巨災(zāi)保險(xiǎn)：政府與市場相結(jié)合

新西蘭地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，其主要特點(diǎn)是國家以法律形式建立符合本國國情的多渠道巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，走政府行為與市場行為相結(jié)合的道路來盡可能分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。目前，地震巨災(zāi)險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)范圍包括地震、山體塌方、火山爆發(fā)、海嘯和地?zé)峄顒?dòng)，其宗旨是幫助新西蘭民眾在自然災(zāi)害發(fā)生后盡快重返和重建自己的家園。

（圖片：新西蘭是個(gè)地震多發(fā)的國家，地震保險(xiǎn)運(yùn)作十分成功。）

新西蘭對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)體系由三部分組成，包括地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償，房屋最高責(zé)任限額為10萬新西蘭元（1新元約合0.84美元），房內(nèi)財(cái)產(chǎn)最高責(zé)任限額為2萬新元；保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；而保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。

新西蘭地震委員會(huì)由國家財(cái)政部全資組建，在抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)發(fā)揮關(guān)鍵作用。該委員會(huì)于1994年1月1日重組時(shí)，政府無償撥付了15億新元。目前地震委員會(huì)已經(jīng)積累了近50億新元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金?；鸬闹饕獊碓词菑?qiáng)制征收的保險(xiǎn)費(fèi)以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險(xiǎn)公司購買房屋或房內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)。地震巨災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)為每戶每年60新元左右，由保險(xiǎn)公司代為征收。

新西蘭的房屋業(yè)主在支付政府征收的巨災(zāi)保險(xiǎn)后，大多購買了商業(yè)房屋保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金根據(jù)房屋的大小不等。在惠靈頓，一幢建筑面積為250平米的帶有三臥室的普通獨(dú)立民宅一年的保險(xiǎn)費(fèi)大致為1000新元。一旦房屋損毀，保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)房屋進(jìn)行修繕或者重新修建一幢同樣面積、同等質(zhì)量的房屋。對(duì)房屋進(jìn)行修繕期間，保險(xiǎn)公司還會(huì)為業(yè)主安排別的住處臨時(shí)居住。