· 原文發(fā)表于《光明日報》2025年10月23日

作者：范文仲

北京市社會科學院黨組成員、副院長、研究員

數(shù)智科技創(chuàng)新與金融高質量發(fā)展

高質量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其發(fā)展模式也必須實現(xiàn)從“量”的擴張向“質”的提升的根本性轉變。當前，以深度學習、自然語言處理為核心的人工智能系統(tǒng)，顯著提升了人類在信息處理、模式識別、預測判斷等方面的認知效率，成為推動生產(chǎn)力變革的新引擎。“十五五”時期推動金融高質量發(fā)展，必須通過數(shù)智技術創(chuàng)新，促進資本要素的精準、高效、公平配置，為推動經(jīng)濟高質量發(fā)展注入更多活力。

數(shù)智科技賦能金融高質量發(fā)展的內(nèi)在機理

改革開放以來，特別是加入世界貿(mào)易組織之后，我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供了強有力的支撐。然而，不可否認的是，我國金融體系的發(fā)展模式在很大程度上依賴于規(guī)模擴張和數(shù)量增長。隨著中國經(jīng)濟進入高質量發(fā)展階段，這種以資產(chǎn)規(guī)模為導向的發(fā)展模式已難以為繼。從宏觀層面看，必須防范和有序化解重點領域金融風險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。從資源配置效率看，傳統(tǒng)金融體系在服務小微企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)等關鍵領域存在短板，社會資本回報率不高。從國際競爭格局看，全球金融發(fā)展正加速向數(shù)字化、智能化方向演進，我國金融發(fā)展必須及時轉型升級，在全球金融版圖中搶抓競爭優(yōu)勢。

因此，金融高質量發(fā)展的核心目標，是實現(xiàn)從“做大”到“做強”的轉變，即從追求資產(chǎn)規(guī)模的外延式增長，轉向提升社會資本分配效率的內(nèi)涵式發(fā)展。提高資本分配效率，意味著金融體系要更好地發(fā)揮“經(jīng)濟血脈”的作用，引導資金流向那些真正具備技術創(chuàng)新能力、管理效率高、市場前景廣闊的市場主體。這不僅有助于提升全要素生產(chǎn)率，推動經(jīng)濟結構優(yōu)化升級，更能通過提高勞動生產(chǎn)率，創(chuàng)造出更多優(yōu)質的產(chǎn)品和服務，最終惠及廣大人民群眾。要實現(xiàn)資本分配效率的實質性提升，必須依靠數(shù)智技術對金融體系進行系統(tǒng)性重塑。這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是利用大數(shù)據(jù)技術提升金融體系的透明度，二是利用人工智能大模型技術提升金融服務的智能化水平。

首先，大數(shù)據(jù)技術的應用能夠顯著降低信息不對稱，增強金融體系的透明度。傳統(tǒng)風控模式主要依賴抵押擔保和歷史信用記錄，難以全面評估借款人的真實狀況，尤其對缺乏財務報表的小微企業(yè)和個體經(jīng)營者存在嚴重排斥。大數(shù)據(jù)技術通過整合多源異構數(shù)據(jù)，構建360度全景視圖，有效緩解了這一難題。例如，通過分析企業(yè)的稅務數(shù)據(jù)、用電量、物流信息、電商平臺交易記錄等，可以更真實地反映其經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流水平等。這種基于行為數(shù)據(jù)的“軟信息”分析，突破了傳統(tǒng)“硬信息”的局限，使得金融機構能夠識別出那些被傳統(tǒng)體系忽視但實際具備發(fā)展?jié)摿Φ?ldquo;隱形冠軍”和“長尾客戶”。同時，大數(shù)據(jù)還能夠實現(xiàn)實時監(jiān)控和動態(tài)預警，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，提升金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性與韌性。

