“任性”存款擊中取款預(yù)約軟肋
公眾雖然對(duì)男子任性存款行為褒貶不一,但對(duì)銀行大額取款需要預(yù)約這一規(guī)定,卻有高度一致的意見(jiàn):它是霸王條款。
存款自愿、取款自由,是商業(yè)銀行法規(guī)定的商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的基本原則。在當(dāng)前銀行的各項(xiàng)規(guī)定中,對(duì)存款行為是全開(kāi)放、無(wú)限制,但對(duì)大額存款的支取都要求提前一天預(yù)約。上述男子正是在取款自由受到限制時(shí),充分行使自己存款自愿的原則,甚至不惜遭受身后其他排隊(duì)儲(chǔ)戶的指責(zé)。此舉被網(wǎng)友戲稱(chēng)為“以其人之道還治其人之身”。
大額取款需要預(yù)約的規(guī)定,源自央行1997年下發(fā)的《關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理的通知》:對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶取現(xiàn)5萬(wàn)元以上的,應(yīng)驗(yàn)證取款人有效身份證件后予以支付;一次性取現(xiàn)20萬(wàn)元以上的,必須至少提前1天以電話等方式預(yù)約。這一做法自實(shí)施以來(lái),就一直被公眾以侵犯“取款自由”權(quán)利所詬病,而且在許多銀行的具體操作中,普遍要求取款人取現(xiàn)5萬(wàn)元以上就要預(yù)約,將央行20萬(wàn)元的取款預(yù)約紅線拉低至5萬(wàn)元,使得取款預(yù)約的人數(shù)和比例大大上升。
1997年通知下發(fā)時(shí),5萬(wàn)元或許還是一筆巨款,一次性取那么多錢(qián)的人并不多。但如今儲(chǔ)戶需要提取5萬(wàn)元現(xiàn)金的機(jī)會(huì)越來(lái)越多。各大商業(yè)銀行卻仍守著5萬(wàn)元取款預(yù)約的紅線不放松,給越來(lái)越多的儲(chǔ)戶帶來(lái)了不便,取款自由度的空間被隱形壓縮。
男子任性存款合法不合理,最終以銀行自毀規(guī)矩、妥協(xié)告終。這種負(fù)面影響不可低估,當(dāng)更多儲(chǔ)戶任性行使存款自由權(quán)來(lái)對(duì)抗取款預(yù)約時(shí),銀行如何應(yīng)對(duì)?
任性存款戰(zhàn)勝了取款預(yù)約,實(shí)乃擊中了取款預(yù)約規(guī)定的軟肋。不管大額取款預(yù)約是為了防止洗錢(qián)或者其他的管理目的,都是對(duì)儲(chǔ)戶權(quán)利的一種限制,未能體現(xiàn)出儲(chǔ)蓄合同雙方主體地位的平等,以行政規(guī)定對(duì)儲(chǔ)戶權(quán)利進(jìn)行約束,將銀行的管理責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到儲(chǔ)戶頭上,從本質(zhì)上是一種霸王條款,不應(yīng)再繼續(xù)保留。即使銀行因?yàn)榧夹g(shù)原因一時(shí)難以準(zhǔn)備大量現(xiàn)金,也應(yīng)該設(shè)計(jì)合理機(jī)制讓儲(chǔ)戶盡快拿到錢(qián)。
銀行在應(yīng)對(duì)任性存款事件后,當(dāng)反思大額存款預(yù)約的弊端及合法性,把儲(chǔ)戶放到同等的合同地位來(lái)對(duì)待,彰顯存款自愿、取款自由的法律原則,當(dāng)取款自由得到保障時(shí),誰(shuí)又愿意來(lái)干一元元存錢(qián)這種損人不利己的事?
銀行與儲(chǔ)戶,誰(shuí)也別給誰(shuí)氣受
長(zhǎng)春銀行里發(fā)生的這一幕證明了在銀儲(chǔ)關(guān)系上,要點(diǎn)燃一個(gè)火藥桶是件多么容易的事。只需幾個(gè)來(lái)回,雙方都陷入了無(wú)法轉(zhuǎn)身的困境之中。
任何一起糾紛一個(gè)巴掌總是拍不響的,男子沒(méi)預(yù)約突然要取這么多錢(qián),銀行的確可能準(zhǔn)備不足,而銀行方面也許言語(yǔ)不當(dāng),也許態(tài)度不夠柔和身段不夠優(yōu)美,以至于傷害到了男子的自尊??傊c(diǎn)燃火藥桶,引信的功能是必不可少的。
你看他多可憐多委曲,既沒(méi)有拍桌子也沒(méi)有沖到行長(zhǎng)的辦公室里咆哮,他只是一個(gè)人默默地在那里填著單子,孤軍奮戰(zhàn),用刀耕火種最原始的方式維護(hù)一點(diǎn)點(diǎn)權(quán)利,在門(mén)庭森嚴(yán)的銀行面前,無(wú)奈地掙扎著。一元一張的單子填起來(lái)也是很費(fèi)力的,這哪里是找別人的麻煩,分明是找自己的麻煩,跟自己過(guò)不去,勝利者不該是這么一副窩囊的姿態(tài)。
可要說(shuō)他到底有多可憐,似乎也不是。銀行大額取現(xiàn)要預(yù)約這也不是什么新鮮的事了,有合理的成分在里面,銀行不可能隨身帶著金庫(kù),取多了,真有可能沒(méi)錢(qián)了。所以,預(yù)約一下,讓人家早作準(zhǔn)備,于人于己都是方便。那么,事主為什么非要取這50萬(wàn)呢?不管合不合理不管有沒(méi)有規(guī)定,我一定要取到錢(qián),要不然我就生氣就發(fā)飆,就用單子堵路,讓大家都不好受,不考慮現(xiàn)實(shí)困難、別人的感受,一味逞強(qiáng),這難道不是一種大爺?shù)男膽B(tài)在作怪?
當(dāng)大爺?shù)男膽B(tài)一落千丈變成受害者的心態(tài)時(shí),整個(gè)天平都倒了。在那一刻,大爺心態(tài)和受害者心態(tài)扭曲在了一起,而兩者之間又互相暗示、互相強(qiáng)化。
對(duì)銀行而言,何嘗不是這樣。人家要來(lái)取錢(qián),一句要預(yù)約就頂回去了,難道就不能打個(gè)電話問(wèn)問(wèn)別的支行有沒(méi)有現(xiàn)金可?。磕阋?jiǎng)e人理解你,你當(dāng)然也要理解別人。不是因?yàn)橛屑笔?,取錢(qián)干什么呢?
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