株洲市一順風(fēng)車在出行期間發(fā)生車禍，保險(xiǎn)公司以“車輛用途發(fā)生改變”為由拒絕理賠。此事引發(fā)社會(huì)關(guān)注，該地法院近日判決保險(xiǎn)公司賠償車輛損失。那么，順風(fēng)車是否為商業(yè)運(yùn)營車輛？家用車輛若用于順風(fēng)車、網(wǎng)約車，對(duì)投保車險(xiǎn)有無影響？保險(xiǎn)拒賠的理由是否于法有據(jù)？

私家車用于網(wǎng)約車運(yùn)營 應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)公司

張先生為新車投保非營業(yè)性商業(yè)三者險(xiǎn)，后來看朋友開網(wǎng)約車收入頗多便注冊(cè)了網(wǎng)約車平臺(tái)賬號(hào)，也加入了網(wǎng)約車大軍。有一次，在運(yùn)送乘客的途中與他人相撞，交管部門認(rèn)定張先生要承擔(dān)全部責(zé)任，于是張先生便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠。沒想到，保險(xiǎn)公司表示，張先生私自將投保車輛用于網(wǎng)約車運(yùn)輸，車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，且未向保險(xiǎn)公司履行通知義務(wù)，所以拒絕理賠。張先生不服，認(rèn)為在投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司并未告訴他相關(guān)事宜，故訴至法院。

法院認(rèn)為，根據(jù)我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

本案中，張先生將家庭自用車輛私自用于網(wǎng)約車運(yùn)營，客觀上會(huì)提高車輛使用頻率，加速老化磨損，增加車輛發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)概率，屬于上述法律規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的情形，因此張先生應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，該通知義務(wù)源自法律規(guī)定，并非免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，無需保險(xiǎn)人提示并明確說明，法院最終判決保險(xiǎn)公司對(duì)涉案保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金。

家用車用于自家商鋪送貨 無需通知保險(xiǎn)公司

王先生對(duì)個(gè)人購買的小貨車在保險(xiǎn)公司投保商業(yè)三者險(xiǎn)，由于經(jīng)營酒水店鋪，因此經(jīng)常使用該車運(yùn)輸自家經(jīng)營的酒水飲料。在一次運(yùn)貨的途中，與他人發(fā)生交通事故并承擔(dān)全部責(zé)任。王先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司卻說，王先生投保的車輛改變了家庭自用的使用性質(zhì)，保單明確載明車輛使用性質(zhì)為“家庭自用”，但王先生私自運(yùn)貨，大大提高了車輛的風(fēng)險(xiǎn)，且未告知保險(xiǎn)公司，所以作出拒絕理賠的決定。王先生不服，認(rèn)為他購買的小貨車自然存在運(yùn)輸貨物的可能，而且該車用于自家商鋪送貨，并未改變家庭自用的性質(zhì)，故訴至法院。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的前提條件之一。具體到機(jī)動(dòng)車的使用情況，不能無限制擴(kuò)展“改變車輛使用性質(zhì)”的邊界。判斷家庭自用的機(jī)動(dòng)車是否在保險(xiǎn)期間內(nèi)改變使用性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)以該機(jī)動(dòng)車是否經(jīng)營性從事公路運(yùn)輸為邊界，通過公路運(yùn)輸獲利應(yīng)當(dāng)具有直接性。如果將間接通過公路運(yùn)輸行為獲利認(rèn)定為“改變車輛使用性質(zhì)”，那因工作、商務(wù)談判等駕駛機(jī)動(dòng)車的行為，其本質(zhì)都屬于間接通過公路運(yùn)輸而獲利，進(jìn)而被認(rèn)定為“改變車輛使用性質(zhì)”，并不符合我國保險(xiǎn)法第五十二條的立法初衷。

本案中，王先生的車輛按照家庭自用車輛投保，發(fā)生交通事故時(shí)，貨車雖然用于運(yùn)輸酒水，使用目的在于為自己商鋪經(jīng)營提供送貨服務(wù)，并非經(jīng)營性從事公路運(yùn)輸，其通過公路運(yùn)輸行為獲取利益具有間接性，不應(yīng)認(rèn)定為“改變車輛使用性質(zhì)”，法院最終判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠付責(zé)任。

