經(jīng)歷六年的潛心摸索，浙江麗水的局部改革終于獲得高層認(rèn)可，成為人民銀行確立的全國唯一的農(nóng)村金融改革試點。

今年3月30日，中國人民銀行和浙江省政府聯(lián)合發(fā)文，決定在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點，意在為未來的農(nóng)村金改探索出可供復(fù)制的新路徑和模式。

在中國高層集體換屆之際，各類地方金融改革遍地開花，麗水農(nóng)村金融改革試點的確立并未引發(fā)各界的廣泛關(guān)注，但部分資深金融界人士對此則頗為看重。國務(wù)院參事夏斌曾對《財經(jīng)》記者表示，麗水改革的意義甚至大于溫州金改。

與溫州、深圳前海金改不同，麗水農(nóng)村金融改革的開端實為2006年。其特色項目銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)、林權(quán)抵押貸款和農(nóng)村信用體系建設(shè)等，在經(jīng)歷多年摸索后，目前正在由單一點的實驗向全市推開，并形成農(nóng)村金融的區(qū)域綜合體。

麗水金改由中國人民銀行麗水市中心支行（下稱人民銀行麗水中支）牽頭，改革總體方案初稿已形成，正在修改和完善中。人民銀行麗水中支金改辦主任吳振勇稱，方案最快于明年初上報。

10月10日，央行副行長潘功勝攜同相關(guān)司局負(fù)責(zé)人前往麗水調(diào)研，對金改給予很高期待。而這場自下而上的局部探索，能否推進(jìn)新一輪的農(nóng)村金融改革，業(yè)界在抱有期待的同時，亦不乏擔(dān)憂。

《財經(jīng)》記者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前麗水金融改革推行的各項舉措，其本質(zhì)是農(nóng)村金融服務(wù)手段和技術(shù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，是在現(xiàn)行政策框架范圍內(nèi)的制度整合和有限探索，鮮見真正意義的“重大突破”。

人民銀行麗水中支行長孔祖根亦毫不諱言地稱，近幾年麗水農(nóng)村金融改革之所以推進(jìn)得比較難，是因為中國金融監(jiān)管、金融機構(gòu)權(quán)力高度集中，地方突破極其困難，這是自下而上改革遇到的最大瓶頸。

據(jù)此，多位業(yè)界人士不無擔(dān)心地表示，麗水改革若僅停留在服務(wù)手段和技術(shù)產(chǎn)品創(chuàng)新，僅依靠人民銀行單向推動和地方政府小打小鬧，忽視頂層設(shè)計，缺乏更大范圍的部門參與和協(xié)調(diào)，改革恐將流于形式，其全局層面的復(fù)制意義必將大打折扣。

麗水金融改革的現(xiàn)狀恰恰是中國農(nóng)村金融改革的縮影。

四大國有銀行啟動商業(yè)化改革后，全面撤并農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點，城鄉(xiāng)二元金融格局逐漸加深并固化。為打破這一格局，填補農(nóng)村金融服務(wù)空白，2004年以來歷屆中央一號文件和國務(wù)院重要會議，都將農(nóng)村金融改革列為重要議題，2008年中共中央明確提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的具體要求。

但近幾年改革成效有限。銀監(jiān)會金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋計劃已流產(chǎn)。在金融服務(wù)最薄弱的縣域以下農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社高度壟斷。伴隨著農(nóng)信社改革和利率市場化推進(jìn)，農(nóng)信社亦出現(xiàn)服務(wù)上收跡象。而農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻一直未能實質(zhì)性放開，農(nóng)村金融組織發(fā)展過度倚重商業(yè)性金融，忽視合作性金融和政策性金融的培育，農(nóng)村金融監(jiān)管制度、層級混亂。中等偏低收入農(nóng)戶金融服務(wù)孱弱的現(xiàn)狀未見根本改觀。

一位長期參與中央農(nóng)村金融政策制定的人士認(rèn)為，農(nóng)村金融問題的解決，需各方從全局出發(fā)，重新考慮發(fā)展思路和路徑，明確權(quán)責(zé)，構(gòu)建商業(yè)性、政策性、合作性金融并存的金融組織體系。同時，加強農(nóng)村金融監(jiān)管，合理分配金融監(jiān)管職責(zé)，豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段，建立一整套有別于城市金融的差異化監(jiān)管制度。

