最后，推進立法規(guī)制和行業(yè)自律相結合的綜合模式。在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息就是最寶貴的資源，何況涉及個人隱私的資料，更是不少行業(yè)力求精投放廣告的“香餑餑”。不少人利用技術鉆空子，倒賣個人信息越發(fā)嚴重。

目前，美國、韓國、澳大利亞等國，都已有了較完整的保護個人信息的法系。日本制定了《個人情報保護法》作為保護個人信息的基本法。同時，針對醫(yī)療、金融等特殊領域，分別另行制定保護專法。對于其他民間行業(yè)，則允許行業(yè)根據(jù)具體情況制定行業(yè)規(guī)范。我國在個人信息保護立法方面，仍沒有出臺專門法律。值得欣慰的是，日前，《全國人民代表大會常務委員會關于加強網(wǎng)絡信息保護的決定（草案）》的議案正在審議，期待其在個人信息保護方面有所突破。

誰泄露了我們的銀行信用卡信息

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行未經(jīng)客戶授權，不得將客戶相關信息用于本行信用卡業(yè)務以外的其他用途。全國人大《關于加強網(wǎng)絡信息保護的決定》，規(guī)定網(wǎng)絡服務者收集的公民個人電子信息必須嚴格保密，不得泄露、篡改、毀損，不得出售或者非法向他人提供。但現(xiàn)實是，監(jiān)管部門種種規(guī)定屢成“一紙空文”，導致大量客戶信息被泄露，形成了信用卡信息交易“黑色”產(chǎn)業(yè)利益鏈。一些犯罪分子甚至將信用卡“按地區(qū)定制，先試用后付款”，并根據(jù)個人信息“品質”不同標價，價格每條從2分錢到5元錢不等。

信用卡信息泄密為何如此嚴重？據(jù)分析，原因有三方面：

一是監(jiān)管部門沒有將商業(yè)銀行對客戶信息保密納入監(jiān)管追責范圍，對銀行制定的信用卡保密條款缺乏統(tǒng)一規(guī)定，致使各銀行信用卡保密規(guī)定“五花八門”，處于放任自流狀態(tài)。

二是商業(yè)銀行沒有將信用卡客戶保密工作置于相應高度，內控漏洞多，懲處不力，致使一些銀行“內鬼”私自將客戶信息賣給不法謀利機構或個人。

三是銀行在泄密擔責中處于強勢地位，客戶處于分散狀態(tài)，加之法律存在問題，在信息泄露維權時，無法與銀行抗衡。對銀行信用卡相關條款，客戶也只能被動服從。比如按規(guī)定，消費者如果要維權，自己需要承擔舉證責任。而對于信息如何泄露、泄露給誰、造成了什么樣的損失，這一系列舉證難題靠個人難以完成。而且，銀行對信用卡保密條款的表達晦澀，常將與保險、超市、網(wǎng)站等合作方“共享個人信息”等字樣置于合同不起眼位置，故意打免責“擦邊球”，使消費者在不知情中就授權將自己信息轉手，一旦遭遇泄露信息時，消費者如果想追責，這些免責條款就成了銀行的擋箭牌。

信用卡信息泄露并被非法販賣，極易誘發(fā)金融犯罪，尤其在一些存在漏洞的理財平臺，注冊會員只需持卡人姓名、身份證號碼、卡號等信息，即可劃轉資金，會給信用卡持有者造成資金損失。而且，也會影響銀行社會形象和聲譽，增加信用卡持有人對銀行安全保密的懼怕和擔憂心里，從而影響銀行信用卡中間業(yè)務進一步拓展。

為此，政府及監(jiān)管部門應盡快舉起監(jiān)管和法制兩柄“利劍”，斬斷信用卡非法交易“黑色利益鏈”，確保信用卡持卡人資金安全。要嚴肅追究泄露或故意買賣銀行卡信息的銀行員工行政責任甚至刑責。同時，將銀行個人信息保密納入重要監(jiān)管內容，對泄露銀行客戶個人信息的機構及其負責人，要嚴懲不貸。

【啟示與思考】

理想很豐滿，但往往現(xiàn)實很骨感。如果你辦理了信用卡，又時常會接到一些理財、貴金屬、房產(chǎn)等的推銷電話，那么你不妨提高警惕意識，因為你的信用卡用戶信息很可能遭到泄露，你的個人隱私或許正面臨被侵犯的危險。這不是危言聳聽。因為“信用卡用戶信息”已經(jīng)成為一種“商品”，在網(wǎng)上甚至5毛錢就能購買一條。當你欣欣然陶醉于信用卡帶來的便利時，你是否意識到作為公民的合法權利正在遭受的侵害？

面對銀行泄露乃至間接利用信用卡客戶信息非法牟利的現(xiàn)實，作為受害者一方的信用卡持有人，卻要自己承擔舉證責任。鑒于銀行和持卡人在專業(yè)知識等社會稀缺資源占有方面的極度不對稱，對于信用卡信息如何泄露、泄露給誰、造成何種損失，持卡人顯然處于絕對劣勢，一系列舉證難題僅僅靠持卡人自己顯然難以完成。

客戶資料是金融機構發(fā)展相關業(yè)務的基礎，在大數(shù)據(jù)時代，這些資料的重要地位愈發(fā)凸顯。企業(yè)可以分析利用其中的關鍵信息，從而挖掘開發(fā)最有用的價值。顯然，不管是銀行“內鬼”泄密，還是銀行合作企業(yè)倒賣資料，購買方都是為了從中挖掘開發(fā)客戶，而銀行客戶資料的完整和真實可靠，也使得其成為泄密高發(fā)地帶。

可見，要管住泄密源頭，就要加強銀行內部管理，完善信用卡客戶資料保護措施，將各種“例外條款”剔除掉，讓銀行再無“擋箭牌”可用。同時，還要加強司法保護力度，簡化信用卡用戶的維權手續(xù)，降低維權成本，給消費者創(chuàng)造司法維權的便利條件。

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