政府設(shè)定的高利貸標準根本沒有根據(jù)

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政府設(shè)定的高利貸標準根本沒有根據(jù)

2012年05月13日

,“2012金融改革與創(chuàng)新高級論壇”于5月13日下午在京召開。本屆論壇將就貨幣政策、銀行改革、資本市場、民間金融等問題展開研討。

在會上,曹鳳岐表示什么叫高利貸,我們現(xiàn)在有個規(guī)定,銀行貸款利率4倍以上就是高利貸,銀行貸款是6.5,也就是說26、27%就不是高利貸,超過了就是高利貸,這個規(guī)定有根據(jù)嗎?根本沒根據(jù)。利率的問題對小微企業(yè)來說應(yīng)該放開,根據(jù)資金成本來做,根據(jù)風(fēng)險覆蓋來做,這就是一個最大的好處,不能說限制利率,而且也不能說不超過銀行貸款利率4倍就是低率,超過就是高利貸,就要打擊。因為這次說了要注意高利,過于高利我們不予保護,這可以。

以下為文字實錄:

曹鳳岐:我是臨時彌補,因為原來沒我的發(fā)言,后來祁斌同志有非常重要任務(wù),進行股改,這事是一個福音,今天下午有重要的事來不了。邵東亞先生沒有趕上飛機,我想大家來了不能把時間白浪費了,所以我就頂上來吧,就這樣。我講一個題目是民間金融的合法化、規(guī)范化、陽光化。有一個重要的改革實驗,今年3月28日,國務(wù)院常務(wù)會議確定12項任務(wù),就是溫州金融改革實驗區(qū),這個改革12項,最根本的、最重要的意義在什么地方?就是我說的是民間金融的合法化、陽光化和規(guī)范化。大家知道實際上中國的民間金融是非常古老的,比銀行早多了,我們在奴隸社會就開始了,那時候就有民間金融。什么民間金融?基本上是民間借貸,而且民間組織非常多,但是到了解放以后,我們民間金融基本上被取消了,不允許了,民間金融是非法的,為什么呢?最初我們給民間金融戴的帽子就是高利貸,高利貸在中國是不允許的。改革開放以后又增加了一定帽子,非法集資,然后在非法集資這個過程中,因為它沒有監(jiān)管,就出現(xiàn)問題,所以就出現(xiàn)了金融詐騙罪,當然還有非法吸儲罪,這些罪名羅列起來就像吳英一樣,是夠槍斃的。

但是大家看到,雖然解放以后民間金融被取締了,但是民間金融是一直存在的,尤其是改革開放以后,民間金融非常之活躍,可以說像浙江、溫州、命薄、福建,它們怎么發(fā)展起來的,在初期就是靠民間金融,那時候利率也很高,3%左右的利率,但是為什么可以死呢?因為銀行不給它貸款?,F(xiàn)在民間金融的問題更加突出了,尤其是今年,今年尤其是溫州、浙江一帶,我們很多的中小企業(yè)借了所謂的高利貸,企業(yè)主跑的跑路,有的跳樓,資金斷裂,所以對民間借貸又大加討伐之勢。這里面溫州的改革實驗,最大的可以肯定的,我們沒有直接去討伐了,而是我們使它合法化、陽光化、規(guī)范化,這是最重要的一點。因為民間金融存在是必然的,從目前的情況來看,中國的小微企業(yè)大概注冊的一千萬,加上其他的包括農(nóng)村的大概四千萬,但是它們很難得到正規(guī)銀行的貸款,大銀行是貸給大企業(yè)的,你讓它完全貸給這個也不合適。所以現(xiàn)在大家批評銀行壟斷,還有銀行暴利,我們有的銀行行長都說我們利潤多的我們都不好意思說了,這是報紙登的,不是我說的。但是我們就說小微企業(yè)卻嗷嗷待哺,不得已去借高利貸,所以出現(xiàn)了非常多的問題,那么我們能不能使民間借貸把它合法化呢?這是我們提出非常重要的標題,我談過小微企業(yè)主要應(yīng)該靠民間借貸,正規(guī)銀行,尤其大銀行你們主要對象不是這個,需要靠小些的金融組織、金融機構(gòu)來解決這個問題。如果它合法化了,它就是陽光化,它可以公開做了,過去出問題都是地下做的,那里面的問題就非常多了,然后我們把它規(guī)范化。