搭建基層金融網(wǎng)絡(luò)

麗水市位于浙江省西南部，近90％土地面積為山區(qū)，農(nóng)村人口占80％左右，屬于發(fā)達(dá)省份的欠發(fā)達(dá)地區(qū)。探索農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)新方式是此次金改試點的重要內(nèi)容。

基礎(chǔ)金融服務(wù)即“存、貸、匯”業(yè)務(wù)。2000年前后，隨著四大銀行商業(yè)化改革的啟動，大型金融機構(gòu)集體撤并縣域以下網(wǎng)點，造成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)逐漸衰落、金融服務(wù)短缺現(xiàn)象加劇。

麗水試點則首先著眼于偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民取現(xiàn)難。據(jù)孔祖根回憶，2008年在山區(qū)村莊調(diào)研期間，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶距最近的金融機構(gòu)物理網(wǎng)點較遠(yuǎn)，農(nóng)民各種涉農(nóng)補貼種類繁多、分散、額度小，取現(xiàn)不便。

于是， 2010年上半年人民銀行麗水中支將改善“取現(xiàn)難”的試點方案報至總行，后獲央行支付結(jié)算司批準(zhǔn)。申報方案中將這項試點內(nèi)容稱為“小額取現(xiàn)”，但總行出于和銀監(jiān)會業(yè)務(wù)交叉的考慮，將其改名為“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”。

該業(yè)務(wù)的具體操作流程為：由中國郵儲銀行麗水分行和麗水農(nóng)信社分片包干，在轄區(qū)內(nèi)行政村指定商店安裝POS機終端，持卡農(nóng)戶刷卡后，其卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)入商店老板賬戶，商店老板再以現(xiàn)金墊付給取款人，實現(xiàn)了脫離傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點的小額取現(xiàn)。目前，由于商鋪老板每天預(yù)留現(xiàn)金數(shù)額有限，每張借記卡限額一周最多取現(xiàn)三次，每次最高額度為1000元。

據(jù)人民銀行麗水中支統(tǒng)計，截至今年9月末，全市共在2114個行政村設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點，累計辦理小額取現(xiàn)49.3萬筆，金額9291.66萬元，實現(xiàn)農(nóng)村全覆蓋，小額取現(xiàn)“不出村、零成本、無風(fēng)險”。

這項業(yè)務(wù)本質(zhì)上是支付結(jié)算業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的延伸，有效改善了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。據(jù)了解，自2010年起，人民銀行先后在重慶、山東、浙江、湖南、陜西等地組織開展試點，當(dāng)前已在全國范圍推開。人民銀行支付結(jié)算司司長勵躍近期向媒體表示，希望2013年實現(xiàn)助農(nóng)取款在全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村基本覆蓋。

相比銀行業(yè)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)最大優(yōu)勢是投入成本低。中國郵儲銀行麗水分行行長毛炳旺介紹，每個銀行卡助農(nóng)取款網(wǎng)點只需要銀行提供驗鈔機、POS機、保險箱各一臺，成本約在3000元左右，而增設(shè)一家物理網(wǎng)點，光一次性投入約60萬元，兩者相比，成本支出差異較大。

不過，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)僅僅能滿足農(nóng)戶小額取現(xiàn)、商戶刷卡消費和部分轉(zhuǎn)賬匯款的功能，卻無法提供存款和貸款服務(wù)。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，希望在提供現(xiàn)有金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐漸豐富服務(wù)種類，探索建立銀行代理零售系統(tǒng)，為傳統(tǒng)銀行服務(wù)范圍以外的客戶提供支付、繳費、轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)的新途徑，這是麗水改革未來探索的重要領(lǐng)域之一。

但在世界銀行東亞太平洋(601099,股吧)地區(qū)金融發(fā)展局首席金融專家王君看來，麗水的這項試點有增加金融服務(wù)種類的潛在功能，但是不能代替貸前審查和貸中管理等信貸管理職能，盲目拓展必然遇到阻力或隱藏風(fēng)險。例如，一旦涉及存款和貸款業(yè)務(wù)，這一渠道的功能將與物理銀行網(wǎng)點無異，銀監(jiān)會必將介入監(jiān)管，監(jiān)管溝通和協(xié)調(diào)將成為這項試點拓展的一大障礙。

