2012年05月13日

，“2012金融改革與創(chuàng)新高級論壇”于5月13日下午在京召開。本屆論壇將就貨幣政策、銀行改革、資本市場、民間金融等問題展開研討。

在會上，曹鳳岐表示什么叫高利貸，我們現(xiàn)在有個規(guī)定，銀行貸款利率4倍以上就是高利貸，銀行貸款是6.5，也就是說26、27%就不是高利貸，超過了就是高利貸，這個規(guī)定有根據(jù)嗎？根本沒根據(jù)。利率的問題對小微企業(yè)來說應(yīng)該放開，根據(jù)資金成本來做，根據(jù)風(fēng)險覆蓋來做，這就是一個最大的好處，不能說限制利率，而且也不能說不超過銀行貸款利率4倍就是低率，超過就是高利貸，就要打擊。因為這次說了要注意高利，過于高利我們不予保護，這可以。

以下為文字實錄：

曹鳳岐：我是臨時彌補，因為原來沒我的發(fā)言，后來祁斌同志有非常重要任務(wù)，進行股改，這事是一個福音，今天下午有重要的事來不了。邵東亞先生沒有趕上飛機，我想大家來了不能把時間白浪費了，所以我就頂上來吧，就這樣。我講一個題目是民間金融的合法化、規(guī)范化、陽光化。有一個重要的改革實驗，今年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議確定12項任務(wù)，就是溫州金融改革實驗區(qū)，這個改革12項，最根本的、最重要的意義在什么地方？就是我說的是民間金融的合法化、陽光化和規(guī)范化。大家知道實際上中國的民間金融是非常古老的，比銀行早多了，我們在奴隸社會就開始了，那時候就有民間金融。什么民間金融？基本上是民間借貸，而且民間組織非常多，但是到了解放以后，我們民間金融基本上被取消了，不允許了，民間金融是非法的，為什么呢？最初我們給民間金融戴的帽子就是高利貸，高利貸在中國是不允許的。改革開放以后又增加了一定帽子，非法集資，然后在非法集資這個過程中，因為它沒有監(jiān)管，就出現(xiàn)問題，所以就出現(xiàn)了金融詐騙罪，當然還有非法吸儲罪，這些罪名羅列起來就像吳英一樣，是夠槍斃的。

但是大家看到，雖然解放以后民間金融被取締了，但是民間金融是一直存在的，尤其是改革開放以后，民間金融非常之活躍，可以說像浙江、溫州、命薄、福建，它們怎么發(fā)展起來的，在初期就是靠民間金融，那時候利率也很高，3%左右的利率，但是為什么可以死呢？因為銀行不給它貸款?，F(xiàn)在民間金融的問題更加突出了，尤其是今年，今年尤其是溫州、浙江一帶，我們很多的中小企業(yè)借了所謂的高利貸，企業(yè)主跑的跑路，有的跳樓，資金斷裂，所以對民間借貸又大加討伐之勢。這里面溫州的改革實驗，最大的可以肯定的，我們沒有直接去討伐了，而是我們使它合法化、陽光化、規(guī)范化，這是最重要的一點。因為民間金融存在是必然的，從目前的情況來看，中國的小微企業(yè)大概注冊的一千萬，加上其他的包括農(nóng)村的大概四千萬，但是它們很難得到正規(guī)銀行的貸款，大銀行是貸給大企業(yè)的，你讓它完全貸給這個也不合適。所以現(xiàn)在大家批評銀行壟斷，還有銀行暴利，我們有的銀行行長都說我們利潤多的我們都不好意思說了，這是報紙登的，不是我說的。但是我們就說小微企業(yè)卻嗷嗷待哺，不得已去借高利貸，所以出現(xiàn)了非常多的問題，那么我們能不能使民間借貸把它合法化呢？這是我們提出非常重要的標題，我談過小微企業(yè)主要應(yīng)該靠民間借貸，正規(guī)銀行，尤其大銀行你們主要對象不是這個，需要靠小些的金融組織、金融機構(gòu)來解決這個問題。如果它合法化了，它就是陽光化，它可以公開做了，過去出問題都是地下做的，那里面的問題就非常多了，然后我們把它規(guī)范化。