像現(xiàn)在溫州,有一個貸款類似結(jié)算公司的組成,需求方和供給方到我這里登記就可以了,這不就行了嗎,我們會掌握情況,包括個人包括什么,這樣我有一個組織,這樣我們就把它規(guī)范化了。另外現(xiàn)在的問題還是在于怎么看利率,這次溫州改革實驗區(qū)沒有提利率改革,很多記者在采訪我的時候,我說沒有提就對了,要提可能又陷進去了。為什么呢,什么叫高利貸,我們現(xiàn)在有個規(guī)定,銀行貸款利率4倍以上就是高利貸,銀行貸款是6.5,也就是說26、27%就不是高利貸,超過了就是高利貸,這個規(guī)定有根據(jù)嗎?根本沒根據(jù)。另外民間金融高利貸是必然的,為什么?物以稀為貴,如果他能在銀行得到低的貸款,他能去高利貸嗎?正是因為這種情況下,他是高利的。我的一個企業(yè)家,今天沒來,也我是的理事,他在春節(jié)期間為了發(fā)工人的工資就借了高利貸,當然他很快就把它還掉了,3分利,那可不得了。為什么呢?因為他必須維護安定團結(jié),銀行業(yè)不貸,在這個時候他必須這樣做,寧可高利貸。如果說銀行大家統(tǒng)一都能貸款,利率不就下來了嘛,這是第一。第二實際上這些民間的資本很多來歷也是高利來的,他們有好多錢也是銀行給的,他們委托貸款不受利率的控制,往往這些人錢也是銀行的。第三個,小微企業(yè)風(fēng)險非常之大,所以有一個風(fēng)險覆蓋的問題,它的損失可能非常大,小微企業(yè)也沒有什么更多的資產(chǎn)擔(dān)保,中國的小微企業(yè)是個領(lǐng)風(fēng)騷三五年,在這種情況下它必須高利貸。所以利率的問題對他們來說應(yīng)該放開,根據(jù)資金成本來做,根據(jù)風(fēng)險覆蓋來做,這就是一個最大的好處,不能說限制利率,而且也不能說不超過銀行貸款利率4倍就是低率,超過就是高利貸,就要打擊。因為這次說了要注意高利,過于高利我們不予保護,這可以。

第三個我再講幾句,關(guān)于所謂的民間金融組織的形式問題,現(xiàn)在我們批了很多小額貸款公司,是民間金融的主力,它的利率一般也保持銀行貸款的4倍,但是溫州又說了一句話,有條件的小額貸款公司可以變成租賃銀行。后來我發(fā)表了一個博文,我說不一定,為什么呢?小額貸款公司相應(yīng)來說它是自有資本貸款,自己有一些自有資本,加上一些貸款,它風(fēng)險相對來說比較小,而且貸的都是小額貸款,而且熟人貸款,他們非常了解客戶,因為他們都是一個村的,跑了和尚跑不了廟,不用擔(dān)保,都知道他怎么回事,用于化肥、耕牛、機械等等,非常簡單。這些企業(yè)非常貼近,就減少一些所謂擔(dān)保,他沒有資產(chǎn)。所謂的聯(lián)保也不成功,十戶聯(lián)保一起,一戶還不起那九戶連坐,誰干呢?實際上在他們來說可以說無抵押、無擔(dān)保的一些貸款對他們更合適,這些誰來做?小額貸款公司?,F(xiàn)在的趨勢就在這兒,小額貸款公司覺得我資金小、力量薄,我貸不了那么多,你貸那么多干什么?所以大家就想做大,從小額貸款公司都變成村鎮(zhèn)銀行,“銀行”就不行了,銀行是向非特定人吸收存款,向非特定人發(fā)放貸款,這個風(fēng)險是非常之大的。為什么允許做了,批的很少呢?銀監(jiān)會非常慎重,因為這里涉及到管理能力怎么樣,涉及到很多問題,向公眾吸收存款,搞不好那幫人拿錢跑了呢,你怎么界定?所以我的意見,這些不定去變成村鎮(zhèn)銀行,你還別說,村鎮(zhèn)銀行又開始想變城商行,城商行想變成全國股份銀行,全國股份銀行想變成你們中國銀行[2.85 0.71% 股吧 研報],不行變成世界銀行,這樣越做越大。我們搞個小額貸款公司就是為農(nóng)村服務(wù)的,為什么變大?所以說這個改革不是越大越好,要把它做好。另外各種組織都可以用,現(xiàn)在還有合作基金,合作基金業(yè)是農(nóng)村的一種小的形式,甚至我也主張發(fā)展標會、搖會,年輕人不知道什么是標會、搖會,標會就是一個集中組織,前排十個人每人出十萬塊錢組織一個會,然后我們會里面人員輪流使用貸款,如果我標出來你第一你第二叫標會,如果抽簽就是搖會,歷史上都有的,這種情況下不對外提出存款,也不對外發(fā)放貸款,這是真正的合作金融組織。他有規(guī)定,貸款必須有利息,有利息大家分紅,在中國農(nóng)村一、兩千年的歷史,而在福建和溫州、寧波早就有這種組織存在了,但是你不規(guī)范它,變成地下錢莊。所以這樣的風(fēng)險是很小的,他風(fēng)險自擔(dān),他不卷款逃跑就沒事,而且他不可能逃跑,十個人同村的,你跑了你老婆還在,跑的了嗎?他們都是互相信任的,這種才是真正的,這種也是合作經(jīng)營組織,所以要發(fā)展多種合作經(jīng)營組織。