按照中國銀監(jiān)會的一貫思路，滿足農(nóng)村地區(qū)“存、貸、匯”基礎(chǔ)金融服務(wù)，必須要依托物理網(wǎng)點輻射。但銀監(jiān)會的這一思路是否符合中國農(nóng)村金融的實際情況，則值得反思。

中國銀監(jiān)會麗水監(jiān)管分局一位副局長回憶，2008年主管部門下達(dá)政治任務(wù)，要求空白金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全覆蓋。最初主要依靠現(xiàn)有金融機構(gòu)網(wǎng)點下沉和三類新型農(nóng)村機構(gòu)的設(shè)立，隨后發(fā)現(xiàn)效果不佳，便采取全日制物理網(wǎng)點、定時服務(wù)物理網(wǎng)點、流動服務(wù)車三種模式實現(xiàn)全覆蓋。政治任務(wù)不惜成本，但服務(wù)效果仍不理想。

以流動服務(wù)車為例，麗水市山多路遠(yuǎn)，流動服務(wù)車往返時間5小時左右，進(jìn)村服務(wù)時間則縮短至1小時－2小時。由于成本太高，安全性較差，目前麗水當(dāng)?shù)亓鲃臃?wù)車服務(wù)次數(shù)由原來每周1次－2次，減少至每月1次－2次。

除此之外，銀監(jiān)會通過監(jiān)管強制，要求金融機構(gòu)恢復(fù)縣域及以下地區(qū)的金融網(wǎng)點；并在2009年提出，三年內(nèi)實現(xiàn)2945個空白金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的計劃。上述努力未達(dá)預(yù)想效果。

此后，銀監(jiān)會思路發(fā)生細(xì)微調(diào)整，今年7月，提出金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)、陽光信貸、富農(nóng)惠農(nóng)金融創(chuàng)新“三大工程”，強調(diào)在物理網(wǎng)下沉的同時，創(chuàng)新金融服務(wù)方式和手段。

近日，中國銀監(jiān)會再次摸底縣域金融服務(wù)情況，統(tǒng)計縣域及縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)廣義金融機構(gòu)（包括商業(yè)銀行、三類農(nóng)村新型機構(gòu)、小貸公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行等）數(shù)量、業(yè)務(wù)、從業(yè)人員和服務(wù)情況，為下一步思路調(diào)整做準(zhǔn)備。

對此，一位長期關(guān)注中國農(nóng)村金融改革的國際金融組織專家認(rèn)為，隨著科技進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，無網(wǎng)點銀行最大的技術(shù)障礙已經(jīng)解決。擺脫傳統(tǒng)物理網(wǎng)點全覆蓋的陳舊思路，發(fā)展低成本、廣覆蓋的無網(wǎng)點銀行，并合理拓展金融服務(wù)的種類，是解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的主流趨勢。

打通信貸供需通道

支付結(jié)算渠道的延伸僅能滿足農(nóng)村地區(qū)有限的基礎(chǔ)金融需求。一直以來，貸款難是農(nóng)民金融服務(wù)的核心難題。目前，麗水金融改革的另兩項重點即在探索農(nóng)民有效抵押物創(chuàng)新和農(nóng)村信用體系建設(shè)，以打通信貸供需雙方之間的“任督二脈”。

據(jù)人民銀行麗水中支統(tǒng)計顯示，近三年，麗水市涉農(nóng)貸款平均增速43.5％，高出全省平均水平12.3個百分點，也高于全國平均水平。孔祖根說：“這得益于林權(quán)抵押貸款開展和農(nóng)村信用體系建設(shè)等基礎(chǔ)金融服務(wù)工作。”

麗水市林權(quán)制度改革始于2006年。麗水市林業(yè)局副局長朱國橋稱，當(dāng)時麗水市林權(quán)管理比較落后，改革初衷是解決農(nóng)民致富資金來源難題。為此，麗水林業(yè)局等部門相關(guān)人員先后前往福建調(diào)研，并研究制定改革方案。

改革剛一啟動，便遇到山林面積大、林業(yè)資產(chǎn)評估難的困境。為此，麗水林業(yè)局將實測和估算相結(jié)合，用數(shù)理統(tǒng)計的方法計算每家農(nóng)戶山林資源。按照不同類型林地不同價格進(jìn)行評估，建立起覆蓋全市的森林資源信息系統(tǒng)。