投保前已告知注冊(cè)營運(yùn)網(wǎng)約車 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠

李先生到保險(xiǎn)公司為其愛車投保，投保時(shí)便告訴保險(xiǎn)公司銷售人員，該車已注冊(cè)網(wǎng)約車賬號(hào)，業(yè)務(wù)員為此給出相關(guān)建議，并完成了投保業(yè)務(wù)。后李先生正常運(yùn)營網(wǎng)約車，有一天在營運(yùn)途中發(fā)生交通事故，李先生到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司表示，李先生投保的是非營運(yùn)用途的車險(xiǎn)，現(xiàn)在運(yùn)營網(wǎng)約車，危險(xiǎn)程度顯著增加卻沒有通知保險(xiǎn)公司，所以拒絕理賠。李先生不服，認(rèn)為在投保前已經(jīng)告訴銷售人員，應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)公司已經(jīng)知曉，不屬于危險(xiǎn)程度顯著增加的情形，因此訴至法院。

法院認(rèn)為，危險(xiǎn)增加通知義務(wù)是基于最大誠實(shí)原則和評(píng)估危險(xiǎn)的需要的法定義務(wù)，投保人在訂立合同時(shí)有如實(shí)告知的義務(wù)，確保保險(xiǎn)公司知道將要承保危險(xiǎn)的狀況，來決定是否承保及應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同生效后，在其效力持續(xù)期間，如果發(fā)生了危險(xiǎn)增加的情形，就打破了訂立合同時(shí)雙方的對(duì)價(jià)關(guān)系。因此，投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將危險(xiǎn)程度顯著增加的情形及時(shí)告知。但投保之時(shí)保險(xiǎn)公司就已經(jīng)知曉車輛從事網(wǎng)約車運(yùn)營，那么在整個(gè)投保期內(nèi)就不存在再增加危險(xiǎn)程度的問題。

本案中，保險(xiǎn)公司的銷售人員在投保階段已經(jīng)知曉李先生注冊(cè)網(wǎng)約車賬戶，依然同意為車輛承保。在此情形下，不能認(rèn)定李先生的車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)從事網(wǎng)約車運(yùn)營，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，法院最終判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠付責(zé)任。

順風(fēng)車與營運(yùn)網(wǎng)約車不同 無需告知保險(xiǎn)公司

趙女士為自用車輛投保非營運(yùn)性商業(yè)三者險(xiǎn)，保單顯示車輛使用性質(zhì)為家庭自用。后趙女士在某網(wǎng)約車平臺(tái)使用順風(fēng)車功能搭載乘客，在某次順風(fēng)車行駛過程中發(fā)生交通事故并負(fù)擔(dān)全部責(zé)任，乘客的目的地處于她下班行程過程中。趙女士申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司卻表示，趙女士駕駛車輛在順風(fēng)車的行程內(nèi)，改變了車輛的使用性質(zhì)，導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，拒絕賠償。趙女士不服，認(rèn)為順風(fēng)車不是以營利為目的，并非營運(yùn)的網(wǎng)約車，且上下車地點(diǎn)都是在自己通勤路途中，并不會(huì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，因此訴至法院。

法院認(rèn)為，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，順風(fēng)車與網(wǎng)約車并非同一概念，網(wǎng)約車是以營運(yùn)為目的，車輛和從業(yè)者均需符合相關(guān)條件并經(jīng)一定審核程序；而順風(fēng)車也稱為拼車、私人小客車合乘，由出行路線相同的人分?jǐn)偼ㄇ诔杀镜墓蚕沓鲂蟹绞?，行駛終點(diǎn)為車主既定的目的地，并不是以營利為目的，因此順風(fēng)車業(yè)務(wù)不屬于網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)行為，目的在于互助，而不是營運(yùn)。順風(fēng)車的行駛范圍在合理可控范圍內(nèi)，客觀上并不會(huì)導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，本質(zhì)上沒有改變車輛使用性質(zhì)，不能因此要求趙女士履行向保險(xiǎn)公司通知的義務(wù)，法院最終判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠付責(zé)任。

