大學(xué)生網(wǎng)貸須警惕法律風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人貸款發(fā)放的依據(jù)主要是個(gè)人資產(chǎn)和信用情況，無(wú)論是銀行還是網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該恪守這個(gè)國(guó)際慣例。穩(wěn)定良好的資產(chǎn)、沒(méi)有瑕疵的信用是貸款方規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的壓倉(cāng)石。為迎合大學(xué)生群體的消費(fèi)需求，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出網(wǎng)貸服務(wù)促進(jìn)大學(xué)生群體的消費(fèi)。報(bào)道顯示:有的網(wǎng)貸平臺(tái)僅需要填一下個(gè)人信息就能辦理分期和貸款，嚴(yán)格一點(diǎn)的提供下身份證和個(gè)人照就行，分期網(wǎng)站和電商網(wǎng)貸提供的“分期購(gòu)物”形式更加寬松和多元，網(wǎng)貸額度也遠(yuǎn)高于學(xué)生信用卡額度。也就是說(shuō)，大學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款只需要?jiǎng)觿?dòng)手指，填下個(gè)人信息即可，貸款發(fā)放方不需要對(duì)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生其資產(chǎn)和信用進(jìn)行審核。如此，貸款方就是把收回本息的希望完全寄托在對(duì)大學(xué)生群體素質(zhì)的信任之上。從國(guó)際上的次貸危機(jī)和國(guó)內(nèi)銀行壞賬的誘因來(lái)看，凡是拋棄資產(chǎn)和信用依據(jù)發(fā)放的貸款都蘊(yùn)含巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生群體普遍缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，其個(gè)人很難有穩(wěn)定良好的資產(chǎn)，其個(gè)人信用情況尚未經(jīng)歷市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的檢驗(yàn)也難以判斷。因此，不加甄別地向大學(xué)生提供高額度貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)很高。

如果申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生出現(xiàn)根本性違約，貸款發(fā)放方就只能通過(guò)向法院起訴的方式來(lái)挽回?fù)p失。對(duì)于承辦案件的法官而言，即便是尋找違約的大學(xué)生都不是易事，因?yàn)榇蠖鄶?shù)大學(xué)生都會(huì)將戶口遷到學(xué)校的集體戶口上，其新身份證上的住址寫(xiě)得普遍不詳細(xì)，有些就是將學(xué)校的地址作為個(gè)人住址，面對(duì)一些面積上千畝、學(xué)生上萬(wàn)人的高校，無(wú)論是實(shí)地找人還是郵寄送達(dá)資料都存在困難。有的大學(xué)生畢業(yè)之后還會(huì)將戶口再?gòu)膶W(xué)校遷走，原來(lái)的住址等信息會(huì)發(fā)生改變，常用聯(lián)系方式也會(huì)改變，對(duì)于這些已經(jīng)畢業(yè)的大學(xué)生，找人難、送達(dá)難等問(wèn)題會(huì)更加突出。如果找不到違約的大學(xué)生，只能采用公告送達(dá)、缺席判決等方式處理，不僅時(shí)間長(zhǎng)、成本高而且常常無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，即便執(zhí)行階段找到違約大學(xué)生，常常是經(jīng)查詢確實(shí)無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院也只能無(wú)可奈何。大學(xué)生普遍都是具備完全民事行為能力的成年人，法院不可能執(zhí)行其父母的財(cái)產(chǎn)。

設(shè)置超低門檻給大學(xué)生群體發(fā)放消費(fèi)貸款，很大程度上是誤導(dǎo)了大學(xué)生群體的消費(fèi)觀，超前消費(fèi)、透支消費(fèi)的理念極不利于大學(xué)生群體培養(yǎng)健康消費(fèi)的價(jià)值觀。巨大的還貸壓力之下，不僅會(huì)加重家庭負(fù)擔(dān)，而且會(huì)迫使某些大學(xué)生誤入歧途、荒廢學(xué)業(yè)，甚至走上違法犯罪的不歸之路。從維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定繁榮的角度來(lái)看，放棄資產(chǎn)和信用標(biāo)準(zhǔn)的大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)象影響著金融安全，甚至成為引發(fā)各種銀行壞賬、擾亂金融秩序的隱患。筆者認(rèn)為對(duì)于大學(xué)生群體的貸款業(yè)務(wù)必須要嚴(yán)格規(guī)范，培養(yǎng)大學(xué)生群體正確的消費(fèi)觀念，消除這種超低門檻貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)，以此維護(hù)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。