麗水市林業(yè)局林改辦主任李秀旺透露，起初商業(yè)銀行并不認(rèn)可林權(quán)作為抵押物進(jìn)行貸款，為推行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，政府成立了森林資源收儲中心和林權(quán)交易中心，分別提供林權(quán)抵押貸款擔(dān)保和林權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺。

相關(guān)配套制度的逐漸完善，使得林權(quán)抵押貸款余額由2008年底的2.8億元增加至2012年9月底的29億元。目前麗水市林權(quán)抵押貸款的具體形式主要有三種：一是以“信用+林權(quán)抵押”的方式核定最高貸款額度，提供小額循環(huán)貸款；二是林權(quán)直接抵押貸款；三是林權(quán)收儲中心擔(dān)保貸款。

當(dāng)前29億元存量貸款中，90％左右為第一種類型。受制于林權(quán)流轉(zhuǎn)困難和林權(quán)收儲中心擔(dān)保逐步退出，后兩者貸款模式遭遇瓶頸。近幾年，林權(quán)抵押貸款最早開展試點的麗水市龍泉縣，便出現(xiàn)林農(nóng)違約，銀行無法處置抵押物的案例。泰隆銀行麗水分行副行長丁業(yè)強坦言，林權(quán)抵押并不像城市房屋抵押，銀行能按照信貸合同處置抵押物，其實為“假抵押”。

事實上，抵押物本質(zhì)上是山區(qū)林木資源所產(chǎn)生的經(jīng)濟價值，而非真正意義上的林地。中國農(nóng)業(yè)銀行麗水分行行長朱子龍認(rèn)為，林權(quán)抵押貸款的核心意義在于，通過林權(quán)資產(chǎn)的確權(quán)、評估，對農(nóng)戶起到了信用增進(jìn)的作用，提高商業(yè)銀行對農(nóng)戶的授信額度。

在林權(quán)抵押制度尚在完善成熟的過程中，麗水金融改革的相關(guān)部門正在醞釀推行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。在其看來，土地是農(nóng)民最核心的資產(chǎn)，若能將其盤活，將對解決農(nóng)民貸款發(fā)揮更大的作用。

據(jù)了解，人民銀行已與中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組（簡稱中農(nóng)辦）進(jìn)行溝通，希望消除中農(nóng)辦對于農(nóng)民失地而帶來農(nóng)村地區(qū)社會安定的擔(dān)憂。一位中農(nóng)辦權(quán)威人士對《財經(jīng)》記者表示，中農(nóng)辦之所以態(tài)度謹(jǐn)慎，原因有兩個：一是土地承包經(jīng)營權(quán)是農(nóng)民作為集體經(jīng)濟組織成員無償獲得的，其流轉(zhuǎn)將涉及農(nóng)村基層組織和社會管理制度調(diào)整，不能單純視為一般抵押物；二是《擔(dān)保法》《物權(quán)法》明文限定，土地承包經(jīng)營權(quán)不能抵押，法律底線尚難逾越。

制度阻力尚未消除，但麗水市已開始行動。近日，麗水金融改革相關(guān)部門已啟動土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)層面的法律、制度研究，同時調(diào)查麗水市農(nóng)民收入對土地的依賴程度，為開展此項試點積極籌備。

在上述中農(nóng)辦權(quán)威人士看來，商業(yè)化信貸合約的建立，重在抵押擔(dān)保，而中低收入農(nóng)戶，天然缺少有效抵押物，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民守信意識強的特點，重點推行信用貸款。而這也正是麗水金融改革的另一個重點——探索農(nóng)村信用體系建設(shè)。

2009年人民銀行麗水中支牽頭，抽調(diào)2萬多名工作人員，開展了地毯式的農(nóng)戶信息采集工作，通過進(jìn)行農(nóng)戶信用評價，建立起了覆蓋全市的農(nóng)民信用信息系統(tǒng)。信用體系的建立，有助于解決農(nóng)戶和銀行信息不對稱。不過，數(shù)據(jù)庫信息的及時更新和維護(hù)是當(dāng)前麗水農(nóng)村信用體系建設(shè)遇到的最大挑戰(zhàn)。