但從《決定》內(nèi)容及現(xiàn)實(shí)看，仍有幾個(gè)問題亟待解決：一是《決定》提出一系列申請(qǐng)門檻如注冊(cè)資本、單人持股或多人合計(jì)持股比例、從事金融支付業(yè)務(wù)及連續(xù)盈利等要求，十分必要，是防范風(fēng)險(xiǎn)不可缺少的硬件。但在禁止外資卡組織通過國外基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)接交易上，要求必須在中國建設(shè)處理網(wǎng)絡(luò)，搭建基礎(chǔ)設(shè)施，是項(xiàng)投資巨大、周期漫長的工程，不如適當(dāng)放寬，避免把更多境外支付清算組織擋在大門之外。

二是應(yīng)盡快推動(dòng)相關(guān)制度與規(guī)則建設(shè)。如制定更加詳細(xì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法，并以此為契機(jī)推動(dòng)整個(gè)支付清算市場(chǎng)法制建設(shè)。這需要深入研究互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)于交易、清算、結(jié)算環(huán)境帶來的不同影響，結(jié)合新興跨行轉(zhuǎn)接清算模式，不斷完善現(xiàn)有銀行卡清算市場(chǎng)管理規(guī)則；圍繞移動(dòng)支付等帶來的跨行業(yè)監(jiān)管需要，構(gòu)建央行為監(jiān)管主體、多種機(jī)構(gòu)參與監(jiān)管的新型國家支付體系監(jiān)管模式和協(xié)調(diào)機(jī)制，使銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更充分、發(fā)展更健康。

【啟示與思考】

銀行卡清算市場(chǎng)放開，中國銀聯(lián)步入了告別壟斷的時(shí)代。這從市場(chǎng)角度而言，是符合時(shí)代潮流的開放之舉。唯開放能促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，唯開放能促進(jìn)公平。過去12年來，在銀行卡清算市場(chǎng)上，銀聯(lián)是一家獨(dú)大，別無分號(hào)的地位，這直接導(dǎo)致市場(chǎng)中清算服務(wù)的使用者處于實(shí)際上的話語權(quán)弱勢(shì)，諸如刷卡費(fèi)等等，除了國家通過行政手段約束，其他時(shí)候商家都是被動(dòng)地聽從銀聯(lián)的調(diào)整。銀聯(lián)自身也因?yàn)檫@種獨(dú)特地位，只需坐等刷卡費(fèi)抽成而喪失掉服務(wù)升級(jí)的動(dòng)力。

現(xiàn)在銀行卡清算市場(chǎng)放開，直接帶來的利好信息即是，刷卡費(fèi)可能通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下調(diào)。因?yàn)閴艛啻蚱屏?，有能力的清算機(jī)構(gòu)入駐將帶來競(jìng)爭(zhēng)格局。銀聯(lián)自身為了應(yīng)對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)，也勢(shì)必要轉(zhuǎn)變態(tài)度。在這樣的格局中，商家真正與清算機(jī)構(gòu)形成了對(duì)等的市場(chǎng)話語，可以通過“用腳投票”，約束諸如銀聯(lián)一類的市場(chǎng)主體搞壟斷，促進(jìn)他們提高服務(wù)質(zhì)量。

中國支付清算的市場(chǎng)是龐大的，過去只由銀聯(lián)負(fù)責(zé)，可謂“躺著就能賺錢”，比如刷卡費(fèi)，雖然是由商家出，但發(fā)卡銀行與提供POS機(jī)的一方要抽走20%，而銀聯(lián)則要抽10%，實(shí)際上僅僅是轉(zhuǎn)賬支付，卻多頭收取費(fèi)用，且價(jià)值不菲。如果通過競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)其降低刷卡費(fèi)率，改變這多頭抽成的格局，無疑最終將惠及消費(fèi)者。據(jù)報(bào)道可知，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元，這其中可以扣除的刷卡費(fèi)，數(shù)量無疑是驚人的，類似這種不合理的壟斷利潤，需要有壯士斷腕的勇氣，讓位消費(fèi)者。

銀聯(lián)告別壟斷，不必有任何的市場(chǎng)畏怯心理。實(shí)際上，自從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，銀聯(lián)的壟斷已經(jīng)有所松動(dòng)，讓位商家與消費(fèi)者的嘗試也早已有機(jī)構(gòu)在行動(dòng)。比如支付寶與微信支付，均介入了支付清算市場(chǎng)，商家使用此類支付清算工具，并不需要繳納類似刷卡費(fèi)一樣的服務(wù)費(fèi)，而這兩種工具的所在商業(yè)機(jī)構(gòu)——淘寶與騰訊并未因?yàn)樯倭诉@筆錢而無法經(jīng)營支付清算，相反因?yàn)樯碳业闹С峙c消費(fèi)者的熱情反而把業(yè)務(wù)做的更大。對(duì)銀聯(lián)而言，如何應(yīng)對(duì)未來包括國際國內(nèi)資本在內(nèi)的銀行卡清算服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，支付寶與微信支付的某些做法，應(yīng)是最直接的經(jīng)驗(yàn)與啟示。它說明，告別壟斷不是輸?shù)羰袌?chǎng)，而是在優(yōu)質(zhì)服務(wù)中告別高高在上的觀念，以互惠精神收獲多方共贏的格局。

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