那么在這種情況下利率都不用怎么監(jiān)管,只是觸犯法律問題我們再監(jiān)管,卷款逃跑了,集中詐騙了再監(jiān)管。所以我們要解放思想,金融改革已經(jīng)到了深入的一步了,我們銀行進行改革,現(xiàn)在應(yīng)該說還不夠,然后我們資本市場改革,實際上民間經(jīng)營這塊孕育了多大的資金量,現(xiàn)在沒地方去,所以出了很多問題,能不能利用民間金融發(fā)展中國的企業(yè),尤其是小微企業(yè)、農(nóng)村金融呢,我希望如此。就講這么多,謝謝。

提問:剛才您說關(guān)于現(xiàn)在銀行對小微企業(yè)的支持,我也關(guān)注了一下民生銀行[0.00 0.00% 股吧 研報]做的還不錯,我想問一下,現(xiàn)在說的民營資本進入金融領(lǐng)域,包括小銀行領(lǐng)域,這樣做會不會對小微企業(yè)有些促進,為什么對國有銀行來說的話,它也成立了小企業(yè)中心,也成立了小微部,但是我覺得支持力度上是不是有些做值得去做的事情,有什么好的建議?

曹鳳岐:民生銀行和四大國有還不一樣,民生本身自己說它就不是國有,是股份制銀行,而且它的股東就是一個企業(yè)家。去年開了一個會,各個銀行都成立了所謂小微貸款部,中小企業(yè)貸款部,實際上應(yīng)該說這些也是真的,但是是不是真的為小微企業(yè)服務(wù)了,是值得研究的。一般的說,我們過去說大中型企業(yè)、中小型企業(yè),實際上他們報的都是中型企業(yè),小型企業(yè)都沒有,這次加了一個小微企業(yè),我就說主要要發(fā)揮社區(qū)銀行,包括村鎮(zhèn)銀行,包括農(nóng)信社,包括小額貸款公司,包括合作金融組織、標會、搖會,各種中小金融機構(gòu)、金融組織,它們才能真正為小微企業(yè)服務(wù)。完全讓大銀行都放下,不為大企業(yè)服務(wù),實際上它有大的功能,我們還需要支持國民經(jīng)濟重要的一些企業(yè),那么繁雜的都讓它們?nèi)プ?,也不是它們的對象,不是說它們服務(wù)不夠,所以還要發(fā)展多種經(jīng)營組織解決小微企業(yè)的資金,謝謝。

賈春新:北京大學(xué)常務(wù)副校長吳志攀教授本來也要出席我們的大會,但是他臨時出差,給我們發(fā)來了發(fā)言,向曹老師表示敬意,祝今天的會議成功,這個發(fā)言我們會令發(fā)給大家。今天我們盛典第一模塊,高新論壇的模塊到現(xiàn)在結(jié)束了,十分鐘之后我們會舉行這次慶典的高潮,我們要舉行一個隆重精彩、別具一格的發(fā)獎儀式。誰要現(xiàn)在走了,就是功虧一簣,將來是追悔莫及,謝謝大家。

責(zé)任編輯:馮句青校對:總編室最后修改:
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