大學(xué)生網(wǎng)貸須警惕法律風(fēng)險

個人貸款發(fā)放的依據(jù)主要是個人資產(chǎn)和信用情況，無論是銀行還是網(wǎng)貸服務(wù)機構(gòu)都應(yīng)該恪守這個國際慣例。穩(wěn)定良好的資產(chǎn)、沒有瑕疵的信用是貸款方規(guī)避風(fēng)險的壓倉石。為迎合大學(xué)生群體的消費需求，網(wǎng)絡(luò)購物平臺等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出網(wǎng)貸服務(wù)促進大學(xué)生群體的消費。報道顯示:有的網(wǎng)貸平臺僅需要填一下個人信息就能辦理分期和貸款，嚴(yán)格一點的提供下身份證和個人照就行，分期網(wǎng)站和電商網(wǎng)貸提供的“分期購物”形式更加寬松和多元，網(wǎng)貸額度也遠高于學(xué)生信用卡額度。也就是說，大學(xué)生申請網(wǎng)絡(luò)貸款只需要動動手指，填下個人信息即可，貸款發(fā)放方不需要對申請貸款的大學(xué)生其資產(chǎn)和信用進行審核。如此，貸款方就是把收回本息的希望完全寄托在對大學(xué)生群體素質(zhì)的信任之上。從國際上的次貸危機和國內(nèi)銀行壞賬的誘因來看，凡是拋棄資產(chǎn)和信用依據(jù)發(fā)放的貸款都蘊含巨大的法律風(fēng)險。

大學(xué)生群體普遍缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，其個人很難有穩(wěn)定良好的資產(chǎn)，其個人信用情況尚未經(jīng)歷市場經(jīng)濟的檢驗也難以判斷。因此，不加甄別地向大學(xué)生提供高額度貸款的違約風(fēng)險很高。

如果申請網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生出現(xiàn)根本性違約，貸款發(fā)放方就只能通過向法院起訴的方式來挽回損失。對于承辦案件的法官而言，即便是尋找違約的大學(xué)生都不是易事，因為大多數(shù)大學(xué)生都會將戶口遷到學(xué)校的集體戶口上，其新身份證上的住址寫得普遍不詳細，有些就是將學(xué)校的地址作為個人住址，面對一些面積上千畝、學(xué)生上萬人的高校，無論是實地找人還是郵寄送達資料都存在困難。有的大學(xué)生畢業(yè)之后還會將戶口再從學(xué)校遷走，原來的住址等信息會發(fā)生改變，常用聯(lián)系方式也會改變，對于這些已經(jīng)畢業(yè)的大學(xué)生，找人難、送達難等問題會更加突出。如果找不到違約的大學(xué)生，只能采用公告送達、缺席判決等方式處理，不僅時間長、成本高而且常常無財產(chǎn)可供執(zhí)行，即便執(zhí)行階段找到違約大學(xué)生，常常是經(jīng)查詢確實無財產(chǎn)可供執(zhí)行，法院也只能無可奈何。大學(xué)生普遍都是具備完全民事行為能力的成年人，法院不可能執(zhí)行其父母的財產(chǎn)。

設(shè)置超低門檻給大學(xué)生群體發(fā)放消費貸款，很大程度上是誤導(dǎo)了大學(xué)生群體的消費觀，超前消費、透支消費的理念極不利于大學(xué)生群體培養(yǎng)健康消費的價值觀。巨大的還貸壓力之下，不僅會加重家庭負擔(dān)，而且會迫使某些大學(xué)生誤入歧途、荒廢學(xué)業(yè)，甚至走上違法犯罪的不歸之路。從維護金融市場穩(wěn)定繁榮的角度來看，放棄資產(chǎn)和信用標(biāo)準(zhǔn)的大學(xué)生網(wǎng)貸消費現(xiàn)象影響著金融安全，甚至成為引發(fā)各種銀行壞賬、擾亂金融秩序的隱患。筆者認為對于大學(xué)生群體的貸款業(yè)務(wù)必須要嚴(yán)格規(guī)范，培養(yǎng)大學(xué)生群體正確的消費觀念，消除這種超低門檻貸款的法律風(fēng)險，以此維護金融市場的健康運行。