至農(nóng)民都沒(méi)有見過(guò)，你卻讓農(nóng)民出錢來(lái)保險(xiǎn)，農(nóng)民當(dāng)然覺得不靠譜，因此不愿交保費(fèi)。農(nóng)民不愿交保費(fèi)，而國(guó)家已出大頭的政策性保險(xiǎn)資金，地方政府就希望村干部動(dòng)員盡可能多的農(nóng)民參加保險(xiǎn)，結(jié)果是，農(nóng)民沒(méi)有參加保險(xiǎn)積極性，村干部收保險(xiǎn)費(fèi)成了新時(shí)期最難的工作。一件好事卻沒(méi)有辦好。

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身其實(shí)具有自我保險(xiǎn)的能力，當(dāng)前依靠現(xiàn)代的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)制度來(lái)提供的保險(xiǎn)，很大程度上是為現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)公司所設(shè)計(jì)的，比如經(jīng)營(yíng)千畝以上的農(nóng)業(yè)，養(yǎng)殖萬(wàn)頭的豬場(chǎng)，就可以較為廉價(jià)地與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交易對(duì)接。從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下面看，農(nóng)民的人身保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外人身保險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)該給予保障，生產(chǎn)方面，國(guó)家?guī)筒涣宿r(nóng)民，農(nóng)民也不需要國(guó)家來(lái)幫。當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)的大量看似要為農(nóng)民防萬(wàn)一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，其結(jié)果是，國(guó)家花了錢，農(nóng)民不受益，干部吃了虧，保險(xiǎn)公司得了好處。這種事情不能再做了。