個(gè)人車輛多次轉(zhuǎn)租營運(yùn) 應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)公司

小孫為車輛投保非營運(yùn)性商業(yè)保險(xiǎn)，保單重要提示一欄寫明，被保險(xiǎn)人車輛改裝、加裝、改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。小孫投保后，將車輛出租給朋友介紹的楊某。楊某每天在微信朋友圈頻繁發(fā)布對(duì)外出租車輛的汽車照片，有一次楊某將小孫的車輛轉(zhuǎn)租給小劉，小劉向楊某交納了車輛租金和押金。后小劉帶家人外出旅游，在游玩途中與他人相撞出了車禍。楊某通知小孫，小孫便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司表示，小孫將車輛出租給楊某，楊某又轉(zhuǎn)租給小劉，屬于改變被保險(xiǎn)車輛用途的情形，所以拒絕賠償。小孫不服訴至法院，他表示將車輛出租給楊某，并不知道后續(xù)他轉(zhuǎn)租給小劉的事情，所以楊某轉(zhuǎn)租營利的行為不屬于改變車輛用途的情況。

法院認(rèn)為，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（四）第四條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變構(gòu)成保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”的情形。本案中，小孫的車輛在投保時(shí)雙方約定用途為“非營業(yè)個(gè)人”，應(yīng)當(dāng)排除以營利為目的，但其投保后將車輛出租給楊某，楊某又將車輛轉(zhuǎn)租給小劉，顯然此時(shí)車輛的使用性質(zhì)已經(jīng)不同于投保時(shí)約定的非營業(yè)目的，而是轉(zhuǎn)變?yōu)橐允杖∽饨鹗找鏋槟康牡纳虡I(yè)行為，保險(xiǎn)標(biāo)的的用途已經(jīng)發(fā)生改變。雖然小孫表示并不知曉楊某的轉(zhuǎn)租營運(yùn)行為，但根據(jù)楊某經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)針對(duì)不特定的人員大量發(fā)布租車廣告的情況，客觀上大幅提升車輛的使用頻率，擴(kuò)大出行范圍，提高車輛出險(xiǎn)概率，屬于我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定車輛危險(xiǎn)程度顯著增加的情形。最終法院判決駁回小孫的訴訟請(qǐng)求，認(rèn)為他沒有履行法定的通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金。

法官提示

改變車輛使用性質(zhì)應(yīng)及時(shí)變更保險(xiǎn)合同

私家車車主若想運(yùn)營網(wǎng)約車，需要完成網(wǎng)約車平臺(tái)網(wǎng)上注冊(cè)、辦理網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車運(yùn)輸證和網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車駕駛員證等特定程序。若家用車輛投保的是非營業(yè)性商業(yè)險(xiǎn)，后改變?yōu)闋I業(yè)用途的網(wǎng)約車，發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)有所提高，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)法第五十二條的規(guī)定，車主要及時(shí)履行向保險(xiǎn)公司通知的法定義務(wù)，變更保險(xiǎn)合同并繳納相應(yīng)保費(fèi)。有些車主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，可能為了避免增加保費(fèi)、不清楚保險(xiǎn)法規(guī)定等原因，未及時(shí)向保險(xiǎn)公司通知營運(yùn)網(wǎng)約車的情況，一旦發(fā)生交通事故，可能產(chǎn)生無法理賠的不利后果。

因此，廣大車主在購買車險(xiǎn)之前，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解該車險(xiǎn)的保障范圍和理賠要求，看清購買的車險(xiǎn)產(chǎn)品是否為營業(yè)用途；遵守交通法規(guī)和網(wǎng)約車方面的相關(guān)規(guī)定，如果車輛需要變更使用性質(zhì)，應(yīng)前往車管所辦理變更手續(xù)，變更后及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，變更保單信息，避免造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失，千萬不要“因小失大”。如果車輛注冊(cè)網(wǎng)約車后不再用于營運(yùn)服務(wù)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理注銷手續(xù)，以免發(fā)生事故引發(fā)理賠糾紛。

（作者單位：北京金融法院）