根據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達到6億，較2017年增長13%。時至今日，我國網(wǎng)絡支付已發(fā)展成為6億用戶提供不間斷服務的龐大產(chǎn)業(yè)。這標志著我國網(wǎng)絡支付服務體系邁入新的發(fā)展階段。

近幾年來，隨著電子商務的發(fā)展和技術創(chuàng)新加快，網(wǎng)絡支付以其方便、經(jīng)濟、快捷、高效的特點，逐步成為主流支付方式之一。無論是業(yè)務規(guī)模和滲透率，還是使用體驗和接受度，我國網(wǎng)絡支付發(fā)展都位居全球前列，在支撐數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、服務民生和小微企業(yè)、便利居民消費生活以及促進經(jīng)濟發(fā)展轉型等方面發(fā)揮了積極作用。

我國網(wǎng)絡支付服務保持較快增長勢頭，市場格局穩(wěn)中趨優(yōu)

我國網(wǎng)絡支付服務市場雙主體供給加力。銀行和非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）成為主要的服務提供主體。銀行機構和中國銀聯(lián)在大額和對公支付中占據(jù)優(yōu)勢，構成支付主渠道。銀行機構依托網(wǎng)銀、手機銀行提供網(wǎng)絡支付服務，安全標準高，交易金額規(guī)模大，單筆交易金額高。2018年，銀行機構共處理電子支付業(yè)務1751.92億筆，金額2539.7萬億元。筆均交易金額接近1.5萬。支付機構作為支付體系重要補充，依托電子錢包和智能化收單，集中提供小額、高頻的零售支付服務，交易筆數(shù)多，增長快，單筆交易金額低。2018年，支付機構累計發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務5306.1億筆，金額208.07萬億元，分別增長85.05%和45.23%。筆均交易金額不到400元。

我國網(wǎng)絡支付服務市場呈現(xiàn)差異化發(fā)展態(tài)勢。以支付寶和微信支付為代表的電子錢包模式的業(yè)務在零售、小額支付中占據(jù)顯著優(yōu)勢。如支付寶活躍用戶數(shù)量超過了7億。部分支付機構專注商戶收單業(yè)務，在網(wǎng)絡支付受理端形成自身優(yōu)勢，如匯付天下、拉卡拉分別在香港和國內A股市場上市。銀行機構在零售支付方面發(fā)力，在理念、機制、產(chǎn)品和營銷等方面進行革新，穩(wěn)固和拓展其市場份額。中國銀聯(lián)依托“云閃付”，集合銀行機構服務資源，拓展零售支付業(yè)務，推動移動支付便民工程，取得了積極效果。

網(wǎng)絡支付服務市場結構調整初見鋒芒。由于網(wǎng)絡支付在引流、促銷、優(yōu)質數(shù)據(jù)獲取等方面具有重要作用，是金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的必爭之地。支付市場充滿競爭活力和發(fā)展機會，科技賦能和場景開拓成為新的發(fā)展明路。銀行打造開放銀行，將優(yōu)勢的金融服務能力投放到一線場景，使銀行的服務更加貼近消費者。支付機構不斷開拓開發(fā)新產(chǎn)品，開拓新場景，支付寶測試“發(fā)唄”，試水“公對私”工資和福利發(fā)放場景，開始進入銀行支付的“地盤”。

我國網(wǎng)絡支付服務的質量和水平不斷提升，持續(xù)創(chuàng)造新的社會價值

支付受理環(huán)境趨于完善，解決了“有的用”的問題。網(wǎng)絡支付服務覆蓋了網(wǎng)上購物、公共繳費、理財銷售以及各類實體店場景，構成了生活中的“水電煤”。同時，高度發(fā)達的網(wǎng)絡支付成為直播、知識付費、短視頻、外賣以及眾籌等創(chuàng)新業(yè)態(tài)的基礎支撐。

支付服務更加便捷、便民，解決了“用得好”的問題。網(wǎng)絡支付通過手機，與社交、商務以及生活繳費等高頻應用場景結合，可以隨時隨地被喚起，操作簡單易用。最近幾年興起的條碼支付憑借方便快捷的用戶體驗、豐富的應用場景和相對較低的費率，得到消費者和廣大中小商戶的認可。手機“掃一掃”支付已經(jīng)成為移動支付的主流手勢。

支付收費處于較低水平，解決了“用得起”的問題。網(wǎng)絡支付具有線上運營，輕資產(chǎn)的特征，收費相對較低，推動了我國普惠金融的發(fā)展。當前，我國主要銀行針對手機銀行的境內轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。高盛2017年發(fā)布的《支付：生態(tài)系統(tǒng)之門》報告中指出，不考慮與銀行分成的情況下，支付機構的交易費率僅為0.6%，顯著低于2016年Paypal的1.81%的費率標準。

