巨災保險：政府與市場相結合

新西蘭地震保險制度被譽為全球現(xiàn)行運作最成功的災害保險制度之一，其主要特點是國家以法律形式建立符合本國國情的多渠道巨災風險分散體系，走政府行為與市場行為相結合的道路來盡可能分散巨災風險。目前，地震巨災險提供的保險范圍包括地震、山體塌方、火山爆發(fā)、海嘯和地熱活動，其宗旨是幫助新西蘭民眾在自然災害發(fā)生后盡快重返和重建自己的家園。

（圖片：新西蘭是個地震多發(fā)的國家，地震保險運作十分成功。）

新西蘭對地震風險的應對體系由三部分組成，包括地震委員會、保險公司和保險協(xié)會，分屬政府機構、商業(yè)機構和社會機構。一旦災害發(fā)生，地震委員會負責法定保險的損失賠償，房屋最高責任限額為10萬新西蘭元（1新元約合0.84美元），房內(nèi)財產(chǎn)最高責任限額為2萬新元；保險公司依據(jù)保險合同負責超出法定保險責任部分的損失賠償；而保險協(xié)會則負責啟動應急計劃。

新西蘭地震委員會由國家財政部全資組建，在抵御巨災風險時發(fā)揮關鍵作用。該委員會于1994年1月1日重組時，政府無償撥付了15億新元。目前地震委員會已經(jīng)積累了近50億新元的巨災風險基金?；鸬闹饕獊碓词菑娭普魇盏谋ｋU費以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險公司購買房屋或房內(nèi)財產(chǎn)保險時，會被強制征收地震巨災保險和火災險保費。地震巨災險保費為每戶每年60新元左右，由保險公司代為征收。

新西蘭的房屋業(yè)主在支付政府征收的巨災保險后，大多購買了商業(yè)房屋保險。保險金根據(jù)房屋的大小不等。在惠靈頓，一幢建筑面積為250平米的帶有三臥室的普通獨立民宅一年的保險費大致為1000新元。一旦房屋損毀，保險公司有義務對房屋進行修繕或者重新修建一幢同樣面積、同等質(zhì)量的房屋。對房屋進行修繕期間，保險公司還會為業(yè)主安排別的住處臨時居住。