近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟迅猛發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迅速崛起。中國移動支付已經(jīng)成為主要支付手段，我國已經(jīng)基本普及了掃碼支付，正在走向生物支付、無感支付，這極大地提升了效率，便捷了人們的生活。在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融的積極貢獻時，我們必須清楚地看到，在爆發(fā)式增長背后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在著亟須解決的系統(tǒng)風險和行業(yè)合規(guī)等問題。

對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，我國長期奉行包容審慎的監(jiān)管理念，為數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造制度空間。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到相當規(guī)模時，我國就需要認真審視其行業(yè)存在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用算法黑箱掩蓋金融風險、野蠻發(fā)展、進行監(jiān)管套利等現(xiàn)象。

強化對數(shù)字技術(shù)的監(jiān)管

新技術(shù)代表著產(chǎn)業(yè)的未來，技術(shù)可信又淡化了人們的風險意識。雖然大數(shù)據(jù)分析可以減少信用貸款等業(yè)務的誤差，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用算法黑箱掩蓋風險，監(jiān)管機構(gòu)無從判斷風險程度。一旦經(jīng)營困難，互聯(lián)網(wǎng)金融公司就會人為調(diào)整算法模型，進行冒險性融資（如高息）或投資（如股票）。

近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展迅速，提升政府監(jiān)管成為目前亟須解決的問題。一般來說傳統(tǒng)監(jiān)管對象是銀行、保險機構(gòu)，監(jiān)管內(nèi)容是報表、賬單等靜態(tài)材料，監(jiān)管部門容易發(fā)現(xiàn)風險。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融公司運用的大數(shù)據(jù)算法是動態(tài)技術(shù)，模型復雜且對外保密，監(jiān)管機構(gòu)很難及時發(fā)現(xiàn)問題。因此，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司常用“這是金融技術(shù)而非金融業(yè)務”的借口來規(guī)避監(jiān)管。金融監(jiān)管部門應當與網(wǎng)信部門加強技術(shù)合作，建立聯(lián)合監(jiān)管模式；同時，與數(shù)據(jù)企業(yè)共同制定算法的行業(yè)技術(shù)標準，建立算法模型披露制度（向監(jiān)管機構(gòu)或投資者公開），讓計算的過程透明，防止互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行算法作弊，人為控制算法結(jié)論。

實行穿透式監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不能形式化。從產(chǎn)生之初，金融就是利益與風險并存。用之得當，金融就是引導資本涌向前沿產(chǎn)業(yè)的進步力量；用之不當，金融就是誘導公眾陷入零和博弈的危險游戲。在經(jīng)濟高速發(fā)展之時，金融公司對未來的樂觀常勝過對風險的預判，對金融系統(tǒng)性風險當持敬畏之心。正因為金融業(yè)是高利潤和高風險行業(yè)，各國都實行較其他行業(yè)更為嚴厲的監(jiān)管，加持互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)風險更高，監(jiān)管政策應該更剛性。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應當建立穿透式監(jiān)管機制，打擊“以合法形式掩蓋非法目的”等行為。穿透式監(jiān)管不只看表面信息，而要審查終端內(nèi)容，防止一個投資者控制多個關(guān)聯(lián)賬戶操縱市場。對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域假借創(chuàng)新之名的作弊行為，應進行實質(zhì)性監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的監(jiān)管，不能按照“報表主義”只審查其合同和賬單，而要進行全鏈條監(jiān)管，事前審查產(chǎn)品的開發(fā)過程，事中審查產(chǎn)品的運營情況，并同步審查其關(guān)聯(lián)公司的資金往來。對拿不準的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，可以借鑒“沙盒監(jiān)管”模式；或采用“先局部試點、再全國推廣”的方法，兼顧安全與創(chuàng)新。真正讓技術(shù)的回歸技術(shù)，讓金融的回歸金融。

政企共同推動產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展

大力擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的正能量。互聯(lián)網(wǎng)極大提高了金融業(yè)的效率，為我國經(jīng)濟發(fā)展作出了重要貢獻。因為互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“鯰魚效應”，銀行業(yè)實現(xiàn)了從“窗口預約排隊”到“線上高效服務”的轉(zhuǎn)型，跨行轉(zhuǎn)賬的升級、健康碼的問世、移動支付的普及，為我國經(jīng)濟發(fā)展作出了重要貢獻。眼下，數(shù)字經(jīng)濟是未來社會發(fā)展的核心，更是中國換道超車的契機，亦是我國大力發(fā)展的前沿產(chǎn)業(yè)。

實行發(fā)展型監(jiān)管為產(chǎn)業(yè)賦能。整頓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的目的，是為了高質(zhì)量的發(fā)展。對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，監(jiān)管者應當治病救人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題是高速發(fā)展后的階段性問題。政府要填補監(jiān)管空白，為可持續(xù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。在發(fā)展中加強監(jiān)管，監(jiān)管部門不能搞簡單的“一刀切”“關(guān)閉停”，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，探索出一條適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展型監(jiān)管之路。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司應當主動擁抱監(jiān)管。金融行業(yè)主動向政府公開數(shù)據(jù)、報送信息，是利國、利民、利己之舉。合理監(jiān)管是金融業(yè)的朋友而非敵人，合理監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融公司最好的風控機制，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多年之后，應該向安全、普惠、高效的金融模式升級。