其次，人工智能技術的應用，正在推動金融服務向智能化、自動化、個性化方向發(fā)展。傳統(tǒng)金融服務高度依賴人工操作和經(jīng)驗判斷，流程繁瑣、成本高昂、響應遲緩。而人工智能特別是生成式大模型具備強大的自然語言理解、文本生成、邏輯推理能力，能夠處理海量非結構化數(shù)據(jù)，模擬人類專家的決策過程，從而大幅提升服務效率與質量。例如，在信貸領域，AI模型可以通過機器學習算法，自動完成貸款申請的審核、風險評估、額度測算、定價決策等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)“秒批秒貸”，極大縮短了融資周期。在投資領域，智能投顧能夠根據(jù)客戶的風險偏好、財務狀況、投資目標，提供個性化的資產(chǎn)配置建議，降低專業(yè)投資服務的門檻。在風險管理領域，AI可以構建復雜的預測模型，識別欺詐交易、洗錢行為、市場異常波動等，提升監(jiān)管效能。在客戶服務領域，智能客服能夠7×24小時響應用戶咨詢，提供精準解答，改善用戶體驗。

更為重要的是，人工智能大模型具備持續(xù)學習和自我優(yōu)化的能力，能夠隨著數(shù)據(jù)積累和環(huán)境變化不斷迭代升級，形成“數(shù)據(jù)—模型—決策—反饋”的正向循環(huán)。這使得金融體系具備了更強的適應性和前瞻性，能夠更好地應對復雜多變的經(jīng)濟金融環(huán)境。創(chuàng)新從某種意義上來說是“創(chuàng)造性破壞”的過程，而AI驅動的金融創(chuàng)新正在打破傳統(tǒng)服務模式的桎梏，大幅降低金融交易決策成本，催生出全新的金融業(yè)態(tài)和商業(yè)模式。

系統(tǒng)施策推動數(shù)智金融高質量發(fā)展

面對數(shù)智技術帶來的歷史性機遇，中國金融業(yè)必須堅定走創(chuàng)新驅動、質量優(yōu)先的發(fā)展道路。這不僅是提升金融體系自身競爭力的需要，更是服務國家戰(zhàn)略全局、推動經(jīng)濟高質量發(fā)展的必然要求。中國擁有全球最龐大的網(wǎng)民群體、最活躍的數(shù)字消費市場、最豐富的應用場景以及強有力的政策支持體系，具備發(fā)展數(shù)智金融的獨特優(yōu)勢。我們應充分利用這一優(yōu)勢，大力推動數(shù)字金融與人工智能的協(xié)同創(chuàng)新，推動數(shù)智金融高質量發(fā)展。

一是加強頂層設計與戰(zhàn)略規(guī)劃。將數(shù)智金融納入國家金融發(fā)展戰(zhàn)略，制定中長期發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標、重點任務和實施路徑。建立健全跨部門協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌數(shù)據(jù)資源、技術研發(fā)、標準制定、安全監(jiān)管等工作，形成政策合力。

二是夯實數(shù)字基礎設施。加快6G、千兆光網(wǎng)、智算力中心等新型基礎設施建設，提升數(shù)據(jù)傳輸、存儲、處理能力。推動公共數(shù)據(jù)開放共享，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資源目錄和交換平臺，打破“數(shù)據(jù)孤島”，釋放數(shù)據(jù)要素價值。

三是強化核心技術攻關。加大對人工智能、區(qū)塊鏈、隱私計算、量子計算等前沿技術的研發(fā)投入，突破關鍵核心技術“卡脖子”問題。鼓勵產(chǎn)學研用深度融合，建設國家級數(shù)智金融實驗室和創(chuàng)新中心，培育具有全球影響力的科技企業(yè)。

四是完善監(jiān)管框架與治理體系。適應數(shù)智金融的特點，構建“監(jiān)管沙盒”、穿透式監(jiān)管、實時監(jiān)測等新型監(jiān)管工具，平衡創(chuàng)新激勵與風險防控。加強數(shù)據(jù)安全、隱私保護、算法倫理等方面的立法與執(zhí)法，維護市場公平與消費者權益。

五是培育開放合作生態(tài)。鼓勵金融機構與科技公司、高校、研究機構開展戰(zhàn)略合作，形成協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡。積極參與全球金融治理與標準制定，推動數(shù)智金融領域的國際合作與交流，提升中國在國際金融體系中的話語權。

通過上述舉措，中國的金融體系不僅能夠更有效地支持科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級、綠色發(fā)展和共同富裕，也將為世界金融發(fā)展貢獻全新的中國智慧和中國方案。