根據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到6億，較2017年增長(zhǎng)13%。時(shí)至今日，我國網(wǎng)絡(luò)支付已發(fā)展成為6億用戶提供不間斷服務(wù)的龐大產(chǎn)業(yè)。這標(biāo)志著我國網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)體系邁入新的發(fā)展階段。

近幾年來，隨著電子商務(wù)的發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新加快，網(wǎng)絡(luò)支付以其方便、經(jīng)濟(jì)、快捷、高效的特點(diǎn)，逐步成為主流支付方式之一。無論是業(yè)務(wù)規(guī)模和滲透率，還是使用體驗(yàn)和接受度，我國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展都位居全球前列，在支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)民生和小微企業(yè)、便利居民消費(fèi)生活以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型等方面發(fā)揮了積極作用。

我國網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)保持較快增長(zhǎng)勢(shì)頭，市場(chǎng)格局穩(wěn)中趨優(yōu)

我國網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)市場(chǎng)雙主體供給加力。銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）成為主要的服務(wù)提供主體。銀行機(jī)構(gòu)和中國銀聯(lián)在大額和對(duì)公支付中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)成支付主渠道。銀行機(jī)構(gòu)依托網(wǎng)銀、手機(jī)銀行提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，安全標(biāo)準(zhǔn)高，交易金額規(guī)模大，單筆交易金額高。2018年，銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.7萬億元。筆均交易金額接近1.5萬。支付機(jī)構(gòu)作為支付體系重要補(bǔ)充，依托電子錢包和智能化收單，集中提供小額、高頻的零售支付服務(wù)，交易筆數(shù)多，增長(zhǎng)快，單筆交易金額低。2018年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.1億筆，金額208.07萬億元，分別增長(zhǎng)85.05%和45.23%。筆均交易金額不到400元。

我國網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)市場(chǎng)呈現(xiàn)差異化發(fā)展態(tài)勢(shì)。以支付寶和微信支付為代表的電子錢包模式的業(yè)務(wù)在零售、小額支付中占據(jù)顯著優(yōu)勢(shì)。如支付寶活躍用戶數(shù)量超過了7億。部分支付機(jī)構(gòu)專注商戶收單業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)支付受理端形成自身優(yōu)勢(shì)，如匯付天下、拉卡拉分別在香港和國內(nèi)A股市場(chǎng)上市。銀行機(jī)構(gòu)在零售支付方面發(fā)力，在理念、機(jī)制、產(chǎn)品和營銷等方面進(jìn)行革新，穩(wěn)固和拓展其市場(chǎng)份額。中國銀聯(lián)依托“云閃付”，集合銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)資源，拓展零售支付業(yè)務(wù)，推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程，取得了積極效果。

網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見鋒芒。由于網(wǎng)絡(luò)支付在引流、促銷、優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)獲取等方面具有重要作用，是金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的必爭(zhēng)之地。支付市場(chǎng)充滿競(jìng)爭(zhēng)活力和發(fā)展機(jī)會(huì)，科技賦能和場(chǎng)景開拓成為新的發(fā)展明路。銀行打造開放銀行，將優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)能力投放到一線場(chǎng)景，使銀行的服務(wù)更加貼近消費(fèi)者。支付機(jī)構(gòu)不斷開拓開發(fā)新產(chǎn)品，開拓新場(chǎng)景，支付寶測(cè)試“發(fā)唄”，試水“公對(duì)私”工資和福利發(fā)放場(chǎng)景，開始進(jìn)入銀行支付的“地盤”。

我國網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的質(zhì)量和水平不斷提升，持續(xù)創(chuàng)造新的社會(huì)價(jià)值

支付受理環(huán)境趨于完善，解決了“有的用”的問題。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)覆蓋了網(wǎng)上購物、公共繳費(fèi)、理財(cái)銷售以及各類實(shí)體店場(chǎng)景，構(gòu)成了生活中的“水電煤”。同時(shí)，高度發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)支付成為直播、知識(shí)付費(fèi)、短視頻、外賣以及眾籌等創(chuàng)新業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)支撐。

支付服務(wù)更加便捷、便民，解決了“用得好”的問題。網(wǎng)絡(luò)支付通過手機(jī)，與社交、商務(wù)以及生活繳費(fèi)等高頻應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合，可以隨時(shí)隨地被喚起，操作簡(jiǎn)單易用。最近幾年興起的條碼支付憑借方便快捷的用戶體驗(yàn)、豐富的應(yīng)用場(chǎng)景和相對(duì)較低的費(fèi)率，得到消費(fèi)者和廣大中小商戶的認(rèn)可。手機(jī)“掃一掃”支付已經(jīng)成為移動(dòng)支付的主流手勢(shì)。

支付收費(fèi)處于較低水平，解決了“用得起”的問題。網(wǎng)絡(luò)支付具有線上運(yùn)營，輕資產(chǎn)的特征，收費(fèi)相對(duì)較低，推動(dòng)了我國普惠金融的發(fā)展。當(dāng)前，我國主要銀行針對(duì)手機(jī)銀行的境內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。高盛2017年發(fā)布的《支付：生態(tài)系統(tǒng)之門》報(bào)告中指出，不考慮與銀行分成的情況下，支付機(jī)構(gòu)的交易費(fèi)率僅為0.6%，顯著低于2016年P(guān)aypal的1.81%的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

