最后，推進(jìn)立法規(guī)制和行業(yè)自律相結(jié)合的綜合模式。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息就是最寶貴的資源，何況涉及個(gè)人隱私的資料，更是不少行業(yè)力求精投放廣告的“香餑餑”。不少人利用技術(shù)鉆空子，倒賣個(gè)人信息越發(fā)嚴(yán)重。

目前，美國(guó)、韓國(guó)、澳大利亞等國(guó)，都已有了較完整的保護(hù)個(gè)人信息的法系。日本制定了《個(gè)人情報(bào)保護(hù)法》作為保護(hù)個(gè)人信息的基本法。同時(shí)，針對(duì)醫(yī)療、金融等特殊領(lǐng)域，分別另行制定保護(hù)專法。對(duì)于其他民間行業(yè)，則允許行業(yè)根據(jù)具體情況制定行業(yè)規(guī)范。我國(guó)在個(gè)人信息保護(hù)立法方面，仍沒(méi)有出臺(tái)專門法律。值得欣慰的是，日前，《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定（草案）》的議案正在審議，期待其在個(gè)人信息保護(hù)方面有所突破。

誰(shuí)泄露了我們的銀行信用卡信息

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將客戶相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。全國(guó)人大《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)者收集的公民個(gè)人電子信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露、篡改、毀損，不得出售或者非法向他人提供。但現(xiàn)實(shí)是，監(jiān)管部門種種規(guī)定屢成“一紙空文”，導(dǎo)致大量客戶信息被泄露，形成了信用卡信息交易“黑色”產(chǎn)業(yè)利益鏈。一些犯罪分子甚至將信用卡“按地區(qū)定制，先試用后付款”，并根據(jù)個(gè)人信息“品質(zhì)”不同標(biāo)價(jià)，價(jià)格每條從2分錢到5元錢不等。

信用卡信息泄密為何如此嚴(yán)重？據(jù)分析，原因有三方面：

一是監(jiān)管部門沒(méi)有將商業(yè)銀行對(duì)客戶信息保密納入監(jiān)管追責(zé)范圍，對(duì)銀行制定的信用卡保密條款缺乏統(tǒng)一規(guī)定，致使各銀行信用卡保密規(guī)定“五花八門”，處于放任自流狀態(tài)。

二是商業(yè)銀行沒(méi)有將信用卡客戶保密工作置于相應(yīng)高度，內(nèi)控漏洞多，懲處不力，致使一些銀行“內(nèi)鬼”私自將客戶信息賣給不法謀利機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

三是銀行在泄密擔(dān)責(zé)中處于強(qiáng)勢(shì)地位，客戶處于分散狀態(tài)，加之法律存在問(wèn)題，在信息泄露維權(quán)時(shí)，無(wú)法與銀行抗衡。對(duì)銀行信用卡相關(guān)條款，客戶也只能被動(dòng)服從。比如按規(guī)定，消費(fèi)者如果要維權(quán)，自己需要承擔(dān)舉證責(zé)任。而對(duì)于信息如何泄露、泄露給誰(shuí)、造成了什么樣的損失，這一系列舉證難題靠個(gè)人難以完成。而且，銀行對(duì)信用卡保密條款的表達(dá)晦澀，常將與保險(xiǎn)、超市、網(wǎng)站等合作方“共享個(gè)人信息”等字樣置于合同不起眼位置，故意打免責(zé)“擦邊球”，使消費(fèi)者在不知情中就授權(quán)將自己信息轉(zhuǎn)手，一旦遭遇泄露信息時(shí)，消費(fèi)者如果想追責(zé)，這些免責(zé)條款就成了銀行的擋箭牌。

信用卡信息泄露并被非法販賣，極易誘發(fā)金融犯罪，尤其在一些存在漏洞的理財(cái)平臺(tái)，注冊(cè)會(huì)員只需持卡人姓名、身份證號(hào)碼、卡號(hào)等信息，即可劃轉(zhuǎn)資金，會(huì)給信用卡持有者造成資金損失。而且，也會(huì)影響銀行社會(huì)形象和聲譽(yù)，增加信用卡持有人對(duì)銀行安全保密的懼怕和擔(dān)憂心里，從而影響銀行信用卡中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。

為此，政府及監(jiān)管部門應(yīng)盡快舉起監(jiān)管和法制兩柄“利劍”，斬?cái)嘈庞每ǚ欠ń灰?ldquo;黑色利益鏈”，確保信用卡持卡人資金安全。要嚴(yán)肅追究泄露或故意買賣銀行卡信息的銀行員工行政責(zé)任甚至刑責(zé)。同時(shí)，將銀行個(gè)人信息保密納入重要監(jiān)管內(nèi)容，對(duì)泄露銀行客戶個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人，要嚴(yán)懲不貸。

【啟示與思考】

理想很豐滿，但往往現(xiàn)實(shí)很骨感。如果你辦理了信用卡，又時(shí)常會(huì)接到一些理財(cái)、貴金屬、房產(chǎn)等的推銷電話，那么你不妨提高警惕意識(shí)，因?yàn)槟愕男庞每ㄓ脩粜畔⒑芸赡茉獾叫孤?，你的個(gè)人隱私或許正面臨被侵犯的危險(xiǎn)。這不是危言聳聽(tīng)。因?yàn)?ldquo;信用卡用戶信息”已經(jīng)成為一種“商品”，在網(wǎng)上甚至5毛錢就能購(gòu)買一條。當(dāng)你欣欣然陶醉于信用卡帶來(lái)的便利時(shí)，你是否意識(shí)到作為公民的合法權(quán)利正在遭受的侵害？

面對(duì)銀行泄露乃至間接利用信用卡客戶信息非法牟利的現(xiàn)實(shí)，作為受害者一方的信用卡持有人，卻要自己承擔(dān)舉證責(zé)任。鑒于銀行和持卡人在專業(yè)知識(shí)等社會(huì)稀缺資源占有方面的極度不對(duì)稱，對(duì)于信用卡信息如何泄露、泄露給誰(shuí)、造成何種損失，持卡人顯然處于絕對(duì)劣勢(shì)，一系列舉證難題僅僅靠持卡人自己顯然難以完成。

客戶資料是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這些資料的重要地位愈發(fā)凸顯。企業(yè)可以分析利用其中的關(guān)鍵信息，從而挖掘開(kāi)發(fā)最有用的價(jià)值。顯然，不管是銀行“內(nèi)鬼”泄密，還是銀行合作企業(yè)倒賣資料，購(gòu)買方都是為了從中挖掘開(kāi)發(fā)客戶，而銀行客戶資料的完整和真實(shí)可靠，也使得其成為泄密高發(fā)地帶。

可見(jiàn)，要管住泄密源頭，就要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，完善信用卡客戶資料保護(hù)措施，將各種“例外條款”剔除掉，讓銀行再無(wú)“擋箭牌”可用。同時(shí)，還要加強(qiáng)司法保護(hù)力度，簡(jiǎn)化信用卡用戶的維權(quán)手續(xù)，降低維權(quán)成本，給消費(fèi)者創(chuàng)造司法維權(quán)的便利條件。

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