像現(xiàn)在溫州，有一個貸款類似結(jié)算公司的組成，需求方和供給方到我這里登記就可以了，這不就行了嗎，我們會掌握情況，包括個人包括什么，這樣我有一個組織，這樣我們就把它規(guī)范化了。另外現(xiàn)在的問題還是在于怎么看利率，這次溫州改革實驗區(qū)沒有提利率改革，很多記者在采訪我的時候，我說沒有提就對了，要提可能又陷進去了。為什么呢，什么叫高利貸，我們現(xiàn)在有個規(guī)定，銀行貸款利率4倍以上就是高利貸，銀行貸款是6.5，也就是說26、27%就不是高利貸，超過了就是高利貸，這個規(guī)定有根據(jù)嗎？根本沒根據(jù)。另外民間金融高利貸是必然的，為什么？物以稀為貴，如果他能在銀行得到低的貸款，他能去高利貸嗎？正是因為這種情況下，他是高利的。我的一個企業(yè)家，今天沒來，也我是的理事，他在春節(jié)期間為了發(fā)工人的工資就借了高利貸，當然他很快就把它還掉了，3分利，那可不得了。為什么呢？因為他必須維護安定團結(jié)，銀行業(yè)不貸，在這個時候他必須這樣做，寧可高利貸。如果說銀行大家統(tǒng)一都能貸款，利率不就下來了嘛，這是第一。第二實際上這些民間的資本很多來歷也是高利來的，他們有好多錢也是銀行給的，他們委托貸款不受利率的控制，往往這些人錢也是銀行的。第三個，小微企業(yè)風(fēng)險非常之大，所以有一個風(fēng)險覆蓋的問題，它的損失可能非常大，小微企業(yè)也沒有什么更多的資產(chǎn)擔(dān)保，中國的小微企業(yè)是個領(lǐng)風(fēng)騷三五年，在這種情況下它必須高利貸。所以利率的問題對他們來說應(yīng)該放開，根據(jù)資金成本來做，根據(jù)風(fēng)險覆蓋來做，這就是一個最大的好處，不能說限制利率，而且也不能說不超過銀行貸款利率4倍就是低率，超過就是高利貸，就要打擊。因為這次說了要注意高利，過于高利我們不予保護，這可以。

第三個我再講幾句，關(guān)于所謂的民間金融組織的形式問題，現(xiàn)在我們批了很多小額貸款公司，是民間金融的主力，它的利率一般也保持銀行貸款的4倍，但是溫州又說了一句話，有條件的小額貸款公司可以變成租賃銀行。后來我發(fā)表了一個博文，我說不一定，為什么呢？小額貸款公司相應(yīng)來說它是自有資本貸款，自己有一些自有資本，加上一些貸款，它風(fēng)險相對來說比較小，而且貸的都是小額貸款，而且熟人貸款，他們非常了解客戶，因為他們都是一個村的，跑了和尚跑不了廟，不用擔(dān)保，都知道他怎么回事，用于化肥、耕牛、機械等等，非常簡單。這些企業(yè)非常貼近，就減少一些所謂擔(dān)保，他沒有資產(chǎn)。所謂的聯(lián)保也不成功，十戶聯(lián)保一起，一戶還不起那九戶連坐，誰干呢？實際上在他們來說可以說無抵押、無擔(dān)保的一些貸款對他們更合適，這些誰來做？小額貸款公司?，F(xiàn)在的趨勢就在這兒，小額貸款公司覺得我資金小、力量薄，我貸不了那么多，你貸那么多干什么？所以大家就想做大，從小額貸款公司都變成村鎮(zhèn)銀行，“銀行”就不行了，銀行是向非特定人吸收存款，向非特定人發(fā)放貸款，這個風(fēng)險是非常之大的。為什么允許做了，批的很少呢？銀監(jiān)會非常慎重，因為這里涉及到管理能力怎么樣，涉及到很多問題，向公眾吸收存款，搞不好那幫人拿錢跑了呢，你怎么界定？所以我的意見，這些不定去變成村鎮(zhèn)銀行，你還別說，村鎮(zhèn)銀行又開始想變城商行，城商行想變成全國股份銀行，全國股份銀行想變成你們中國銀行[2.85 0.71% 股吧 研報]，不行變成世界銀行，這樣越做越大。我們搞個小額貸款公司就是為農(nóng)村服務(wù)的，為什么變大？所以說這個改革不是越大越好，要把它做好。另外各種組織都可以用，現(xiàn)在還有合作基金，合作基金業(yè)是農(nóng)村的一種小的形式，甚至我也主張發(fā)展標會、搖會，年輕人不知道什么是標會、搖會，標會就是一個集中組織，前排十個人每人出十萬塊錢組織一個會，然后我們會里面人員輪流使用貸款，如果我標出來你第一你第二叫標會，如果抽簽就是搖會，歷史上都有的，這種情況下不對外提出存款，也不對外發(fā)放貸款，這是真正的合作金融組織。他有規(guī)定，貸款必須有利息，有利息大家分紅，在中國農(nóng)村一、兩千年的歷史，而在福建和溫州、寧波早就有這種組織存在了，但是你不規(guī)范它，變成地下錢莊。所以這樣的風(fēng)險是很小的，他風(fēng)險自擔(dān)，他不卷款逃跑就沒事，而且他不可能逃跑，十個人同村的，你跑了你老婆還在，跑的了嗎？他們都是互相信任的，這種才是真正的，這種也是合作經(jīng)營組織，所以要發(fā)展多種合作經(jīng)營組織。

