發(fā)展普惠金融是黨的十八大以來中央提出的金融發(fā)展的重要舉措。當前，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務、家家有賬戶”基本實現(xiàn)，移動支付、數(shù)字信貸等創(chuàng)新業(yè)務迅速發(fā)展，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務水平不斷提升。全國銀行機構(gòu)網(wǎng)點已覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面已基本實現(xiàn)保險服務全覆蓋。

但是，從需求層面來看，我國普惠金融發(fā)展仍有很大提升空間。一是從普惠金融的參與率來看，我國家庭商業(yè)保險參與率、正規(guī)信貸參與率等仍然偏低。根據(jù)世界銀行界定標準，普惠金融包括儲蓄、信貸、支付和保險四個維度。2021年中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，按照家庭儲蓄維度，我國擁有活期存款家庭占比為62.0%，定期存款家庭占比為24.9%，家庭金融市場參與率不高；按照家庭信貸維度，我國家庭正規(guī)信貸參與率為12.6%，非正規(guī)信貸參與率為14.3%，正規(guī)信貸難以滿足普通家庭的信貸需求；按照家庭支付維度，我國移動支付普及率達到86%，位居全球第一，但仍有近兩億人尚無移動支付，數(shù)字鴻溝成為困擾家庭移動支付的一大難題；按照商業(yè)保險維度，我國家庭商業(yè)保險參與率為18.0%，低于世界主要發(fā)達國家。二是小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶仍然面臨融資難等問題。根據(jù)2021年中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，家庭經(jīng)營的個體工商戶、農(nóng)戶等樣本中正規(guī)借貸的比例為20.2%，非正規(guī)借貸的比例為20.0%，家庭經(jīng)營對非正規(guī)借貸的依賴較大，普惠金融發(fā)展尚有很大潛力。從農(nóng)戶來看，依靠正規(guī)借貸的比例為17.2%，非正規(guī)借貸的比例為20.4%，非正規(guī)借貸的參與比例高于正規(guī)借貸，農(nóng)村普惠金融發(fā)展尚有很大空間。

扎實推進共同富裕需大力推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

習近平總書記強調(diào)，“要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求”。扎實推進共同富裕，實現(xiàn)全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，必然要求大力發(fā)展高質(zhì)量的普惠金融體系與之相匹配。

基于我國普惠金融服務的重點對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人和老年人等特殊群體，做好普惠金融這篇大文章，需從以下幾方面努力：一是增加普惠金融供給，更好服務普通大眾。引導各類金融機構(gòu)完善基礎(chǔ)設施建設，降低金融服務成本，減少金融排斥現(xiàn)象，滿足各類家庭不斷增長的金融服務需求。發(fā)揮普惠金融的普惠性，促進普惠金融的下沉深度和覆蓋廣度。通過客戶下沉，提高鄉(xiāng)村人口、低人力資本、低物質(zhì)資本、低社會資本等家庭獲得正規(guī)金融服務的水平。二是優(yōu)化營商環(huán)境，引導普惠金融支持創(chuàng)業(yè)。積極推進家庭創(chuàng)業(yè)，為創(chuàng)業(yè)營造更好營商環(huán)境。幫助低收入群體通過家庭經(jīng)營增加收入，支持普惠金融為低收入群體開展家庭經(jīng)營保駕護航。三是完善普惠金融政策體系，積極帶動非農(nóng)就業(yè)。支持農(nóng)村剩余勞動力有序流動，利用普惠金融為農(nóng)村居民從事非農(nóng)就業(yè)提供更好政策環(huán)境。四是提升普惠金融科技水平，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。強化科技賦能，支持金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務模式，促進小微企業(yè)、個體工商戶、涉農(nóng)主體等獲得更加便捷的金融服務。

（作者：尹志超、孫爽，分別系首都經(jīng)濟貿(mào)易大學副校長、北京市委黨校副教授，均系北京市習近平新時代中國特色社會主義思想研究中心特約研究員）