支付安全性越來越高，解決了“用得放心”的問題。銀行與支付機(jī)構(gòu)從開拓市場(chǎng)、贏得消費(fèi)者的角度出發(fā)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全高度重視，采用了與國際同步的支付安全工具和配套防護(hù)措施，有的機(jī)構(gòu)采用了全額賠付的保障措施。同時(shí)，我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付犯罪活動(dòng)打擊力度不斷增強(qiáng)，通過安全支付，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者資金安全。

我國網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

支付行業(yè)尋求變革轉(zhuǎn)型，推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。隨著支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管和“斷直連”的完成，作為連接銀行和支付機(jī)構(gòu)的“網(wǎng)聯(lián)”成為網(wǎng)絡(luò)支付的清算組織，將發(fā)揮重要的平臺(tái)樞紐作用，銀行和支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)合關(guān)系向縱深發(fā)展。支付機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)轉(zhuǎn)型，尋找新的業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行奮起直追，在零售支付領(lǐng)域加快發(fā)展，形成發(fā)展均勢(shì)。同時(shí)，我國清算市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，美國運(yùn)通卡與連連支付合資成立“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”獲準(zhǔn)批籌，萬事達(dá)與網(wǎng)聯(lián)成立合資公司準(zhǔn)備申請(qǐng)清算牌照，國外卡組織進(jìn)入中國市場(chǎng)將帶來新的可能性。

支付創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)強(qiáng)勁，釋放發(fā)展新動(dòng)能。從技術(shù)創(chuàng)新看，NFC、HCE、生物識(shí)別、可穿戴設(shè)備等新技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付深度融合，促進(jìn)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的普及和推廣。如刷臉支付開始逐步商用推廣，特別是在商戶端應(yīng)用刷臉技術(shù)，將不依賴于手機(jī)，消費(fèi)者解放了雙手，對(duì)支付體驗(yàn)是一項(xiàng)新的革新。

網(wǎng)絡(luò)支付與新零售的結(jié)合，也推動(dòng)了人、貨、場(chǎng)的重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)線上和線下業(yè)務(wù)的深度融合，大大提升了新零售的坪效和服務(wù)能力。部分收單機(jī)構(gòu)和聚合技術(shù)服務(wù)商開展“聚合支付”服務(wù)，為商戶提供了融合多個(gè)支付渠道、一站式資金結(jié)算和對(duì)賬的技術(shù)解決方案，滿足了特約商戶對(duì)降低系統(tǒng)投入和運(yùn)營成本、提高資金結(jié)算和財(cái)務(wù)對(duì)賬效率的實(shí)際需求。部分支付機(jī)構(gòu)開始探索以支付為核心，依托不同的場(chǎng)景來打造“支付+”業(yè)務(wù)模式，通過不同的增值服務(wù)來構(gòu)筑自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

支付場(chǎng)景拓展馳而不息，不斷提升服務(wù)滲透率。當(dāng)前，我國網(wǎng)絡(luò)支付主要向三個(gè)方面的場(chǎng)景去拓展，以提升業(yè)務(wù)覆蓋度。一是向公共出行、菜市場(chǎng)、社區(qū)服務(wù)、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域拓展。二是大力開展跨境支付，為海淘和留學(xué)、旅游等提供支付服務(wù)。同時(shí)，逐步推動(dòng)支付服務(wù)的本土化，為國外本地居民提供服務(wù)。三是區(qū)域下沉和長(zhǎng)尾用戶帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付新的增長(zhǎng)。隨著一、二線城市滲透率的飽和，低線城市和長(zhǎng)尾用戶成為重點(diǎn)拓展的場(chǎng)景。

嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)市場(chǎng)日趨規(guī)范化。支付安全和合規(guī)經(jīng)營越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付通過網(wǎng)絡(luò)，非面對(duì)面提供，成為犯罪分子覬覦的領(lǐng)域。部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)有所忽視，也導(dǎo)致市場(chǎng)亂象和風(fēng)險(xiǎn)漏洞。因此，在人民銀行嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)下，要把握好安全性和便捷性的平衡關(guān)系，在防風(fēng)險(xiǎn)的前提下開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。

“了解你的客戶（KYC）”原則越來越重要。由于很多欺詐、洗錢以及黃賭毒等犯罪活動(dòng)對(duì)于支付有剛性需求。遠(yuǎn)程、非面對(duì)面的網(wǎng)絡(luò)支付無疑成為其首選渠道。這就要求全面從嚴(yán)落實(shí)KYC，嚴(yán)查銀行卡、賬戶的買賣，加強(qiáng)特約商戶和網(wǎng)絡(luò)支付接口管理，加強(qiáng)在線監(jiān)測(cè)和大數(shù)據(jù)分析，有效防范欺詐、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)，避免為非法網(wǎng)站、賭博網(wǎng)絡(luò)、非法網(wǎng)絡(luò)炒匯等提供資金服務(wù)，切實(shí)履行社會(huì)管理的責(zé)任。

個(gè)人信息的保護(hù)越來越重要。支付信息敏感、量大集中。要加強(qiáng)數(shù)據(jù)管控，采取高等級(jí)的數(shù)據(jù)加密技術(shù)，形成數(shù)據(jù)全鏈條的保護(hù)機(jī)制，要堅(jiān)持用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上規(guī)范對(duì)數(shù)據(jù)共享和使用，切實(shí)防范個(gè)人信息泄露、濫用和非法交易。

網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)市場(chǎng)自律越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新活躍，覆蓋面廣，使用頻度高，前沿性問題比較多。因此，要加強(qiáng)行業(yè)自律和自治，制定和執(zhí)行行業(yè)公約和業(yè)務(wù)規(guī)則，不斷提升自我發(fā)展的能力和自我規(guī)范的水平。