那么在這種情況下利率都不用怎么監(jiān)管，只是觸犯法律問題我們再監(jiān)管，卷款逃跑了，集中詐騙了再監(jiān)管。所以我們要解放思想，金融改革已經(jīng)到了深入的一步了，我們銀行進行改革，現(xiàn)在應(yīng)該說還不夠，然后我們資本市場改革，實際上民間經(jīng)營這塊孕育了多大的資金量，現(xiàn)在沒地方去，所以出了很多問題，能不能利用民間金融發(fā)展中國的企業(yè)，尤其是小微企業(yè)、農(nóng)村金融呢，我希望如此。就講這么多，謝謝。

提問：剛才您說關(guān)于現(xiàn)在銀行對小微企業(yè)的支持，我也關(guān)注了一下民生銀行[0.00 0.00% 股吧 研報]做的還不錯，我想問一下，現(xiàn)在說的民營資本進入金融領(lǐng)域，包括小銀行領(lǐng)域，這樣做會不會對小微企業(yè)有些促進，為什么對國有銀行來說的話，它也成立了小企業(yè)中心，也成立了小微部，但是我覺得支持力度上是不是有些做值得去做的事情，有什么好的建議？

曹鳳岐：民生銀行和四大國有還不一樣，民生本身自己說它就不是國有，是股份制銀行，而且它的股東就是一個企業(yè)家。去年開了一個會，各個銀行都成立了所謂小微貸款部，中小企業(yè)貸款部，實際上應(yīng)該說這些也是真的，但是是不是真的為小微企業(yè)服務(wù)了，是值得研究的。一般的說，我們過去說大中型企業(yè)、中小型企業(yè)，實際上他們報的都是中型企業(yè)，小型企業(yè)都沒有，這次加了一個小微企業(yè)，我就說主要要發(fā)揮社區(qū)銀行，包括村鎮(zhèn)銀行，包括農(nóng)信社，包括小額貸款公司，包括合作金融組織、標會、搖會，各種中小金融機構(gòu)、金融組織，它們才能真正為小微企業(yè)服務(wù)。完全讓大銀行都放下，不為大企業(yè)服務(wù)，實際上它有大的功能，我們還需要支持國民經(jīng)濟重要的一些企業(yè)，那么繁雜的都讓它們?nèi)プ?，也不是它們的對象，不是說它們服務(wù)不夠，所以還要發(fā)展多種經(jīng)營組織解決小微企業(yè)的資金，謝謝。

賈春新：北京大學(xué)常務(wù)副校長吳志攀教授本來也要出席我們的大會，但是他臨時出差，給我們發(fā)來了發(fā)言，向曹老師表示敬意，祝今天的會議成功，這個發(fā)言我們會令發(fā)給大家。今天我們盛典第一模塊，高新論壇的模塊到現(xiàn)在結(jié)束了，十分鐘之后我們會舉行這次慶典的高潮，我們要舉行一個隆重精彩、別具一格的發(fā)獎儀式。誰要現(xiàn)在走了，就是功虧一簣，將來是追悔莫及，謝謝大家。