農(nóng)村保險(xiǎn)應(yīng)有選擇
吃虧不討好,好事不好辦。這也算是正常情況,因?yàn)檎咝员kU(xiǎn)具有保底性質(zhì),帶有一定強(qiáng)制性,可以切切實(shí)實(shí)地減少社會(huì)中存在的風(fēng)險(xiǎn),增加農(nóng)民應(yīng)對(duì)各種意外與不確定性的能力。比如,合作醫(yī)療作為大病保險(xiǎn),在相當(dāng)程度上降低了農(nóng)民因病致貧的可能性,這不僅對(duì)農(nóng)民,而且對(duì)于建設(shè)和諧社會(huì),都是十分的重要。
現(xiàn)在的問題有二:一是如此眾多的政策性保險(xiǎn)如何與千家萬戶的分散小農(nóng)對(duì)接?能否對(duì)接?如何對(duì)接?對(duì)接成本有多高?二是有些風(fēng)險(xiǎn)本來就是市場(chǎng)內(nèi)生的,能否通過保險(xiǎn)來解決之?比如母豬保險(xiǎn),據(jù)調(diào)研這類保險(xiǎn)基本上沒有補(bǔ)到農(nóng)民,而是90%都沉淀到保險(xiǎn)公司了。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的水稻保險(xiǎn)為例,每畝水稻,農(nóng)民交3元,國(guó)家補(bǔ)12元,這15元交到保險(xiǎn)公司之后,保險(xiǎn)公司幾乎不會(huì)依據(jù)農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況給予保險(xiǎn)損失賠付。
保險(xiǎn)公司在參加保險(xiǎn)的農(nóng)作物受到損失時(shí),不愿意賠付或只給很低的賠付,其中一個(gè)原因當(dāng)然是保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任,但更深層次的原因卻是,保險(xiǎn)公司無力核實(shí)災(zāi)情。一家一戶小農(nóng),經(jīng)營(yíng)規(guī)模極小且地塊分散,農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),但究竟是哪塊田哪一季參加了保險(xiǎn),受到的損失有多大,農(nóng)民沒有申報(bào)的積極性,保險(xiǎn)公司因?yàn)辄c(diǎn)多面廣,根本無力核踏勘、定損。試想,每個(gè)農(nóng)戶只有不足10畝地,且分成很多塊,其中一塊因?yàn)楦珊禍p了產(chǎn),他要求保險(xiǎn)公司來核實(shí)損失進(jìn)行賠付,他就得多次跑保險(xiǎn)公司,寫申請(qǐng),填表格,而保險(xiǎn)公司為了防止騙保,也必然要設(shè)定復(fù)雜的理賠程序。這樣的結(jié)果很可能是,一二百元的賠付卻花費(fèi)了遠(yuǎn)超過賠付費(fèi)用的交易成本,這樣的申報(bào)與核實(shí)就無法進(jìn)行,這個(gè)保險(xiǎn)就做不成。而既然國(guó)家有政策保險(xiǎn)支付,保險(xiǎn)公司就可能與村干部合謀,由村干部代村民上交每畝3元的參保費(fèi),保險(xiǎn)公司從而可以收到每畝3+12=15元的保險(xiǎn)費(fèi),到了收割之后,保險(xiǎn)公司按高息將之前村干部按每畝3元所交保險(xiǎn)費(fèi)退還村干部,比如一個(gè)村有2000畝水稻,應(yīng)交保費(fèi)為6000元,在種水稻前,村干部交6000元到保險(xiǎn)公司,到收割后,保險(xiǎn)公司按1萬元將保費(fèi)還給村干部,幾個(gè)月下來,村干部賺了4000元,而保險(xiǎn)公司從國(guó)家政策保險(xiǎn)中凈得2萬元。一個(gè)縣若有200萬畝水稻面積,保險(xiǎn)公司就可以套2000萬元國(guó)家政策性保險(xiǎn)資金。也就是說,在不能解決保險(xiǎn)公司無法與分散小農(nóng)高昂的交易成本之前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有可能搞得好。國(guó)家政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就會(huì)變成保險(xiǎn)公司套利的手段,而無法減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí),有些農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身就是市場(chǎng)內(nèi)生,對(duì)一般農(nóng)戶來講,農(nóng)戶是有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的。比如耕牛保險(xiǎn),雖然存在耕牛被盜或者耕牛病死的問題,但一般來講,當(dāng)前農(nóng)民家庭收入中并非只有耕牛是值錢的生產(chǎn)工具,相反,一般農(nóng)戶損失一頭耕牛只是損失比較小的財(cái)產(chǎn),他們不會(huì)因?yàn)橐活^耕牛的意外損失而返貧破產(chǎn)。因此,耕牛參不參保無所謂。反過來倒是,因?yàn)楦⒈5氖掷m(xù)很麻煩,即使損失了耕牛,要保險(xiǎn)公司賠付,也有無窮的農(nóng)民完全不熟悉的手續(xù),為了獲得保險(xiǎn)公司的賠付,農(nóng)民搭進(jìn)去的工夫折算成工資,可能可以買一頭新的耕牛了。農(nóng)民當(dāng)然就沒有參加耕牛保險(xiǎn)的積極性。同樣的,對(duì)養(yǎng)一兩頭母豬的農(nóng)戶,搞母豬保險(xiǎn),農(nóng)戶也沒有參加的積極性。其他如住房保險(xiǎn),因?yàn)榈卣鸬茸匀粸?zāi)難造成住房損害的可能性極小,甚至農(nóng)民都沒有見過,你卻讓農(nóng)民出錢來保險(xiǎn),農(nóng)民當(dāng)然覺得不靠譜,因此不愿交保費(fèi)。農(nóng)民不愿交保費(fèi),而國(guó)家已出大頭的政策性保險(xiǎn)資金,地方政府就希望村干部動(dòng)員盡可能多的農(nóng)民參加保險(xiǎn),結(jié)果是,農(nóng)民沒有參加保險(xiǎn)積極性,村干部收保險(xiǎn)費(fèi)成了新時(shí)期最難的工作。一件好事卻沒有辦好。
小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身其實(shí)具有自我保險(xiǎn)的能力,當(dāng)前依靠現(xiàn)代的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)制度來提供的保險(xiǎn),很大程度上是為現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)公司所設(shè)計(jì)的,比如經(jīng)營(yíng)千畝以上的農(nóng)業(yè),養(yǎng)殖萬頭的豬場(chǎng),就可以較為廉價(jià)地與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交易對(duì)接。從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下面看,農(nóng)民的人身保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外人身保險(xiǎn),國(guó)家應(yīng)該給予保障,生產(chǎn)方面,國(guó)家?guī)筒涣宿r(nóng)民,農(nóng)民也不需要國(guó)家來幫。當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)的大量看似要為農(nóng)民防萬一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn),其結(jié)果是,國(guó)家花了錢,農(nóng)民不受益,干部吃了虧,保險(xiǎn)公司得了好處。這種事情不能再做了。
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