【事件介紹】

大學(xué)生雙11網(wǎng)貸消費(fèi)引質(zhì)疑 每月幾乎用光生活費(fèi)

雙11是網(wǎng)購(gòu)一族的狂歡日。網(wǎng)購(gòu)大軍中，大學(xué)生是強(qiáng)大的一支。記者近日采訪(fǎng)了多所在京高校學(xué)生發(fā)現(xiàn)，部分學(xué)生為了“任性”血拼，不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊(cè)了各類(lèi)消費(fèi)信貸平臺(tái)賬號(hào)，有學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎都用來(lái)還款。雖然網(wǎng)貸消費(fèi)頗受大學(xué)生歡迎，但是這一新生事物也引發(fā)諸多質(zhì)疑。

個(gè)案

大學(xué)生網(wǎng)貸分期付款每月幾乎用光生活費(fèi)

小賈是某工科學(xué)校研三男生，平時(shí)喜歡新潮的電子產(chǎn)品。臨近畢業(yè)的他見(jiàn)各大電商的“降價(jià)掃貨”廣告后，準(zhǔn)備在雙11再為自己添置一些產(chǎn)品。小賈先后在銀行、電商平臺(tái)、某大學(xué)生分期購(gòu)物商城上都開(kāi)通了信用卡、個(gè)人貸款支付等業(yè)務(wù)，所有額度加起來(lái)有23000元。

“我比較喜歡嘗試新事物，但現(xiàn)在沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買(mǎi)，通過(guò)信用卡、個(gè)人貸款支付我就能分期支付，減少經(jīng)濟(jì)壓力。”這個(gè)雙11，小賈分期購(gòu)買(mǎi)了一些電子產(chǎn)品后，他每月需要還款1117元。

但是刷卡“血拼”之后，小賈卻犯了愁。因?yàn)樗總€(gè)月能從學(xué)校拿到1200元的研究生補(bǔ)貼，基本上只夠還網(wǎng)購(gòu)的分期貸款，溫飽的問(wèn)題讓他有點(diǎn)為難，“之前學(xué)校給的補(bǔ)貼能夠我生活，現(xiàn)在面臨著還款，日子真是有點(diǎn)難過(guò)。”

在京某高校大一新生小宋，是同學(xué)中“第一個(gè)吃螃蟹的人”。“下載了一個(gè)APP，動(dòng)動(dòng)手指填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)、學(xué)籍號(hào)、宿舍等材料后，就能‘任性’地買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)了。”小宋通過(guò)某消費(fèi)金融平臺(tái)0首付、分12期購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)5988元的蘋(píng)果MacBook Air，分期月供599元，其中包含499元本金和100元服務(wù)費(fèi)。“能解決燃眉之急，但是服務(wù)費(fèi)還是有點(diǎn)高。”小宋說(shuō)。

記者調(diào)查多個(gè)大學(xué)的在校生發(fā)現(xiàn)，像小宋這樣選擇網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的同學(xué)越來(lái)越多，大學(xué)生們坦言都是瞄準(zhǔn)著雙11網(wǎng)購(gòu)，早早地把平日里心儀的“大件”放到了購(gòu)物車(chē)?yán)铮诹璩?ldquo;秒單”。記者在小宋使用的平臺(tái)上看到，雙11前這幾天，僅購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果MacBook Air的訂單已累計(jì)百余人。

調(diào)查

電商網(wǎng)貸額度遠(yuǎn)高于學(xué)生信用卡額度

為什么要使用網(wǎng)貸？多個(gè)受訪(fǎng)大學(xué)生表示，因?yàn)橄矚g嘗試新鮮事物，對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融自然也愿意去嘗鮮。而更重要的原因是，大學(xué)生在分期購(gòu)物商城上開(kāi)通個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)較為容易，這使他們“放縱”了自己。比如，有的商城填一下個(gè)人信息就能辦理分期和貸款，嚴(yán)格一點(diǎn)的提供下身份證和個(gè)人照就行。不僅如此，分期網(wǎng)站和電商網(wǎng)貸提供的“分期購(gòu)物”的形式也更加寬松和多元，網(wǎng)貸額度也遠(yuǎn)高于學(xué)生信用卡額度。

以小賈為例，他在銀行辦理的信用卡額度是2000元，而在兩家電商上開(kāi)通的個(gè)人貸款支付額度分別為5000元、2000元。在兩家大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)上商城上，他獲得的額度達(dá)到了8000元、6000元。其中額度最大者，達(dá)到了學(xué)生信用卡的4倍。