支付安全性越來越高，解決了“用得放心”的問題。銀行與支付機構從開拓市場、贏得消費者的角度出發(fā)，對網(wǎng)絡支付安全高度重視，采用了與國際同步的支付安全工具和配套防護措施，有的機構采用了全額賠付的保障措施。同時，我國對網(wǎng)絡支付犯罪活動打擊力度不斷增強，通過安全支付，切實保護消費者資金安全。

我國網(wǎng)絡支付服務發(fā)展趨勢

支付行業(yè)尋求變革轉型，推動供給側結構性改革。隨著支付機構備付金集中存管和“斷直連”的完成，作為連接銀行和支付機構的“網(wǎng)聯(lián)”成為網(wǎng)絡支付的清算組織，將發(fā)揮重要的平臺樞紐作用，銀行和支付機構的競合關系向縱深發(fā)展。支付機構積極推動轉型，尋找新的業(yè)務發(fā)展領域和利潤增長點。銀行奮起直追，在零售支付領域加快發(fā)展，形成發(fā)展均勢。同時，我國清算市場對外開放進入倒計時，美國運通卡與連連支付合資成立“連通（杭州）技術服務有限公司”獲準批籌，萬事達與網(wǎng)聯(lián)成立合資公司準備申請清算牌照，國外卡組織進入中國市場將帶來新的可能性。

支付創(chuàng)新驅動強勁，釋放發(fā)展新動能。從技術創(chuàng)新看，NFC、HCE、生物識別、可穿戴設備等新技術與網(wǎng)絡和移動支付深度融合，促進創(chuàng)新支付業(yè)務的普及和推廣。如刷臉支付開始逐步商用推廣，特別是在商戶端應用刷臉技術，將不依賴于手機，消費者解放了雙手，對支付體驗是一項新的革新。

網(wǎng)絡支付與新零售的結合，也推動了人、貨、場的重構，實現(xiàn)線上和線下業(yè)務的深度融合，大大提升了新零售的坪效和服務能力。部分收單機構和聚合技術服務商開展“聚合支付”服務，為商戶提供了融合多個支付渠道、一站式資金結算和對賬的技術解決方案，滿足了特約商戶對降低系統(tǒng)投入和運營成本、提高資金結算和財務對賬效率的實際需求。部分支付機構開始探索以支付為核心，依托不同的場景來打造“支付+”業(yè)務模式，通過不同的增值服務來構筑自身的競爭優(yōu)勢。

支付場景拓展馳而不息，不斷提升服務滲透率。當前，我國網(wǎng)絡支付主要向三個方面的場景去拓展，以提升業(yè)務覆蓋度。一是向公共出行、菜市場、社區(qū)服務、醫(yī)療、教育等領域拓展。二是大力開展跨境支付，為海淘和留學、旅游等提供支付服務。同時，逐步推動支付服務的本土化，為國外本地居民提供服務。三是區(qū)域下沉和長尾用戶帶動網(wǎng)絡支付新的增長。隨著一、二線城市滲透率的飽和，低線城市和長尾用戶成為重點拓展的場景。

嚴監(jiān)管常態(tài)化，網(wǎng)絡支付服務市場日趨規(guī)范化。支付安全和合規(guī)經(jīng)營越來越重要。網(wǎng)絡支付通過網(wǎng)絡，非面對面提供，成為犯罪分子覬覦的領域。部分市場機構對業(yè)務合規(guī)有所忽視，也導致市場亂象和風險漏洞。因此，在人民銀行嚴監(jiān)管的態(tài)勢下，要把握好安全性和便捷性的平衡關系，在防風險的前提下開展業(yè)務創(chuàng)新和轉型。

“了解你的客戶（KYC）”原則越來越重要。由于很多欺詐、洗錢以及黃賭毒等犯罪活動對于支付有剛性需求。遠程、非面對面的網(wǎng)絡支付無疑成為其首選渠道。這就要求全面從嚴落實KYC，嚴查銀行卡、賬戶的買賣，加強特約商戶和網(wǎng)絡支付接口管理，加強在線監(jiān)測和大數(shù)據(jù)分析，有效防范欺詐、洗錢等風險，避免為非法網(wǎng)站、賭博網(wǎng)絡、非法網(wǎng)絡炒匯等提供資金服務，切實履行社會管理的責任。

個人信息的保護越來越重要。支付信息敏感、量大集中。要加強數(shù)據(jù)管控，采取高等級的數(shù)據(jù)加密技術，形成數(shù)據(jù)全鏈條的保護機制，要堅持用戶授權的基礎上規(guī)范對數(shù)據(jù)共享和使用，切實防范個人信息泄露、濫用和非法交易。

網(wǎng)絡支付服務市場自律越來越重要。網(wǎng)絡支付創(chuàng)新活躍，覆蓋面廣，使用頻度高，前沿性問題比較多。因此，要加強行業(yè)自律和自治，制定和執(zhí)行行業(yè)公約和業(yè)務規(guī)則，不斷提升自我發(fā)展的能力和自我規(guī)范的水平。