大學(xué)生的償還能力及流動(dòng)性引質(zhì)疑

據(jù)某研究院今年10月份針對(duì)全國(guó)5000余名在校大學(xué)生的調(diào)查，在具備可分期消費(fèi)選擇的前提下，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款進(jìn)行消費(fèi)。56.8%的大學(xué)生都在分期購(gòu)物商城有過(guò)分期消費(fèi)。此次受訪(fǎng)的多位同學(xué)也坦言相比傳統(tǒng)的信用卡，自己更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)站分期。

一位受訪(fǎng)的學(xué)生道出了網(wǎng)貸受歡迎的原因：“學(xué)生在申請(qǐng)信用卡時(shí)因沒(méi)有收入，各銀行審批的額度一般在1000到2000元，一般還要求由家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人作為第二還款人。這個(gè)額度同學(xué)在購(gòu)買(mǎi)大件時(shí)根本就不夠，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給的消費(fèi)空間要大一些，所以大家常會(huì)多‘卡’齊用。”這種情況也意味著，這些大學(xué)生每月需在不同平臺(tái)上還“月供”，受訪(fǎng)的同學(xué)表示，近千元的還款，就成了“血拼”后的家常便飯。

大學(xué)生消費(fèi)信貸從誕生之日起就備受爭(zhēng)議，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)一是大學(xué)生本就不具備還款能力，最終還是要找家長(zhǎng)“化緣”。一位在京高校的學(xué)生家長(zhǎng)就對(duì)女兒“透支”網(wǎng)貸消費(fèi)投反對(duì)票：“雖然她想打工還錢(qián)，但是萬(wàn)一打工的收入不夠還貸，還得‘子債母償’。況且天下沒(méi)有白吃的午餐，說(shuō)起網(wǎng)貸平臺(tái)上的虛擬交易，總感覺(jué)這里頭風(fēng)險(xiǎn)大。”部分家長(zhǎng)還對(duì)在消費(fèi)信貸平臺(tái)上的不良記錄是否影響今后的個(gè)人信用，也表達(dá)了疑慮。

爭(zhēng)論的第二個(gè)焦點(diǎn)則是大學(xué)生流動(dòng)性較強(qiáng)，容易造成違約后催收困難。一位銀行的工作人員表示，大學(xué)生沒(méi)有固定職業(yè)及收入，雖說(shuō)在申辦網(wǎng)貸業(yè)務(wù)時(shí)要填寫(xiě)身份證、地址等信息，但是一旦畢業(yè)，流動(dòng)性就很強(qiáng)，一旦違約逾期還款，放貸方就面臨著收款的困難。

業(yè)內(nèi)說(shuō)法

多數(shù)大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用認(rèn)知度較低

針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的質(zhì)疑，記者致電一家電消費(fèi)信貸平臺(tái)，該客服表示注冊(cè)時(shí)就要對(duì)客戶(hù)在該平臺(tái)的消費(fèi)信譽(yù)情況進(jìn)行嚴(yán)格審核，在面簽時(shí)調(diào)用學(xué)生的成績(jī)、表現(xiàn)等相關(guān)個(gè)人信息作為個(gè)人信用的審批標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于逾期還款是否會(huì)對(duì)今后個(gè)人信用留下不良的“案底”，該客服表示，目前暫不納入央行征信體系，但是相關(guān)用戶(hù)的賬戶(hù)將會(huì)被凍結(jié)。

該信貸平臺(tái)客服還表示，也會(huì)安排第三方催單人員電話(huà)通知欠款本人還款，并將按天計(jì)算延期費(fèi)，逾期客戶(hù)還要承擔(dān)著商品原價(jià)基礎(chǔ)上0.03%日息的延期費(fèi)。

“日息萬(wàn)分之三，就相當(dāng)于近11%年息，這其實(shí)是一個(gè)很高的比例了。如果大學(xué)生還不起錢(qián)，這筆逾期費(fèi)又會(huì)成為一筆巨款。”某金融投資人士分析。

這位金融人士還表示，與銀行信用卡分期類(lèi)似，每筆網(wǎng)絡(luò)分期其實(shí)也是將利息和手續(xù)費(fèi)含在每月月供之中，其利息和違約“陷阱”也不易讓涉世不深的學(xué)生發(fā)覺(jué)。

“銀行征信系統(tǒng)已相對(duì)完善，互聯(lián)網(wǎng)信用體系還在探索，未來(lái)兩者很有可能會(huì)打通。多數(shù)大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用認(rèn)知度較低，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信用對(duì)未來(lái)沒(méi)有影響是短視的。大學(xué)生信貸消費(fèi)還是要量力而行、貨比三家，仔細(xì)對(duì)比各個(gè)平臺(tái)的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)仍僮鲞x擇。”理財(cái)專(zhuān)家同時(shí)提醒大學(xué)生，在消費(fèi)信貸發(fā)生后，應(yīng)按貸款合同要求按時(shí)還本付息，維護(hù)好自身信用。